隨著保險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，現(xiàn)在許多人不僅考慮為自己買保險(xiǎn)，同時(shí)也更注重為全家人購(gòu)買完整的保險(xiǎn)產(chǎn)品系列，從而實(shí)現(xiàn)全面的家庭成員安全保障。從健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)到教育險(xiǎn)，似乎每個(gè)險(xiǎn)種都與家庭息息相關(guān)。那么，在經(jīng)濟(jì)能力有限的條件下，以普通的三口之家為例，該怎樣有所取舍地選擇合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品，就成為一個(gè)難題。而要解決這個(gè)難題，最重要的是遵循家庭保險(xiǎn)規(guī)劃的一些基本原則，并有意識(shí)地避免投保誤區(qū)。

　　保險(xiǎn)專家表示，從專業(yè)的角度講，一個(gè)家庭購(gòu)買保險(xiǎn)，應(yīng)遵從“雙十”原則，即：保費(fèi)支出占家庭年稅后收入的百分之十，保額做到家庭稅后收入的十倍。而且，考慮到家庭成員的保額配比是與家庭收入貢獻(xiàn)相匹配的，投保時(shí)應(yīng)遵從優(yōu)先考慮大人風(fēng)險(xiǎn)保障的原則。生活中，許多父母萬(wàn)事以孩子為重，但保險(xiǎn)理財(cái)體現(xiàn)的是對(duì)家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避，大人發(fā)生意外對(duì)家庭造成的財(cái)務(wù)損失和影響要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于孩子。因此，正確的投保原則是首先為大人購(gòu)買健康險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等保障功能強(qiáng)的產(chǎn)品，然后再為孩子按需購(gòu)買健康、教育類險(xiǎn)種。

　　在確定了保費(fèi)預(yù)算和重點(diǎn)保障對(duì)象后，就要考慮具體的險(xiǎn)種設(shè)計(jì)，如果之前沒(méi)買過(guò)保險(xiǎn)，建議從基本保障做起。專家指出，對(duì)于一家三口的健康保障規(guī)劃，應(yīng)先完善社保和兒童社區(qū)醫(yī)療保險(xiǎn)，在此基礎(chǔ)上優(yōu)先考慮重大疾病的補(bǔ)充。對(duì)夫妻雙方而言，以30歲左右的白領(lǐng)為例，這個(gè)年齡段可以說(shuō)是購(gòu)買重疾類健康險(xiǎn)的黃金年齡。

　　在此之后，可選擇相應(yīng)的壽險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)分擔(dān)家庭的部分經(jīng)濟(jì)責(zé)任，如孩子經(jīng)濟(jì)獨(dú)立之前的生活及教育費(fèi)用、房貸或車貸、老人的贍養(yǎng)費(fèi)用等，這些可以通過(guò)壽險(xiǎn)來(lái)解決，可以將總保額設(shè)計(jì)至少為5—10年的家庭責(zé)任費(fèi)用，以緩解發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)給家庭帶來(lái)的沖擊。當(dāng)然，還要扣除家庭現(xiàn)有儲(chǔ)備(一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)可以變現(xiàn))，最終部分才是保障缺口，需要通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。有關(guān)保障時(shí)間以及保額設(shè)置，可以通過(guò)需求分析來(lái)具體量化。

　　意外險(xiǎn)部分，需結(jié)合每個(gè)家庭成員的職業(yè)來(lái)考量，但家庭每位成員都應(yīng)考慮購(gòu)買。意外傷害在保額方面至少與壽險(xiǎn)等額，意外險(xiǎn)中的殘疾/燒燙傷是按比例賠的，所以不能忽略保額。同時(shí)，意外醫(yī)療保險(xiǎn)不可或缺，能彌補(bǔ)由于意外傷害造成的醫(yī)療費(fèi)用損失。

　　此外，一般而言，家長(zhǎng)在孩子的教育問(wèn)題上都不遺余力，愿意承擔(dān)最大化付出，保障孩子的教育水平。但專家建議，家長(zhǎng)選擇高等教育金保險(xiǎn)一定要量力而為。如果家庭年儲(chǔ)蓄額超過(guò)20萬(wàn)元，才宜考慮一部分用作高等教育金儲(chǔ)蓄。需要提醒的是，一些萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)作為教育金儲(chǔ)蓄目的是可以的，但這類險(xiǎn)種的收益是不確定的，而且這兩個(gè)險(xiǎn)種的條款比一般的險(xiǎn)種復(fù)雜，往往有初始費(fèi)用、保障成本等方面的費(fèi)用扣除，家長(zhǎng)最好謹(jǐn)慎購(gòu)買。