在重復(fù)保險(xiǎn)下,保險(xiǎn)人分?jǐn)倱p失的方式主要包括比例責(zé)任分?jǐn)偂⑾揞~責(zé)任分?jǐn)偤晚樞蜇?zé)任分?jǐn)側(cè)N方式。 1．比例責(zé)任分?jǐn)偡绞?。這種分?jǐn)偡绞绞侵父鞅ｋU(xiǎn)人按其承保的保險(xiǎn)金額占保險(xiǎn)金額總和的比例分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)事故造成的損失。 例如,某項(xiàng)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值為120萬(wàn)元,投保人與甲、乙保險(xiǎn)人分別訂立相同的保險(xiǎn)合同,保險(xiǎn)金額分別是80萬(wàn)元和60萬(wàn)元。 若保險(xiǎn)事故造成的實(shí)際損失是80萬(wàn)元,那么,根據(jù)該種分?jǐn)偡绞?兩個(gè)保險(xiǎn)人的分?jǐn)偨痤~分別為： 甲保險(xiǎn)人應(yīng)分?jǐn)偟馁r款：80×80／140=45．71(萬(wàn)元) 乙保險(xiǎn)人應(yīng)分?jǐn)偟馁r款：80×60／140=34．29(萬(wàn)元) 2．限額責(zé)任分?jǐn)偡绞?。這種分?jǐn)偡绞绞侵覆灰员ｋU(xiǎn)金額為基礎(chǔ),而是按照各保險(xiǎn)人在無(wú)他保的情況下,單獨(dú)應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任限額占各家保險(xiǎn)公司賠償責(zé)任限額之和的比例來(lái)分?jǐn)倱p失金額。其計(jì)算公式為：各保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠款一損失金額×害亳肇g臺(tái)募燃 例如,A、B兩家保險(xiǎn)公司承保同一財(cái)產(chǎn),A公司承保4萬(wàn)元,B公司承保6萬(wàn)元,實(shí)際損失為5萬(wàn)元。A公司在無(wú)B公司的情況下應(yīng)賠付4萬(wàn)元,B公司在無(wú)A公司的情況下應(yīng)賠付5萬(wàn)元。在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下,如以限額責(zé)任的方式來(lái)分?jǐn)?則： A公司應(yīng)賠付：5×4／9=2．22(萬(wàn)元) B公司應(yīng)賠付：5×5／9=2．78(萬(wàn)元) 3．順序責(zé)任分?jǐn)偡绞?。這種分?jǐn)偡绞绞侵父鞅ｋU(xiǎn)公司按出單時(shí)間順序賠償,先出單的公司先在其保額限度內(nèi)負(fù)責(zé)賠償,后出單的公司只在損失額超出前一家公司的保額時(shí),在自身保額限度內(nèi)賠償超出的部分。例如,發(fā)貨人為同一財(cái)產(chǎn)同時(shí)向甲、乙兩家保險(xiǎn)公司投保10萬(wàn)元和12萬(wàn)元,甲公司先出單,乙公司后出單,被保財(cái)產(chǎn)實(shí)際損失16萬(wàn)元,按順序責(zé)任賠償,甲公司賠款額為10萬(wàn)元；乙公司賠款額為6萬(wàn)元。 在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中,各國(guó)采用較多的是比例責(zé)任和限額責(zé)任分?jǐn)偡绞?因?yàn)轫樞蜇?zé)任分?jǐn)偡绞较赂鞒斜９境袚?dān)的責(zé)任有失公平。我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定采用比例責(zé)任方式賠償。《保險(xiǎn)法》第41條規(guī)定,重復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的,各保險(xiǎn)人的賠償金額的總和不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。除合同另有約定外,各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。