首部養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)規(guī)章明年1月1日執(zhí)行

　　保監(jiān)會網(wǎng)站昨日披露，《保險公司養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)管理辦法》(以下簡稱《辦法》)經(jīng)保監(jiān)會審議通過，將于明年1月1日起施行。這是我國保險業(yè)第一部專門規(guī)范養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)的部門規(guī)章。

　　業(yè)內(nèi)人士對此進(jìn)行解讀認(rèn)為，法規(guī)首次明確了養(yǎng)老保險權(quán)益歸屬的概念，比如在消費者保護(hù)方面，規(guī)定了控制投資選擇的風(fēng)險，確保養(yǎng)老保險資金的安全性并兼顧收益。對于投保人或受益人具有投資選擇權(quán)的養(yǎng)老保險產(chǎn)品，在合同約定開始領(lǐng)取的前5年內(nèi)，保險公司不得向其推薦高風(fēng)險投資組合；個人和團(tuán)體養(yǎng)老年金保險業(yè)務(wù)在領(lǐng)取時，可以選擇由保險公司分期給付生存保險金，而且鼓勵保險公司開發(fā)含有終身年金領(lǐng)取方式的個人養(yǎng)老年金保險產(chǎn)品等。記者就其中與百姓息息相關(guān)的部分進(jìn)行了摘錄。

　　團(tuán)體養(yǎng)老年金險繳費 按年限劃定個人權(quán)益

　　【條文】第1820條要求團(tuán)體養(yǎng)老年金保險在合同中應(yīng)當(dāng)明確被保險人繳費部分的權(quán)益應(yīng)當(dāng)完全歸屬其本人；被保險人在離職時，有權(quán)申請?zhí)崛≡摫槐ｋU人的全部或者部分已歸屬權(quán)益；設(shè)置公共賬戶的，被保險人繳費部分的權(quán)益不得計入公共賬戶。

　　【解讀】國際上操作一般是企業(yè)為員工繳費的部分，設(shè)定一個與服務(wù)年限掛鉤的比例，如服務(wù)滿一年的，企業(yè)繳費的10%權(quán)益歸屬個人，服務(wù)滿五年的，企業(yè)繳費的100%權(quán)益歸屬個人。如果這個員工在服務(wù)一年后不滿兩年的時候離開公司了，他就只能獲得個人繳費的全部以及企業(yè)繳費的10%。如果服務(wù)滿五年以上才離職的，就可以獲得100%的企業(yè)繳費權(quán)益。《辦法》中明確這一概念，有助保護(hù)員工權(quán)益。

　　領(lǐng)取養(yǎng)老年金前5年 不準(zhǔn)推薦高風(fēng)險投資

　　【條文】第23、40條規(guī)定，對于投保人或受益人具有投資選擇權(quán)的養(yǎng)老保險產(chǎn)品，在合同約定開始領(lǐng)取的前5年內(nèi)，保險公司不得向其推薦高風(fēng)險投資組合。如果個人自愿并堅持選擇高風(fēng)險投資組合的，保險公司應(yīng)向其書面提示投資風(fēng)險，由投保人或受益人簽字確認(rèn)。

　　【解讀】由于養(yǎng)老保險金是在退休后才提取使用的，所以在年輕時并不急需使用，這時風(fēng)險承受能力較高，個人可以利用這個寶貴的機(jī)會獲得中長期較高的收益率。在臨近退休之前的5年內(nèi)，個人應(yīng)該使用比較保守的投資策略，保護(hù)已經(jīng)取得的投資成果不受損害?！掇k法》規(guī)定正是為了引導(dǎo)企業(yè)和個人正確的投資理念而設(shè)定的，其目的是最大限度保護(hù)個人的利益。