人身保險(xiǎn)契約,又名保單條款,自最初有壽險(xiǎn)至今,經(jīng)過(guò)了無(wú)數(shù)次的變革,形成現(xiàn)在各國(guó)各個(gè)壽險(xiǎn)公司共同采用的保險(xiǎn)契約。除了小的差異外,大體上是相同的。　　人身保險(xiǎn)契約--保單條款所規(guī)定的主要內(nèi)容,大體有如下述：　　一、壽險(xiǎn)契約的根據(jù)：每一個(gè)投保人,在投保時(shí),都必須填寫一份投保單并加以簽署,聲明所填各項(xiàng),皆屬確實(shí),否則保單無(wú)效。一般投保單由壽險(xiǎn)代理人代填,投保人只在上面簽名。但投保人對(duì)于上面所填報(bào)各項(xiàng)的準(zhǔn)確性,還是應(yīng)負(fù)責(zé)的。所以投保人在簽署投保單時(shí),最好能將代理人代填的投保單仔細(xì)看一遍,看看是否有答案填寫不確。投保人所簽署的投保單,連同保單就構(gòu)成了全部的契約,;是保戶與保險(xiǎn)公司應(yīng)共同遵循的文件。　　二、保單的生效：壽險(xiǎn)公司所發(fā)出的保單,其生效日期以滿足下列二條為根據(jù)?！　?一)投保單經(jīng)保險(xiǎn)公司接受?！　?二)第一次保費(fèi)已繳交?！　∵@二項(xiàng)是缺一不可的。比如,某人投保壽險(xiǎn),投保單簽署后保費(fèi)也馬上付清,但在公司尚未接受之前,他就死亡,則公司不負(fù)賠償之責(zé)。如有另一人,投保單簽署后馬上呈交公司查核,數(shù)日后,公司正式接受他投保,但他第一次保費(fèi)未交前,卻已不幸身故,如此公司亦不負(fù)給付之責(zé)。但從另一方說(shuō),若某人投保壽險(xiǎn),簽署投保單后馬上付保費(fèi),設(shè)若某公司于此日早上接受,而他下午不幸遇意外身亡,他的受益人也應(yīng)獲得保額的全數(shù)。又設(shè)若他在簽署投保單時(shí)并未繳交保費(fèi),他的投保在次日獲得公司接受,第三日他到公司繳費(fèi),繳費(fèi)后在歸家途中遇車禍喪生,那么,他的受益人亦應(yīng)獲得公司給付的全部保險(xiǎn)金。由上述說(shuō)明可知,保險(xiǎn)單效力的開始,必須上述二項(xiàng)條件全部完成,缺一不可。　　三、保單契約的不能爭(zhēng)執(zhí)性：這是人身保險(xiǎn)保單與一般契約相比,所具有的一種很特殊的特點(diǎn)。一般契約的訂立,訂約兩方必須誠(chéng)實(shí)地,完全地說(shuō)明一切有關(guān)事實(shí),契約方能有效。契約簽訂后,若任何一方發(fā)現(xiàn)對(duì)方在訂約前有隱瞞或歪曲事實(shí),則他有權(quán)向法院提出控訴,要求宣布該契約無(wú)效。至于簽約時(shí)間與提出控訴時(shí)間的距離,無(wú)任何限制。人身保險(xiǎn)單亦屬契約的一種,這一條完全適用。不過(guò),有些壽險(xiǎn)公司的保單,特別加了一條規(guī)定：保險(xiǎn)單連續(xù)有效一年或二年后,除非發(fā)現(xiàn)有欺詐的存在,否則,該保險(xiǎn)單則成為“不能爭(zhēng)執(zhí)的文件”。這意思就是說(shuō)：保單連續(xù)有效二年后,如有紿付要求發(fā)生,除非有欺詐行為存在,壽險(xiǎn)公司就不能隨意提交法院去審理。這樣一來(lái),保險(xiǎn)公司無(wú)形中受了約束,在處理給付方面,就寬容得多了?！　∵@一條文的形成,是有它的歷史根源的。