目前，市場(chǎng)上有很多關(guān)于萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳介紹，放眼看去，無(wú)所不能。有錢(qián)就存，沒(méi)錢(qián)就不存，想取就取，保障可調(diào)，預(yù)期年化收益高無(wú)風(fēng)險(xiǎn)，利息高過(guò)銀行儲(chǔ)蓄。

免費(fèi)贈(zèng)送終身身價(jià)保障，終身重疾保障，意外醫(yī)療保障?？傊y行儲(chǔ)蓄有的優(yōu)點(diǎn)它全有，比如存取自由 銀行儲(chǔ)蓄沒(méi)有的它也有，比如免費(fèi)贈(zèng)送的保障，高于銀行的無(wú)風(fēng)險(xiǎn)利益，萬(wàn)能險(xiǎn)很多保險(xiǎn)公司都有，顧名思義： 一張保單可以百般變化。

可以用作健康險(xiǎn)，可以用作教育金，可以用作養(yǎng)老金，可以用于分紅，可以防止貨幣貶值。聽(tīng)起來(lái)真是不錯(cuò)，假設(shè)真有這么萬(wàn)能，能解決這么多問(wèn)題，那每個(gè)人都買(mǎi)一份萬(wàn)能險(xiǎn)就OK了，保險(xiǎn)公司也不用花力氣開(kāi)發(fā)那么多保險(xiǎn)產(chǎn)品，跟自己過(guò)不去，一家公司搞一個(gè)萬(wàn)能險(xiǎn)就萬(wàn)事大吉了。

今天本人就來(lái)解剖萬(wàn)能險(xiǎn)，看它到底是不是真的無(wú)所不能！看它是不是真的像傳說(shuō)中的這么好？

萬(wàn)能險(xiǎn)特點(diǎn)

1、萬(wàn)能險(xiǎn)有兩個(gè)賬戶(hù)，所交的保費(fèi) 一部分進(jìn)入個(gè)人賬戶(hù)，這個(gè)是真正屬于你可以支配的資金，每個(gè)月的預(yù)期年化利率結(jié)算也是以這個(gè)賬戶(hù)為計(jì)算基數(shù)，月復(fù)利滾存。

按年預(yù)期年化利率計(jì)算有1.75%---2.5%的保底預(yù)期年化利率（具體要看產(chǎn)品規(guī)定），保底預(yù)期年化利率以上的都是浮動(dòng)的、不確定的，預(yù)期年化利率結(jié)算取決于公司的投資營(yíng)運(yùn)水平。

另外一部分保費(fèi)被保險(xiǎn)公司扣除，包括初始費(fèi)用，保單管理費(fèi)，風(fēng)險(xiǎn)保障費(fèi)用等，換來(lái)的是保險(xiǎn)公司承擔(dān)約定的風(fēng)險(xiǎn)保障，投保人可以根據(jù)自己的需求調(diào)高調(diào)低保額，相應(yīng)的扣除的風(fēng)險(xiǎn)保障費(fèi)用也不同，要明白一點(diǎn)，這部分保障是你每年花錢(qián)買(mǎi)來(lái)的，而不是保險(xiǎn)公司免費(fèi)送的。

2、萬(wàn)能險(xiǎn)初始費(fèi)用扣除前幾年多，以后逐年減少，如果你只是單純的想交個(gè)個(gè)三五年的保費(fèi)，取得比銀行儲(chǔ)蓄高的回報(bào)，又不想存太久時(shí)間，我勸你還是打消這個(gè)念頭，因?yàn)榍皫啄昕鄢某跏假M(fèi)用比例高，投資預(yù)期年化收益所得，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠彌補(bǔ)扣除的費(fèi)用。

3、萬(wàn)能險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障費(fèi)用和一般的傳統(tǒng)保險(xiǎn)采用均衡費(fèi)率不同，是采用自然費(fèi)率，就是保費(fèi)是隨著年齡的增加而增長(zhǎng)，（不像均衡費(fèi)率，保險(xiǎn)公司按一個(gè)平均的費(fèi)率，每年都一樣）自然費(fèi)率的特點(diǎn)決定了在年輕的時(shí)候可以用相對(duì)低的成本買(mǎi)到高額的風(fēng)險(xiǎn)保障，而年齡大的時(shí)候風(fēng)險(xiǎn)保障成本相當(dāng)昂貴。

有人要說(shuō)，我看到的萬(wàn)能險(xiǎn)計(jì)劃書(shū)在年齡大的時(shí)候扣除的風(fēng)險(xiǎn)保障成本不是很高呀，這是因?yàn)槟壳笆忻嫔系娜f(wàn)能險(xiǎn)大多采取這種模式，出險(xiǎn)時(shí)，。

當(dāng)你個(gè)人賬戶(hù)價(jià)值小于你的風(fēng)險(xiǎn)保額，保險(xiǎn)公司賠付你風(fēng)險(xiǎn)保額，當(dāng)你的個(gè)人賬戶(hù)價(jià)值大于風(fēng)險(xiǎn)保額時(shí)，保險(xiǎn)公司賠付你個(gè)人賬戶(hù)價(jià)值的105%。

其實(shí)這個(gè)時(shí)候保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)是個(gè)人賬戶(hù)價(jià)值的5%，相應(yīng)扣除的風(fēng)險(xiǎn)保障費(fèi)用，也就是這部分保額對(duì)應(yīng)的保費(fèi)，當(dāng)然看起來(lái)不會(huì)很多，大大降低了保額嘛。

4、萬(wàn)能險(xiǎn)存取相對(duì)自由，可持續(xù)交費(fèi)，可追加保費(fèi)，可緩交保費(fèi)，可部分支?。ㄈ恐t自動(dòng)終止合同），注意的是緩交和部分支取是建立在合同規(guī)定的個(gè)人賬戶(hù)最低額度上，并有足夠的錢(qián)用來(lái)扣除風(fēng)險(xiǎn)保障費(fèi)用等，否則客戶(hù)最終會(huì)發(fā)現(xiàn)，個(gè)人賬戶(hù)里面沒(méi)錢(qián)了，保險(xiǎn)失效了。

綜合上面所描述的萬(wàn)能險(xiǎn)特點(diǎn)可以看出，萬(wàn)能險(xiǎn)是一款比較復(fù)雜的險(xiǎn)種，特點(diǎn)非常鮮明， 如果不是有專(zhuān)業(yè)的、有職業(yè)操守的代理人根據(jù)客戶(hù)的需求進(jìn)行合理的設(shè)計(jì)、仔細(xì)的講解，以及后期賬戶(hù)的追蹤，管理，調(diào)整。

而只是一味迎合客戶(hù)的要求，夸大萬(wàn)能險(xiǎn)的預(yù)期年化收益和靈活性，加上客戶(hù)的選擇性理解，客戶(hù)很容易被誤導(dǎo)， 了解一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品條款很重要，條款之外的東西都是不確定的，希望這篇文章對(duì)大家認(rèn)識(shí)萬(wàn)能險(xiǎn)有點(diǎn)幫助。