越來越多的人開始關心起自己的保障問題了，這是一種社會進步的現象，更是人們風險意識在逐步提高的具體表現，是十分可喜的。要想買保險，首先要了解保險，那么，讓我們現在一起來了解一下有關保險的分類和購買保險的問題，好嗎？

保險分為：社會保險和商業(yè)保險。社會保險是法定的保險，它是國家管理部門以法律為依據，以行政手段進行實施和管理的保險。凡是參加工作或自謀職業(yè)的成年人都必須參加的保險。它可以為參保人員提供基本醫(yī)療保險、基本養(yǎng)老保險、工傷保險、失業(yè)保險和生育保險范圍內的經濟保障。因為，社會保險是政府行為，所以它帶有強制性的特點。用人單位或雇主在雇用雇員時應該簽定勞動合同，用人單位或雇主應該為雇員辦理社會保險，這是我國法律要求用人單位或雇主應具備的社會責任和義務。

保險產品分保障終身的和定期的，有消費型有返還型，也不知道你們喜好哪一類型，等這些你們都確定之后，可以在當地找一位代理人詳細溝通。不要一下就決定，多比較，多了解。買保險輕言語、重合同。

客戶資料：小兩口，28歲，公務員，月均收入20000元

年繳保費：我們夫妻剛剛結婚，老公27，在外企工作，現在年收入大概12w，以后不一定，可能圖穩(wěn)定，但是賺錢少很多。老公現在的五險一金很齊全，什么交通，意外都有，20w以上。醫(yī)療也是90%，住院也是，還報銷病床費。

老婆28，機關公務員，不用上養(yǎng)老，退休國家財政負責。年收入大概4w。醫(yī)療80%。

家里貸款20w，20年，每個月的公積金夠還貸款。家里有現金22w，但是準備買車，大概要花11w。準備贊助老公父母幾萬用于買房，十年后可能還要再買一套房子。準備今年或明年要孩子，孩子出生后也想上一份保險。

我們還需要意外和健康嗎，本來只是想來看看養(yǎng)老的，因為覺得退休以后錢少了不夠花。還有就是對于保險一點也不懂，意外和健康和養(yǎng)老是都是每年都交，交夠多少年的嗎，還是有的是一次性的，能返還本金嗎，我們希望不要花太多錢，大概每年1w吧。希望各位能夠給一點具體的方案，謝謝了。首先:您先生的工作還未確定,今后還是個未知數,建議考慮一下健康險,至于意外險,現在公司給上了,意外險是消費型的,所以等換了工作視具體情況再看如何考慮.目前不用考慮意外險.養(yǎng)老險依你們目前的情況考慮起來壓力較大,可等幾年再考慮.另外房貸20萬元,建議先生考慮一份定期壽險(消費險)用最少的錢規(guī)避掉貸款還不上的風險，額度就是20萬元。因為您先生的工作將來可能會求穩(wěn),收入比原來少.我們就按5萬元/年收入來估算,那么一萬元/年至一萬五千元的保費都是合理的.先生年保費占比約在5000元/年、太太3000元/年，給孩子2000元/年。先生需買大病的理由是：1、未來工作還未知2、公司上的商業(yè)險是有年限的還是終身的也求知。所以建議先生考慮壽險、健康險。如果出現重疾，不用發(fā)票，只要符合條件即可賠付。太太買大病險的理由是：目前社保所包含的重大疾病只有四大類，而商業(yè)保險的重疾達25種之多，且這25種都是保險行業(yè)協(xié)會規(guī)范的。建議：健康險最好是保終身的。孩子的保障具體情況具體分析。您的疑問：意外都是每年交，是消費型險種。健康險一般是附在壽險后面的。有每年交的，也有靈活繳費的。每年繳的是繳夠多少年，依據你們的情況建議考慮繳15或20年的，保障終身的。投連險可能不太適合你們。因為你們屬于穩(wěn)健型的客戶。健康險一般都是附在壽險后面的，所以有儲蓄功能。具體情況，等代理人給您做方案時您可以問他一下是否是儲蓄型保障。或者拿到這里來由我們幫您分析。儲蓄型保障除了擁有基本保障之外，同時也具有儲蓄的功能，是極為穩(wěn)定的理財工具，可以協(xié)助您現今的低迷金融中達到雙贏。同時儲蓄型保險也兼具了強迫儲蓄的功能是適合個人或家庭的中長期理財工具。儲蓄型保險意即保障與儲蓄兼?zhèn)涞碾U種。養(yǎng)老險依你們現在的預算及財務狀況投保較早，可以等到您先生工作落實了看情況再做決定。房貸負擔不重，因為有公積金還所以壓力較小。22萬元近期買車花11萬再加上其他費用等余下10萬元左右。贊助父母買房5萬元左右，余下的2萬元為寶寶出生準備這部分費用包括體檢費、生產費、營養(yǎng)費。余下的3萬元可做投資。加外將來先生換工作后如按雙方工資合計共10萬元計算，夫婦雙方每月收入在8200元左右，每月的固定支出寶寶的費用1000元/月不過分吧，因為有奶粉費、保姆費用等。另外車每個月維護、保養(yǎng)、稅費均下來保守也1000元。保費每月1000元，余下5200元左右。那時候再考慮每月抽出1000元為養(yǎng)老做個補充。

晚年生活質量的高低決定于年輕時準備了多少，所以提前儲蓄，安心生活。一份分紅險，讓錢褒值增值，讓保單為自己打工，為晚年生活添磚加瓦，越活越有尊嚴。一份合適的保障方案不是簡單推薦幾個險種的問題，否則反而會讓你們陷入比較的混亂中。保險公司專業(yè)人士為小夫妻量身打造保障方案。