在近日舉行的第 14 屆中國精算年會上，中國精算師協(xié)會會長魏迎寧談到了當前保險業(yè)的一個熱門話題——互聯(lián)網(wǎng)金融，即把互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應用于保險，將會對保險產(chǎn)品銷售、保險客戶服務產(chǎn)生深遠影響，帶來深刻變化，當然對精算也會產(chǎn)生一系列新的需求。

過去 30 年，中國金融業(yè)通過電子化歷程，完成了從傳統(tǒng)金融業(yè)務處理方式向以數(shù)字化為基礎(chǔ)的現(xiàn)代業(yè)務處理方式的轉(zhuǎn)變?，F(xiàn)在金融業(yè)正在以令人炫目的速度被數(shù)字化再造。進入 2013 年，大數(shù)據(jù)技術(shù)呼嘯而至，有人甚至將這一年定義為“大數(shù)據(jù)元年”。

從精算的角度看，大數(shù)據(jù)與保險具有天然的關(guān)聯(lián)性，因為保險經(jīng)營的核心基礎(chǔ)就是“大數(shù)法則”，這是保險行業(yè)自身具有的數(shù)理邏輯。保險公司運用這一重復隨機現(xiàn)象的必然規(guī)律，在長期、大量的市場實踐中經(jīng)營業(yè)務，而保險精算師正是以此為基礎(chǔ)，提出數(shù)學模型，計算保險費率，并進一步作出產(chǎn)品定價。海量數(shù)據(jù)的分析與計算決定了保險企業(yè)產(chǎn)品的定價能力。正如太平洋壽險精算師陳謙所說，誰擁有數(shù)據(jù)，誰就擁有了未來。

大數(shù)據(jù)的“大”，不僅指數(shù)據(jù)本身絕對數(shù)量大，還有處理數(shù)據(jù)所使用的“大”模式。也就是說，盡可能地收集全面數(shù)據(jù)、完整數(shù)據(jù)和綜合數(shù)據(jù)，挖掘出數(shù)據(jù)背后的關(guān)系，實現(xiàn)數(shù)據(jù)的“增值”?；诖髷?shù)據(jù)技術(shù)的客戶挖掘和客戶經(jīng)營，代表著保險新商業(yè)模式的方向。

運用更為先進的技術(shù)對歷史數(shù)據(jù)進行收集、整理、分析和加工，這些有效的數(shù)據(jù)挖掘?qū)Ψ婪讹L險、創(chuàng)新產(chǎn)品、指導投資、提高決策能力都可以發(fā)揮重要作用。數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)主要包括數(shù)據(jù)取樣、數(shù)據(jù)探索、數(shù)據(jù)調(diào)整、建模、評價等幾個步驟。數(shù)據(jù)挖掘是在大量數(shù)據(jù)中發(fā)現(xiàn)趨勢和模式的過程，它融合了現(xiàn)代統(tǒng)計學、知識信息系統(tǒng)、智能機器、決策理論和數(shù)據(jù)管理等學科知識。它能有效地從大量的、不完全的、模糊的實際應用數(shù)據(jù)中提取潛在有用信息和知識，揭示大量數(shù)據(jù)中復雜的和隱藏的關(guān)系，為管理決策提供極具價值的參考。

比如，通過對大數(shù)據(jù)的統(tǒng)計和分析，明確客戶需求，開展精確營銷。這種基于客戶歷史數(shù)據(jù)的精確化營銷，運用數(shù)據(jù)挖掘的方法，總結(jié)出現(xiàn)有客戶的共同特征和購買規(guī)律，從全部的現(xiàn)有客戶中尋找具備這些特征的客戶，制定針對性的策略，這樣既能滿足客戶個性化需求，又能提升銷售效率。新技術(shù)與行業(yè)應用的融合創(chuàng)新，無疑會成為推動保險行業(yè)進行轉(zhuǎn)型和變革的重要驅(qū)動力?，F(xiàn)在，許多保險公司建立了基于大數(shù)據(jù)經(jīng)營的基礎(chǔ)平臺，更加快速精確地預見并響應客戶的需求，在激烈的市場競爭中贏得自身優(yōu)勢。從這個角度看，大數(shù)據(jù)給保險公司帶來的是挑戰(zhàn)，更是機遇。

在第 14 屆中國精算年會上，有精算師談到，目前保險公司在大數(shù)據(jù)的采集和運用上也存在一些問題。首先，雖然大數(shù)據(jù)的規(guī)模很“大”，但其中信息量的準確性、及時性沒有保障，這種情況下，要做到客觀的數(shù)據(jù)分析和數(shù)據(jù)“增值”很不容易。目前大量新增數(shù)據(jù)中，存在部分客戶信息不真實、無法聯(lián)系的現(xiàn)象，新增數(shù)據(jù)的完整性、準確性仍有待提高;同時，大量數(shù)據(jù)中可識別、可營銷的客戶占比不高，很多數(shù)據(jù)還需要進一步治理和優(yōu)化。

其次，目前的數(shù)據(jù)資源利用不足。保險公司系統(tǒng)中大量歷史數(shù)據(jù)長期閑置，數(shù)據(jù)共享不足，沒有充分利用保險公司自身的數(shù)據(jù)優(yōu)勢與相關(guān)行業(yè)進行共享和交換，而且關(guān)鍵數(shù)據(jù)技術(shù)不足，有待理論和關(guān)鍵技術(shù)的突破。再次，產(chǎn)業(yè)鏈結(jié)構(gòu)尚未形成，大數(shù)據(jù)可能帶來的盈利模式和服務方式尚不清晰，數(shù)據(jù)的利用還沒有進入良性循環(huán)。特別是，過于追求數(shù)據(jù)規(guī)模和技術(shù)研究，而忽視保險公司長期經(jīng)營所賴以支持的基礎(chǔ)能力建設(shè)，這種基礎(chǔ)能力主要體現(xiàn)在兩個方面：一是營運管理能力，二是投資管理能力。面對問題，解決問題，把握住大數(shù)據(jù)時代的機遇，保險業(yè)才能迎來更輝煌的明天。