在人壽保險(xiǎn)發(fā)展初期,美國(guó)有小部分不負(fù)責(zé)任的保險(xiǎn)公司,在有給付發(fā)生時(shí),故意與保戶為難,存心挑剔,以便逃避紿付之責(zé)。如有投保人在投保時(shí)自以為輕微的傷風(fēng)無(wú)關(guān)緊要,在填答“你在過(guò)去十二個(gè)月內(nèi)曾患過(guò)疾病嗎?”的問(wèn)題時(shí),填上“無(wú)疾病”的答案,為此人壽保險(xiǎn)公司則以“不曾完全揭露實(shí)情。為理由,拒絕給付,而保戶毫無(wú)辦法。為了補(bǔ)救這一缺點(diǎn),政府就立法規(guī)定+人壽保險(xiǎn)投保單上的答案,只要“大體上正確”就可以,不一定要百分之百的準(zhǔn)確。至于怎樣才算是“大體上正確”呢霄只好由法官去判定或依據(jù)法院判決的先鋒例了?！　『髞?lái),由于壽險(xiǎn)公司之間互相競(jìng)爭(zhēng),有些壽險(xiǎn)公司就在保險(xiǎn)單內(nèi)自動(dòng)加上“保單的不能爭(zhēng)執(zhí)的條文,以爭(zhēng)取更多生意。政府有鑒于此條文可更好地保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益,減少不必要的爭(zhēng)訟。　　立法規(guī)定：保險(xiǎn)單連續(xù)有效二年后,則成為不可爭(zhēng)執(zhí)的文件?！　∶绹?guó)政府作此項(xiàng)立法后,加拿大政府也跟著效法,只是附加一條：若有欺詐行為存在時(shí),則當(dāng)別論。而在美國(guó),此項(xiàng)矗不能爭(zhēng)執(zhí)性”卻無(wú)任何例外,即保險(xiǎn)單滿二年后,無(wú)論在任何情況下,壽險(xiǎn)公司都不能推卸給付的責(zé)任?！　【湍壳皝?lái)說(shuō),有些公司的保單, 并無(wú)此項(xiàng)“保險(xiǎn)單的不能爭(zhēng)執(zhí)性”的規(guī)定,有些有此條文的,也多采用加拿大式的,即其中加一例外：若有欺詐行為時(shí)則眉例外?！　∷?、承保范圍：前面說(shuō)過(guò),最初的保單曾明文規(guī)定窒若未得 ,到公司的書面同意,被保險(xiǎn)人往保單規(guī)定的地區(qū)范圍以外以致身故,則公司不負(fù)給付之責(zé)。這種限制,現(xiàn)在壽險(xiǎn)公司所發(fā)的保單,多數(shù)都已不列入,不過(guò),在人身意外險(xiǎn)中,這種限制, 也還存在。所謂不受限制,是說(shuō)保單發(fā)出后,不論被保險(xiǎn)人此后旅行到世界上任何一個(gè)角落,或到任何地方居住或改操任何職業(yè),保單的效力不受影響?！　∥?、軍役航空：航空險(xiǎn)包括在壽險(xiǎn)保單承保范圍之內(nèi),歷史還不太久。因?yàn)樵趶那?飛行技術(shù)與設(shè)備都未臻完善,出險(xiǎn)事件比較頻繁,故許多公司均不愿承?！，F(xiàn)在航空技術(shù)與設(shè)備,一日千里,失事事件與飛行次數(shù)的比率非常小,大多數(shù)公司已不另加保費(fèi),將航空險(xiǎn)包括在承保范圍之內(nèi)。不過(guò)航空險(xiǎn)一般只給予搭乘政府批準(zhǔn)的客機(jī)的乘客,且必須是“付機(jī)票者”。民航駕駛員、機(jī)械師、航空小姐不包括在內(nèi),因?yàn)樗麄儾皇歉稒C(jī)票費(fèi)的。