眾所周知，保險(xiǎn)對(duì)于我們每一個(gè)人來(lái)說(shuō)發(fā)揮的都只是一個(gè)保障的功能，因此保險(xiǎn)并不能保證一個(gè)人不出風(fēng)險(xiǎn)，慢性腎衰的治療費(fèi)、化療費(fèi)十分昂貴，僅靠社保報(bào)銷簡(jiǎn)直就是杯水車薪。商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于社保彌補(bǔ)的最重要表現(xiàn)，就在于像慢性腎衰這樣的重疾報(bào)銷額度較大，能夠?yàn)榛颊呒彝ソ鉀Q財(cái)政上的危機(jī)。

　　對(duì)于社保保險(xiǎn)的報(bào)銷問(wèn)題還存在著一些需要解決的狀況，那就是社保報(bào)銷為何不能滿足慢性腎衰患者的需要

　　接下來(lái)我們?cè)僖黄饋?lái)了解關(guān)于被保險(xiǎn)人人身故的這種情形，被保險(xiǎn)人人身故，社保賬戶內(nèi)的資金會(huì)退給其家人（或其他受益人），但沒(méi)有賠付責(zé)任（缺少壽險(xiǎn)責(zé)任）。

　　社保中的醫(yī)保，對(duì)于很多情況下的意外身故、意外傷殘、意外燒燙傷、意外醫(yī)療等，沒(méi)有賠付和報(bào)銷責(zé)任（意外險(xiǎn)責(zé)任方面的缺陷）。

　　對(duì)于疾病，醫(yī)保只承擔(dān)社保范圍內(nèi)用藥，并有一定的報(bào)銷比例限制。對(duì)于花費(fèi)巨大的重大疾病，社保承擔(dān)的部分不會(huì)少，但也有限，且由于重疾影響，患病期間不但支出大額增加，收入也可能中斷，后期的康復(fù)費(fèi)用也會(huì)是一筆不小的數(shù)額。衛(wèi)生部調(diào)查數(shù)據(jù)中國(guó)人一生患重疾的概率在70%以上，所以我們不得不防（有一定醫(yī)療報(bào)銷責(zé)任，重疾險(xiǎn)責(zé)任不足）。

　　也就是說(shuō)，社保中的醫(yī)保，只能代替或部分代替商業(yè)保險(xiǎn)中的醫(yī)療險(xiǎn)（工傷險(xiǎn)會(huì)承擔(dān)特定的意外責(zé)任），對(duì)慢性腎衰也可以起一定的補(bǔ)充作用，但該補(bǔ)充畢竟有限。而商業(yè)重大疾病保險(xiǎn)則不同，它可以根據(jù)您投保的金額，給予您約定的重疾保險(xiǎn)金，這是社保所不具備的優(yōu)勢(shì)。

　　重疾保險(xiǎn)是抵御人生最大風(fēng)險(xiǎn)的利器

　　據(jù)國(guó)家衛(wèi)生部2008年6月公布的數(shù)據(jù)表明人的一生罹患重大疾病的機(jī)會(huì)高達(dá)72.18%.目前重大疾病的平均治療花費(fèi)一般都在10萬(wàn)元以上（還不包括恢復(fù)費(fèi)用和誤工費(fèi)用）。于是，人們紛紛將眼光投向了保障額度更大的商業(yè)重疾險(xiǎn)。重大疾病保險(xiǎn)給付的保險(xiǎn)金主要有兩方面的用途一是為被保險(xiǎn)人支付因疾病、疾病狀態(tài)或手術(shù)治療所花費(fèi)的高額醫(yī)療費(fèi)用；二是為被保險(xiǎn)人患病后提供經(jīng)濟(jì)保障，盡可能避免被保險(xiǎn)人的家庭在經(jīng)濟(jì)上陷入困境。

　　重疾保險(xiǎn)保障數(shù)字化、確診即給付

　　最后，對(duì)于重大疾病保險(xiǎn)我們還需要注意的就是購(gòu)買了重大疾病保險(xiǎn)，只要確診的疾病是符合保險(xiǎn)條款中的保障對(duì)象，那么就可以一次性獲得保險(xiǎn)公司的給付，一方面不需要自己在病后墊付醫(yī)療費(fèi)用，更重要的是減輕了個(gè)人的醫(yī)療支出負(fù)擔(dān)。例如一個(gè)投保20萬(wàn)元的重大疾病保險(xiǎn)，哪怕只繳費(fèi)一年，只要罹患慢性腎衰后被確診，都是按照投保額20萬(wàn)元進(jìn)行理賠，而非按照已繳費(fèi)保險(xiǎn)費(fèi)進(jìn)行理賠。假如年繳保費(fèi)是5000元，第二年首次罹患重疾，得到20萬(wàn)的理賠那么這個(gè)19.5萬(wàn)就是所謂保障最數(shù)字化的體現(xiàn)。