昨日，安慶市一名23歲的小伙子因?yàn)檫B續(xù)12小時(shí)高溫工作意外猝死，在微博論壇上引發(fā)了廣大網(wǎng)民的熱議。意外猝死也成為了一個(gè)熱門搜索詞。由于現(xiàn)在社會家庭壓力越來越大，很多年輕人都希望能在年輕的時(shí)候打拼出一點(diǎn)事業(yè)。為此付出的就是不斷地加班熬夜。前段時(shí)間，奧美中國北京分公司一名年輕員工在辦公室突發(fā)心臟病，經(jīng)醫(yī)院搶救無效死亡，年僅24歲。全國各地也到處發(fā)生著淘寶店主因經(jīng)常熬夜，意外猝死在家中。

那么，面對“猝死”事件，應(yīng)如何選購保險(xiǎn)才能順利獲得理賠呢?

一、“猝死”，意外險(xiǎn)不予賠付

“猝死”一般指因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人貌似正常，但因潛在的自然疾病突然發(fā)作或惡化所造成的急速死亡。目前大多數(shù)學(xué)者傾向于將猝死的時(shí)間限定在發(fā)病1小時(shí)內(nèi)。

意外傷害則是指遭受外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件，并以此客觀事件為直接且單獨(dú)原因?qū)е卤槐ｋU(xiǎn)人身體蒙受傷害或者身故。

從定義上看，猝死跟意外傷害存在明顯的區(qū)別：一種是內(nèi)因性的，一種是外因性的;一種是疾病引發(fā)的，一種是非疾病導(dǎo)致的。

根據(jù)“猝死”與“意外傷害”的定義，二者之間有嚴(yán)格、明顯的區(qū)別，因此猝死不屬于意外傷害。而意外險(xiǎn)產(chǎn)品中的保險(xiǎn)責(zé)任只是保障被保險(xiǎn)人因意外事件發(fā)生且因該意外事件為直接且單獨(dú)的原因而導(dǎo)致的保險(xiǎn)事故，因此，發(fā)生猝死的情況下意外險(xiǎn)是不具有保險(xiǎn)賠償責(zé)任的，即從嚴(yán)格意義上來說，猝死不屬于意外險(xiǎn)的保障范圍。

二、“猝死”，重疾險(xiǎn)酌情賠付

重疾險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任根據(jù)重疾險(xiǎn)類別的不同而不同，重疾險(xiǎn)一般分為“提前給付型”和“額外給付型”?！疤崆敖o付型”重疾險(xiǎn)在發(fā)生相應(yīng)保險(xiǎn)事故，經(jīng)醫(yī)院確診后立即支付重大疾病保險(xiǎn)金額且相應(yīng)主險(xiǎn)的基本保險(xiǎn)金額按給付的重大疾病保險(xiǎn)金額同等減少。而“額外給付型”重疾險(xiǎn)在發(fā)生相應(yīng)保險(xiǎn)事故并經(jīng)確診后，需經(jīng)過固定天數(shù)的“生存期”后仍生存才給付重大疾病保險(xiǎn)金且不對主險(xiǎn)保險(xiǎn)金額產(chǎn)生影響?！邦~外給付型”重疾險(xiǎn)的“生存期”一般為30天，例如，某人壽公司在相關(guān)產(chǎn)品的條款中就規(guī)定，在罹患合同所規(guī)定的任何一種重大疾病且在確診后30天仍生存的，公司給付重大疾病保險(xiǎn)金，這里的30天就是“生存期”。

盡管“猝死”的病因可能屬于重疾險(xiǎn)規(guī)定的重大疾病類別，但是在發(fā)病1小時(shí)內(nèi)死亡不符合“額外給付型”重疾險(xiǎn)規(guī)定的生存期條件，因此“額外給付型”重疾險(xiǎn)不會賠付重疾保險(xiǎn)金，如果“額外給付型”重疾險(xiǎn)包含死亡責(zé)任，則會賠付死亡保險(xiǎn)金。

而在“提前給付型”重疾險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任中，如果被保險(xiǎn)人猝死，按照身故責(zé)任給付的保險(xiǎn)金與按照重疾保險(xiǎn)責(zé)任加身故責(zé)任給付的保險(xiǎn)金是同等的，因?yàn)樘崆敖o付型重疾險(xiǎn)在支付重疾保險(xiǎn)金后身故保險(xiǎn)金或滿期金會同等減少。