財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是一種商業(yè)性業(yè)務(wù),它遵循的是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的等價(jià)交換、自愿成交的商業(yè)經(jīng)營(yíng)法則。保險(xiǎn)人根據(jù)大數(shù)法則的損失概率來確定各種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的費(fèi)率(即價(jià)格),這就決定了保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)客戶那里所籌集的保險(xiǎn)基金與其所承保的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任是相適應(yīng)的,越是競(jìng)爭(zhēng)激烈的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng),這種適應(yīng)性就越是會(huì)得到充分的體現(xiàn)。因此,從總體的保險(xiǎn)關(guān)系來看,保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的關(guān)系是完全平等的和等價(jià)的?！　∪欢?就單個(gè)的保險(xiǎn)關(guān)系而言,卻又明顯地出現(xiàn)交換雙方在實(shí)際支付的經(jīng)濟(jì)價(jià)值上的不平等。一方面,在保險(xiǎn)人承保的各種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中,每一筆財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),保險(xiǎn)人都是按照確定的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算并收取保險(xiǎn)費(fèi),其收取的保險(xiǎn)費(fèi)通常是投保人投保標(biāo)的實(shí)際價(jià)值的干分之幾或百分之幾,而一旦被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)損失,則保險(xiǎn)人往往要付出高于保險(xiǎn)費(fèi)若干倍的保險(xiǎn)賠款;另一方面,在無數(shù)筆財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中,又有許多被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)并未發(fā)生保險(xiǎn)事故或保險(xiǎn)損失,保險(xiǎn)人即使收取了保險(xiǎn)費(fèi),也不存在經(jīng)濟(jì)賠償?shù)膯栴}?？梢?保險(xiǎn)人在經(jīng)營(yíng)每一筆財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí),收取的保險(xiǎn)費(fèi)與支付的保險(xiǎn)賠款事實(shí)上并非是等價(jià)的。正是這種單個(gè)保險(xiǎn)關(guān)系在經(jīng)濟(jì)價(jià)值支付上的不等性,才促使保險(xiǎn)人在經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)需要對(duì)保險(xiǎn)客戶投保的標(biāo)的和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行選擇和限制,以防止保險(xiǎn)客戶逆選擇,力求維護(hù)自己的經(jīng)濟(jì)利益;而保險(xiǎn)客戶也會(huì)在投保時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)與投保風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行選擇,并總是力求將那些難以避免的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)關(guān)系的建立,即是保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)客戶經(jīng)過相互協(xié)商、相互選擇并對(duì)上述經(jīng)濟(jì)價(jià)值不等關(guān)系認(rèn)同的結(jié)果。