上周三，有位張女士致信《保險(xiǎn)周刊》，詢問(wèn)當(dāng)重疾主險(xiǎn)終止時(shí)，為何保險(xiǎn)公司要解除附加險(xiǎn)保險(xiǎn)合同？

　　本期《保險(xiǎn)案例》將作出解答，并提醒廣大投保人在重疾主險(xiǎn)理賠之后，務(wù)必仔細(xì)查閱合同條款，確保附加險(xiǎn)種的保障權(quán)益不受損失，投保人也要仔細(xì)結(jié)算退還金額，避免保險(xiǎn)糾紛。

　　讀者來(lái)信

　　我曾在2002年購(gòu)買一份10萬(wàn)元保額的重疾險(xiǎn)，并附加一些意外險(xiǎn)與住院醫(yī)療險(xiǎn)。今年3月，我不幸被診斷出患有癌癥，保險(xiǎn)公司迅速將10萬(wàn)元重疾理賠金與醫(yī)療津貼交給我。

　　可今年4月我卻收到代理人的電話，要求我去辦理附加險(xiǎn)退保手續(xù)。但附加險(xiǎn)有效期限并未結(jié)束，而且我現(xiàn)在要不定期住院化療，需要這筆醫(yī)療津貼。保險(xiǎn)公司怎么能未經(jīng)我同意，就擅自要求解除附加險(xiǎn)合同呢？如果保險(xiǎn)公司執(zhí)意要解除附加險(xiǎn)合同，我能否再購(gòu)買另一份主險(xiǎn)，使原有附加險(xiǎn)能夠延續(xù)下去？

　　張女士

　　專家答復(fù)　附加險(xiǎn)不能單獨(dú)存在

　　保險(xiǎn)公司要求解除附加險(xiǎn)合同是合情合理的，因?yàn)閺埮抠?gòu)買10萬(wàn)元保額重疾險(xiǎn)，當(dāng)保險(xiǎn)公司賠付10萬(wàn)元后，就意味著重疾主險(xiǎn)合同已經(jīng)終止，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司已經(jīng)將重疾險(xiǎn)的保額全部交付給張女士，保險(xiǎn)公司不必承擔(dān)張女士的重疾理賠責(zé)任，即張女士重疾主險(xiǎn)的賠付責(zé)任已經(jīng)結(jié)束，所以主險(xiǎn)自然終止。而附加險(xiǎn)是主險(xiǎn)的一種補(bǔ)充險(xiǎn)種，彌補(bǔ)重疾主險(xiǎn)的理賠面不足，給投保人更全面的醫(yī)療保障。

　　但附加險(xiǎn)種是不能脫離主險(xiǎn)而單獨(dú)存在的。只要主險(xiǎn)合同被終止，附加險(xiǎn)合同就不得不隨之結(jié)束。所以，保險(xiǎn)公司要解除張女士的附加險(xiǎn)合同，是嚴(yán)格按照保險(xiǎn)合同的相關(guān)退保條款辦理的。當(dāng)然張女士要注意，保險(xiǎn)公司在解除附加險(xiǎn)合同時(shí)，并不會(huì)全額退還一年期附加險(xiǎn)的保費(fèi)，張女士只能得到附加險(xiǎn)合同未到期限所累積的剩余保費(fèi)。

　　一位保險(xiǎn)專家解釋說(shuō)，因?yàn)樵诟郊与U(xiǎn)合同解除前，保險(xiǎn)公司已經(jīng)承擔(dān)著投保人的醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)，收取相應(yīng)保費(fèi)是理所當(dāng)然的。張女士不是已經(jīng)領(lǐng)到一筆醫(yī)療津貼款嗎？

　　至于張女士想要購(gòu)買另一份主險(xiǎn)而使原先附加險(xiǎn)種延續(xù)下去，由于張女士已被診斷患有癌癥，保險(xiǎn)公司是不允許投保人帶病投保的。所以張女士的投保要求很難被保險(xiǎn)公司接受。

　　觸類旁通　多查閱保險(xiǎn)條款

　　保險(xiǎn)專家說(shuō)，通常重疾主險(xiǎn)合同終止，附加險(xiǎn)也會(huì)隨之結(jié)束，但如今有些重疾主險(xiǎn)通常設(shè)有重疾賠付金與事故賠付金。即使重疾賠付金按照約定保額已經(jīng)全額理賠，但由于保險(xiǎn)公司尚未支付事故賠付金，所以這份重疾主險(xiǎn)的賠付責(zé)任并未結(jié)束，主險(xiǎn)合同仍舊有效，投保人仍然能享受到附加險(xiǎn)種的保險(xiǎn)權(quán)益，只是短期附加險(xiǎn)種在續(xù)保時(shí)。