財產(chǎn)保險是一種商業(yè)性業(yè)務(wù),它遵循的是社會主義市場經(jīng)濟條件下的等價交換、自愿成交的商業(yè)經(jīng)營法則。保險人根據(jù)大數(shù)法則的損失概率來確定各種財產(chǎn)保險的費率(即價格),這就決定了保險人從保險客戶那里所籌集的保險基金與其所承保的風(fēng)險責(zé)任是相適應(yīng)的,越是競爭激烈的財產(chǎn)保險市場,這種適應(yīng)性就越是會得到充分的體現(xiàn)。因此,從總體的保險關(guān)系來看,保險人與被保險人的關(guān)系是完全平等的和等價的。　　然而,就單個的保險關(guān)系而言,卻又明顯地出現(xiàn)交換雙方在實際支付的經(jīng)濟價值上的不平等。一方面,在保險人承保的各種財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)中,每一筆財產(chǎn)保險業(yè)務(wù),保險人都是按照確定的費率標(biāo)準(zhǔn)計算并收取保險費,其收取的保險費通常是投保人投保標(biāo)的實際價值的干分之幾或百分之幾,而一旦被保險人發(fā)生保險損失,則保險人往往要付出高于保險費若干倍的保險賠款;另一方面,在無數(shù)筆財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)中,又有許多被保險人在保險期限內(nèi)并未發(fā)生保險事故或保險損失,保險人即使收取了保險費,也不存在經(jīng)濟賠償?shù)膯栴}?？梢?保險人在經(jīng)營每一筆財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)時,收取的保險費與支付的保險賠款事實上并非是等價的。正是這種單個保險關(guān)系在經(jīng)濟價值支付上的不等性,才促使保險人在經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)時需要對保險客戶投保的標(biāo)的和風(fēng)險進行選擇和限制,以防止保險客戶逆選擇,力求維護自己的經(jīng)濟利益;而保險客戶也會在投保時對保險標(biāo)的的風(fēng)險與投保風(fēng)險進行選擇,并總是力求將那些難以避免的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險公司。財產(chǎn)保險關(guān)系的建立,即是保險人與保險客戶經(jīng)過相互協(xié)商、相互選擇并對上述經(jīng)濟價值不等關(guān)系認(rèn)同的結(jié)果。