最近一些媒體對(duì)車險(xiǎn)損中車輛發(fā)生全損的高保低賠個(gè)案作了放大性報(bào)道，引起輿論廣泛關(guān)注。那么，用個(gè)別案例推導(dǎo)出高保低賠這樣一個(gè)普遍性的結(jié)論，是否科學(xué)合理呢？

　　有關(guān)權(quán)威專家已經(jīng)指出，以車損險(xiǎn)保額對(duì)比盜搶險(xiǎn)保額也是不正確的。車輛被盜是一次性事件，不可能持續(xù)或連續(xù)發(fā)生，保險(xiǎn)公司以折舊后的車輛實(shí)際價(jià)值理賠，不存在疑問。然而，車輛在投保車損險(xiǎn)期間，既可能只發(fā)生一次性全損，也可能連續(xù)多次發(fā)生較大車損，導(dǎo)致最終的保險(xiǎn)理賠金額可能會(huì)超過保額。也就是說，在這兩種情況下，同一個(gè)投保人既有可能吃虧更有可能占便宜。保險(xiǎn)經(jīng)營作為一種特殊的商品經(jīng)營，除了要貫徹一般商品的經(jīng)營原則以外，還要遵循特殊的經(jīng)營原則，而上述兩種情況都是車損險(xiǎn)條款在制定時(shí)需要考慮的風(fēng)險(xiǎn)因素。

　　實(shí)際上，根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，在車損險(xiǎn)的保險(xiǎn)理賠案中，99%以上是一般的車輛修理，真正發(fā)生全損的案件不足1%。同時(shí)，所謂保險(xiǎn)公司按照新車的價(jià)格收取相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)，但理賠時(shí)卻按照汽車折舊后的價(jià)格賠償，這種說法存在常識(shí)性錯(cuò)誤。新車購置價(jià)，是指保險(xiǎn)合同簽訂地購置與被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車同類型新車（含車輛購置稅）的價(jià)格。在車損險(xiǎn)中確定新車購置價(jià)，實(shí)際上就是確定被保險(xiǎn)車輛的保險(xiǎn)金額。

　　根據(jù)有關(guān)保險(xiǎn)條款規(guī)定，投保車損險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)金額的選擇確定有三種方式，保險(xiǎn)公司根據(jù)確定保險(xiǎn)金額的不同方式承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。第一種是以被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的新車購置價(jià)投保（即足額保險(xiǎn)）。第二種是按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)金額，第三種是在新車購置價(jià)內(nèi)雙方協(xié)商確定保險(xiǎn)金額。

　　如果是按第一種方式，即按新車購置價(jià)投保車損險(xiǎn)，車輛出險(xiǎn)后進(jìn)行修理時(shí)，是按新配件進(jìn)行修理，所需費(fèi)用是新車配件的費(fèi)用，同時(shí)維修也是按當(dāng)下的維修工時(shí)費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算。比如，一輛使用十年的車和使用一年的車噴漆或換件的話，保險(xiǎn)公司所要支出的費(fèi)用都是一樣的，不可能年頭多的車就換舊零件。而且假如車輛出險(xiǎn)狀況嚴(yán)重，需要更換較多的零件，可能所花費(fèi)的修理費(fèi)用比該車的現(xiàn)價(jià)還要高。

　　同時(shí)，按新車購置價(jià)確定車損險(xiǎn)保額以后，一旦出險(xiǎn)造成全損，保險(xiǎn)公司按照車輛當(dāng)前的實(shí)際價(jià)格賠付，這也符合《保險(xiǎn)法》的相關(guān)規(guī)定，目的是為了防止有人從保險(xiǎn)中不當(dāng)?shù)美?，畢竟，保險(xiǎn)的基本原則是補(bǔ)償被保險(xiǎn)人而不是通過保險(xiǎn)獲利。

　　應(yīng)當(dāng)說，盡管車損險(xiǎn)條款本身并不存在太大的問題，但由于少數(shù)保險(xiǎn)公司在實(shí)際銷售過程中對(duì)保險(xiǎn)條款解釋和表述的不嚴(yán)謹(jǐn)、不科學(xué)，加上在保險(xiǎn)理賠標(biāo)準(zhǔn)和理賠流程等方面存在的一些問題，導(dǎo)致部分車主對(duì)車損險(xiǎn)真正。