首部養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)章明年1月1日?qǐng)?zhí)行

　　保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站昨日披露，《保險(xiǎn)公司養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理辦法》(以下簡(jiǎn)稱《辦法》)經(jīng)保監(jiān)會(huì)審議通過(guò)，將于明年1月1日起施行。這是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)第一部專門(mén)規(guī)范養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的部門(mén)規(guī)章。

　　業(yè)內(nèi)人士對(duì)此進(jìn)行解讀認(rèn)為，法規(guī)首次明確了養(yǎng)老保險(xiǎn)權(quán)益歸屬的概念，比如在消費(fèi)者保護(hù)方面，規(guī)定了控制投資選擇的風(fēng)險(xiǎn)，確保養(yǎng)老保險(xiǎn)資金的安全性并兼顧收益。對(duì)于投保人或受益人具有投資選擇權(quán)的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，在合同約定開(kāi)始領(lǐng)取的前5年內(nèi)，保險(xiǎn)公司不得向其推薦高風(fēng)險(xiǎn)投資組合；個(gè)人和團(tuán)體養(yǎng)老年金保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在領(lǐng)取時(shí)，可以選擇由保險(xiǎn)公司分期給付生存保險(xiǎn)金，而且鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)含有終身年金領(lǐng)取方式的個(gè)人養(yǎng)老年金保險(xiǎn)產(chǎn)品等。記者就其中與百姓息息相關(guān)的部分進(jìn)行了摘錄。

　　團(tuán)體養(yǎng)老年金險(xiǎn)繳費(fèi) 按年限劃定個(gè)人權(quán)益

　　【條文】第1820條要求團(tuán)體養(yǎng)老年金保險(xiǎn)在合同中應(yīng)當(dāng)明確被保險(xiǎn)人繳費(fèi)部分的權(quán)益應(yīng)當(dāng)完全歸屬其本人；被保險(xiǎn)人在離職時(shí)，有權(quán)申請(qǐng)?zhí)崛≡摫槐ｋU(xiǎn)人的全部或者部分已歸屬權(quán)益；設(shè)置公共賬戶的，被保險(xiǎn)人繳費(fèi)部分的權(quán)益不得計(jì)入公共賬戶。

　　【解讀】國(guó)際上操作一般是企業(yè)為員工繳費(fèi)的部分，設(shè)定一個(gè)與服務(wù)年限掛鉤的比例，如服務(wù)滿一年的，企業(yè)繳費(fèi)的10%權(quán)益歸屬個(gè)人，服務(wù)滿五年的，企業(yè)繳費(fèi)的100%權(quán)益歸屬個(gè)人。如果這個(gè)員工在服務(wù)一年后不滿兩年的時(shí)候離開(kāi)公司了，他就只能獲得個(gè)人繳費(fèi)的全部以及企業(yè)繳費(fèi)的10%。如果服務(wù)滿五年以上才離職的，就可以獲得100%的企業(yè)繳費(fèi)權(quán)益?！掇k法》中明確這一概念，有助保護(hù)員工權(quán)益。

　　領(lǐng)取養(yǎng)老年金前5年 不準(zhǔn)推薦高風(fēng)險(xiǎn)投資

　　【條文】第23、40條規(guī)定，對(duì)于投保人或受益人具有投資選擇權(quán)的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，在合同約定開(kāi)始領(lǐng)取的前5年內(nèi)，保險(xiǎn)公司不得向其推薦高風(fēng)險(xiǎn)投資組合。如果個(gè)人自愿并堅(jiān)持選擇高風(fēng)險(xiǎn)投資組合的，保險(xiǎn)公司應(yīng)向其書(shū)面提示投資風(fēng)險(xiǎn)，由投保人或受益人簽字確認(rèn)。

　　【解讀】由于養(yǎng)老保險(xiǎn)金是在退休后才提取使用的，所以在年輕時(shí)并不急需使用，這時(shí)風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高，個(gè)人可以利用這個(gè)寶貴的機(jī)會(huì)獲得中長(zhǎng)期較高的收益率。在臨近退休之前的5年內(nèi)，個(gè)人應(yīng)該使用比較保守的投資策略，保護(hù)已經(jīng)取得的投資成果不受損害。《辦法》規(guī)定正是為了引導(dǎo)企業(yè)和個(gè)人正確的投資理念而設(shè)定的，其目的是最大限度保護(hù)個(gè)人的利益。