商業(yè)健康保險(xiǎn)是由商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對因健康原因和醫(yī)療行為導(dǎo)致的損失給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)，主要包括醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)以及相關(guān)的醫(yī)療意外保險(xiǎn)、醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)等。

充分發(fā)揮市場機(jī)制作用和商業(yè)健康保險(xiǎn)專業(yè)優(yōu)勢，拓寬服務(wù)領(lǐng)域，延長服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈條，不斷滿足廣大人民群眾多層次、多樣化健康保障需求?；窘⑴c我省經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平相適應(yīng)的商業(yè)健康保險(xiǎn)服務(wù)體系，形成市場體系完備、運(yùn)行機(jī)制完善、產(chǎn)品形態(tài)豐富、經(jīng)營誠信規(guī)范的現(xiàn)代商業(yè)健康保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)，商業(yè)健康保險(xiǎn)賠付支出占衛(wèi)生總費(fèi)用的比重顯著提高，基本滿足人民群眾健康保障服務(wù)需求。

實(shí)施意見強(qiáng)調(diào)要充分發(fā)揮商業(yè)健康保險(xiǎn)，在滿足多樣化健康保障和服務(wù)方面的功能，建設(shè)符合省情、結(jié)構(gòu)合理、高效運(yùn)行的多層次醫(yī)療保障服務(wù)體系。通過落實(shí)財(cái)稅、產(chǎn)業(yè)等政策，發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用，作為商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)就能不斷增加健康保障供給，提高服務(wù)質(zhì)量和效率。

　　我國的社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)體系日益健全，就業(yè)人員享有職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)，城鎮(zhèn)居民享有城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)，農(nóng)村居民也基本上全部參加了新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)，并且隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展保障水平也在逐步提高。然而，社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)只提供最基本程度的醫(yī)療保障，如果要獲得更高的保障水平，個(gè)人應(yīng)在此基礎(chǔ)上選擇和購買合適的商業(yè)健康險(xiǎn)產(chǎn)品。在當(dāng)前背景下，如何安排商業(yè)保險(xiǎn)，讓投保人享有更加充分的醫(yī)療保障呢?以前面所介紹的北京市的情況為例，分析現(xiàn)行社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度下商業(yè)保險(xiǎn)的空間。

　　門診醫(yī)療保險(xiǎn)。根據(jù)上面的分析，以下兩部分門診費(fèi)用可以通過商業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)補(bǔ)充：首先，在職參保人員一年內(nèi)門診花費(fèi)1800元以內(nèi)的部分;其次，參保人員一年內(nèi)門診費(fèi)累計(jì)超過1800元的部分，通過社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)可以報(bào)銷的上限是2萬元，超過的部分需要自己承擔(dān)，也需要借助商業(yè)保險(xiǎn)才能轉(zhuǎn)嫁。例如，某參保人員一年門診費(fèi)用超過41800元，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)可以報(bào)銷的部分是20000元，個(gè)人除要自負(fù)21800元外，超過41800的部分也要完全由個(gè)人承擔(dān)。這樣，如果想要獲得更高水平的保障，只能求助于商業(yè)門診醫(yī)療保險(xiǎn)。

　　住院醫(yī)療保險(xiǎn)。和門診醫(yī)療一樣，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)對住院醫(yī)療費(fèi)用的保障也是按比例安排的。在職參保人員在這個(gè)范圍內(nèi)要承擔(dān)相應(yīng)的自負(fù)比例，同樣可以通過商業(yè)保險(xiǎn)減輕負(fù)擔(dān)。例如，某在職參保人員因病在三甲醫(yī)療住院共花費(fèi)50000元，按照相應(yīng)的報(bào)銷比例計(jì)算可得社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)可以報(bào)銷42895元，其余7150元需要由個(gè)人自身承擔(dān)，選擇合適健康險(xiǎn)產(chǎn)品可以減輕該部分個(gè)人負(fù)擔(dān)。

　　重大疾病保險(xiǎn)。在全國范圍內(nèi)北京是醫(yī)療保險(xiǎn)保障程度相對來說比較高。即便如此，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)也只能向個(gè)人提供最多17萬元的保障(即基本醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌基金和大額醫(yī)療費(fèi)用互助資金都達(dá)到最高支付上限).;‘超過的部分將由個(gè)人完全承擔(dān)。按照目前的規(guī)定，要得到最高17萬元的保障，實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用要達(dá)到221389元，這時(shí)統(tǒng)籌基金負(fù)擔(dān)7萬元，大額醫(yī)療費(fèi)用互助資金負(fù)擔(dān)10萬元;個(gè)人負(fù)擔(dān)51389元。22萬元應(yīng)付普通疾病的治療已經(jīng)足夠;但對重大疾病動(dòng)輒上百萬的治療費(fèi)用而言仍然是杯水車薪。顯然，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)不能完全滿足重大疾病的費(fèi)用需要，個(gè)人應(yīng)選擇合適的商業(yè)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品配合社會(huì);醫(yī)療保險(xiǎn)共同化解重大疾病風(fēng)險(xiǎn)。

　　滿足高水平醫(yī)療服務(wù)需求的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。由社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)支付的費(fèi)用，是定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)發(fā)生的符合醫(yī)療保險(xiǎn)藥品目錄和診療;目錄的治療費(fèi)用0而定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)符合藥品名錄和診療目錄只能提供最普通的醫(yī)療服務(wù)，如果要使用那些效果相對較好但價(jià)格昂貴卻不在醫(yī)療保險(xiǎn)名錄范圍內(nèi)的藥品和診療服務(wù)，或者在醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量和水平較高的非定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)梅就醫(yī)時(shí)，所發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)就不能報(bào)銷，只能由個(gè)人自費(fèi)負(fù)擔(dān)。在這種情況下，只能通過高端的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品來滿足高水平、高質(zhì)量的醫(yī)療服務(wù)需求。

　　收入損失保險(xiǎn)。社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)所補(bǔ)償?shù)闹皇侵委熧M(fèi)用的一部分，并不補(bǔ)償由于疾病不能工作所帶來誤工損失，居民可以通過購買相關(guān)的商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品補(bǔ)償疾病所帶來的收成損失。

商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的實(shí)時(shí)信息監(jiān)控系統(tǒng)建設(shè)，與基本醫(yī)療保險(xiǎn)信息系統(tǒng)、醫(yī)療機(jī)構(gòu)信息系統(tǒng)進(jìn)行必要的信息共享，利用信息化手段實(shí)施對醫(yī)療服務(wù)行為的管控，提高醫(yī)藥費(fèi)用自動(dòng)審核、醫(yī)療行為實(shí)時(shí)監(jiān)控水平。