退保金是指保險人為履行約定的保險責(zé)任,對繳費(fèi)兩年以上的保單而提取的準(zhǔn)備金,因此保單的現(xiàn)金價值其來源只是投保人所繳保費(fèi)的純保費(fèi)部分?！侗ｋU法》第93條第二第款規(guī)定：“經(jīng)營有入壽保險業(yè)務(wù)的保險公司,應(yīng)當(dāng)按照有效的人壽保險單的全部凈值提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金。”所謂人壽保險單的全部凈值是指保險公司對被保險人或者受益入應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)的全部保險責(zé)任的總額。人壽保險責(zé)任準(zhǔn)備金的提取采用逐年提取的方法,提取數(shù)量由精算人員計(jì)算得出。由于每份保單的具體情況不同,每年提取的責(zé)任準(zhǔn)備金也是不同的。其數(shù)額因被保險人的年齡、保險責(zé)任、保險期限、繳費(fèi)方式、繳費(fèi)期的長短等因素而異;未交足兩年保費(fèi)的保險單,如保戶申請退保,保險公司扣除手續(xù)費(fèi)后退還其所繳保費(fèi)的余額部分。由于在保單生效初期保險公司的附加費(fèi)用較高,所以手續(xù)費(fèi)扣除也相應(yīng)提高。綜上所述,投保人或被保險人中途申請解除合同時,保險公司依據(jù)合同約定,退還給他們的并不是所交保費(fèi),而是這時提取的責(zé)任準(zhǔn)備金(交費(fèi)兩足年以上)或扣除手續(xù)費(fèi)后的保費(fèi)剩余部分(交費(fèi)未滿兩年)。且除條款另有規(guī)定外,大部分險種在保戶申請保險金以后,不得辦理生存退保。
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