【編者按】2001年11月，王女士經(jīng)朋友介紹認(rèn)識(shí)了一名保險(xiǎn)代理人，并為丈夫吳先生購(gòu)買了一份人壽保險(xiǎn)，保障金額為6萬(wàn)元。當(dāng)時(shí)丈夫出差在外，王女士在投保單上代丈夫簽了名，并指定自己為受益人。

　　今年8月份，吳先生在外出回家途中，不幸因交通事故當(dāng)場(chǎng)身亡。萬(wàn)分悲痛的王女士向保險(xiǎn)公司報(bào)賠，要求給付死亡保險(xiǎn)金6萬(wàn)元。保險(xiǎn)公司核保人員趕到事故現(xiàn)場(chǎng)，發(fā)現(xiàn)吳先生渾身酒氣，便進(jìn)行血樣檢驗(yàn)。根據(jù)檢驗(yàn)報(bào)告，認(rèn)定死者為酒后駕車。于是保險(xiǎn)公司以王女士的投保單未經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意認(rèn)可、酒后駕車又屬保險(xiǎn)條款除外責(zé)任為由，拒付賠款。王女士無(wú)法接受，便向法院提起訴訟，要求保險(xiǎn)公司依約承擔(dān)賠償責(zé)任。

　　本案爭(zhēng)議的焦點(diǎn)：一是以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意的，保險(xiǎn)合同是否有效?二是保險(xiǎn)公司在訂立合同時(shí)，并未告知客戶須經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意才能生效，保險(xiǎn)公司是否有責(zé)任？

　　在死亡保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人本人是不可能領(lǐng)取到保險(xiǎn)金的，必然由受益人或法定繼承人來(lái)領(lǐng)取。所以，為保障被保險(xiǎn)人的利益，避免道德風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定：以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無(wú)效。也就是說(shuō)，被保險(xiǎn)人是成年人的，如果未經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意并認(rèn)可，也沒(méi)有書(shū)面的委托，保險(xiǎn)合同是無(wú)效的，保險(xiǎn)公司沒(méi)有賠付保險(xiǎn)金的義務(wù)。

　　本案中，保險(xiǎn)合同是由王女士代替丈夫簽名的，因此是無(wú)效合同。但是，考慮到保險(xiǎn)公司并沒(méi)有及時(shí)提醒客戶這一注意事項(xiàng)，所以仍須承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。然而，吳先生酒后駕車出險(xiǎn)又不屬于保險(xiǎn)公司的賠償范圍，所以最終保險(xiǎn)公司還是沒(méi)有向王女士作賠償。

　　在這個(gè)案例中，雖然保險(xiǎn)公司最終因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人酒后駕車而沒(méi)有理賠，但在所有環(huán)節(jié)中，有兩個(gè)問(wèn)題值得關(guān)注。首先，投保人應(yīng)該有保險(xiǎn)常識(shí)，即未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意認(rèn)可的保單是無(wú)效的，不管被保險(xiǎn)人是自己的什么人。所以，為親人投保時(shí)一定要讓對(duì)方知道，并親筆簽名。其次，保險(xiǎn)公司應(yīng)重視并提高代理人的業(yè)務(wù)素質(zhì)，認(rèn)真履行對(duì)客戶詳盡說(shuō)明的義務(wù)和職責(zé)，這是保險(xiǎn)公司誠(chéng)實(shí)守信的基本準(zhǔn)則。