被保險人自殺能否領(lǐng)取保險金,這要根據(jù)具體情況來判斷。根據(jù)保險條款,被保險人在保單生效后的兩年內(nèi)自殺(復(fù)效的合同從復(fù)效日開始計(jì)算),不論其精神是否正常,保險人都不負(fù)給付保險金的責(zé)任,只退還保單現(xiàn)金價值的責(zé)任,并一次支付給保險單上注明的受益人。如果自殺發(fā)生在兩年以后,保險人負(fù)給付保險金的責(zé)任。自殺曾在很長一段時期內(nèi)一直被作為免除責(zé)任,人們不加思索地認(rèn)為如果自殺也是保險責(zé)任的話,就會助長道德危險的發(fā)展,并直接影響保險人的核算。后來,在人壽保險的經(jīng)營實(shí)踐中人們發(fā)現(xiàn),對自殺完全免除責(zé)任是很不合理的。因?yàn)椋?1)人壽保險的目的是保障受益人,如果把自殺死亡一概列為除外責(zé)任,不給付保險金,就會使受益人失去保障,有違保險的宗旨。(2)編制生命表時已經(jīng)考慮了自殺這個因素,也就是說,投保人已經(jīng)給自殺投了保。(3)蓄意自殺、騙取保險金的行為可以被排除。人們研究發(fā)現(xiàn),人在特定的環(huán)境下,一時因挫折產(chǎn)生自殺的念頭是很容易的,但要將此念頭保持到兩年后去實(shí)施,則是不大可能的。這是因?yàn)殡S著時間的流逝、環(huán)境的變化、新的機(jī)會的出現(xiàn),會改變?nèi)说牟焕碇堑臎Q定。這里我們也可以作這樣一種假設(shè)：如果被保險人企圖以自殺死亡獲得保險金,那么就會在訂立合同的兩年內(nèi)自殺。所以如果被保險人在訂立合同的兩年內(nèi)自殺死亡,極有可能是在訂立合同時就有自殺的意圖,如果被保險人在訂立合同的兩年后自殺死亡,推定被保險人在訂立合同時沒有自殺的意圖。在沒有辦法準(zhǔn)確地判斷被保險人自殺意圖的條件下只能作上述假設(shè)去推斷。所以,被保險人自殺是否給付保險金,要看自殺發(fā)生在保險有效期的什么時間。我國《保險法》第65條規(guī)定,以死亡為給付保險金條件的合同,被保險人自殺的,如果自殺發(fā)生在兩年內(nèi),保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任,但對投保人已支付的保險費(fèi),保險人應(yīng)按照保險單退還其現(xiàn)金價值;如果自殺發(fā)生在兩年之后,保險人可以按照合同給付保險金。
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