昨日，安慶市一名23歲的小伙子因為連續(xù)12小時高溫工作意外猝死，在微博論壇上引發(fā)了廣大網(wǎng)民的熱議。意外猝死也成為了一個熱門搜索詞。由于現(xiàn)在社會家庭壓力越來越大，很多年輕人都希望能在年輕的時候打拼出一點事業(yè)。為此付出的就是不斷地加班熬夜。前段時間，奧美中國北京分公司一名年輕員工在辦公室突發(fā)心臟病，經(jīng)醫(yī)院搶救無效死亡，年僅24歲。全國各地也到處發(fā)生著淘寶店主因經(jīng)常熬夜，意外猝死在家中。

那么，面對“猝死”事件，應(yīng)如何選購保險才能順利獲得理賠呢?

一、“猝死”，意外險不予賠付

“猝死”一般指因為被保險人貌似正常，但因潛在的自然疾病突然發(fā)作或惡化所造成的急速死亡。目前大多數(shù)學(xué)者傾向于將猝死的時間限定在發(fā)病1小時內(nèi)。

意外傷害則是指遭受外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件，并以此客觀事件為直接且單獨原因?qū)е卤槐ｋU人身體蒙受傷害或者身故。

從定義上看，猝死跟意外傷害存在明顯的區(qū)別：一種是內(nèi)因性的，一種是外因性的;一種是疾病引發(fā)的，一種是非疾病導(dǎo)致的。

根據(jù)“猝死”與“意外傷害”的定義，二者之間有嚴格、明顯的區(qū)別，因此猝死不屬于意外傷害。而意外險產(chǎn)品中的保險責(zé)任只是保障被保險人因意外事件發(fā)生且因該意外事件為直接且單獨的原因而導(dǎo)致的保險事故，因此，發(fā)生猝死的情況下意外險是不具有保險賠償責(zé)任的，即從嚴格意義上來說，猝死不屬于意外險的保障范圍。

二、“猝死”，重疾險酌情賠付

重疾險保險責(zé)任根據(jù)重疾險類別的不同而不同，重疾險一般分為“提前給付型”和“額外給付型”?！疤崆敖o付型”重疾險在發(fā)生相應(yīng)保險事故，經(jīng)醫(yī)院確診后立即支付重大疾病保險金額且相應(yīng)主險的基本保險金額按給付的重大疾病保險金額同等減少。而“額外給付型”重疾險在發(fā)生相應(yīng)保險事故并經(jīng)確診后，需經(jīng)過固定天數(shù)的“生存期”后仍生存才給付重大疾病保險金且不對主險保險金額產(chǎn)生影響?！邦~外給付型”重疾險的“生存期”一般為30天，例如，某人壽公司在相關(guān)產(chǎn)品的條款中就規(guī)定，在罹患合同所規(guī)定的任何一種重大疾病且在確診后30天仍生存的，公司給付重大疾病保險金，這里的30天就是“生存期”。

盡管“猝死”的病因可能屬于重疾險規(guī)定的重大疾病類別，但是在發(fā)病1小時內(nèi)死亡不符合“額外給付型”重疾險規(guī)定的生存期條件，因此“額外給付型”重疾險不會賠付重疾保險金，如果“額外給付型”重疾險包含死亡責(zé)任，則會賠付死亡保險金。

而在“提前給付型”重疾險保險責(zé)任中，如果被保險人猝死，按照身故責(zé)任給付的保險金與按照重疾保險責(zé)任加身故責(zé)任給付的保險金是同等的，因為提前給付型重疾險在支付重疾保險金后身故保險金或滿期金會同等減少。