投保人身險(xiǎn)的陸?？哲娀蛞磺形溲b隊(duì)伍,因參加戰(zhàn)斗以致身故：或充任航空職務(wù),在飛行時(shí)意外身故者,保險(xiǎn)公司僅無(wú)利退還其已繳之保險(xiǎn)費(fèi),不負(fù)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任?！　×?、自我身故：一個(gè)人投保人身保險(xiǎn)后,若他自殺,他的家屬是否能得到賠償呢?這是一個(gè)問(wèn)題。因?yàn)?如果自殺也能獲得保險(xiǎn)金的話,那么,一個(gè)人在臨自殺前,不是可以盡量投保保費(fèi)最低,保額卻很高的人壽保險(xiǎn),以便他的家屬在他死后,可以獲得大量的保險(xiǎn)金,如果許多想自殺的人都這樣做,保險(xiǎn)公司豈不是時(shí)常都得付出大宗意想不到的保險(xiǎn)金,以致可能導(dǎo)致破產(chǎn)嗎而且,這不是無(wú)形中在鼓勵(lì)人們?cè)诮?jīng)濟(jì)困難時(shí),大可“出賣”自己的生命,去換取一筆金錢,讓其家人享用嗎1這豈不將引起很嚴(yán)重的社會(huì)問(wèn)題但從另一方看,若一個(gè)迷迷糊糊地去自殺的人,喪失了生命,這對(duì)于他的家屬,難道不是一種損失保險(xiǎn)公司的職能既是“補(bǔ)償損失”,則由自殺引起的經(jīng)濟(jì)損失理應(yīng)賠償,又何能推諉責(zé)任呢由此看來(lái),自殺身故,理應(yīng)得到賠償,但以自殺為手段,使其家人獲得保險(xiǎn)金的行為,卻必須加以防止。于是有些公司在保單上規(guī)定,自殺可以獲得賠償,但必須在保單連續(xù)有效若干年后才能獲得賠償。這是因?yàn)橐话闳硕颊J(rèn)為：一個(gè)人投保壽險(xiǎn)時(shí)就已預(yù)計(jì)若干時(shí)間后要自殺的情況,是非常之少的,即使有吧,可能到了那個(gè)時(shí)候,他已不必自殺或已改變初衷了?！　∮行垭U(xiǎn)公司,對(duì)于自殺身故的條款,采用的有下列數(shù)種形式：　　(一)在任何時(shí)候,被保險(xiǎn)人自殺,不論自殺時(shí)是否神志清醒.公司都不負(fù)賠償之責(zé)(二)被保險(xiǎn)人在其保單連續(xù)有效滿二年后自殺,即可獲得全部保額的賠償?！　?三)被保險(xiǎn)人在保單連續(xù)有效滿一年后;自氟即可獲得全部保額的賠償?！　〈送?有些公司更規(guī)定：若被保險(xiǎn)人在“等待期”(如保單未滿一年)內(nèi)自殺,公司不負(fù)賠償之責(zé),但得將其所交的全部保費(fèi),退還其受益人。這對(duì)于被保險(xiǎn)人自然是更有利的了?！　∑摺⒛挲g證明：這在人壽保險(xiǎn)中是很重要的一件事。因?yàn)閴垭U(xiǎn)的保費(fèi),原是依被保險(xiǎn)人的年齡高低來(lái)計(jì)算的。投保壽險(xiǎn)時(shí),公司并不要求投保人馬上呈交年齡證明。因?yàn)槿绻菢?有些不能立即交出年齡證明的人就無(wú)法投保了。所以,在投保時(shí),公司一般都將投保單上所填報(bào)的年齡,當(dāng)正確年齡看待。保單發(fā)出后,被保險(xiǎn)人可以隨時(shí)呈交年齡證明。若被保險(xiǎn)人此后沒(méi)有呈交年齡證明,則當(dāng)賠償要求發(fā)生或保單期滿時(shí),保戶的受益人或他自己須補(bǔ)交此項(xiàng)年齡證明,才能領(lǐng)到保險(xiǎn)金。