從保險的分類來看，分紅險和萬能險、投連險均屬于投資類保險，相比純粹提供針對意外風險保障的保障型保險，分紅險提供了一定的投資功能——當然正因為提供了投資功能且往往在整個分紅險產品中架構中占到最重要的比例，所以在實現(xiàn)同樣保額的前提下，分紅險的保費要較保障型保險高上許多——分紅險的大部分保費并未用于保障而是用于了投資。

正因為這個屬性，因此分紅險在保險中應當屬于錦上添花的類別。對于保險“初哥”，尤其是剛剛工作收入有限的投保者而言，首先應當購買的是諸如定期壽險、意外險、重疾險這樣側重保障不帶保費返還不帶分紅的純消費型保險，以便用最低的保費獲得最大的保障，從而實現(xiàn)最大的保費“杠桿”。

而購買分紅險，則是應當在基本保障已經充足，手頭資金寬裕的前提下，從而在進一步提高保障的前提下同時通過保險獲得一定的收益。

　　案例咨詢：女性30歲，想上一份一年交1500左右的養(yǎng)老保險，有理財養(yǎng)老分紅醫(yī)療為一體的，最好是每兩年返錢，最后退還本金的，哪家保險公司好?有這樣的養(yǎng)老產品嗎?

　　專家分析：你每年只交1500元左右，很難買到你所要求的全部保障。建議你買一份重大疾病分紅型保險 附加一住院醫(yī)療，外加一意外傷害保險。建議集中預算考慮消費型的意外險和重疾險將保額做足;擁有足夠保障再考慮理財。

　　購買保險原則是以社保為基礎,再加之適當?shù)纳虡I(yè)險作為補充比較好一點. 其保險費用的支出一般為年收入的10---20%左右，最好別超過20%，即用10%的資金保全自己100%的資產。對于我們每個人，應該重考慮醫(yī)療健康方面的保險。

　　隨著人的年齡增大，身體抵抗力是成反比的，抵制相關風險的能力就相對很弱。 所以，你首先必須考慮醫(yī)療保險，不管是商保和社保的均可以，然后才考慮其它的保險產品，這樣才有意義。如果健康沒有保證，有再多的養(yǎng)老保險金，也是不切實際的。

　　建議你先購買國家推出的社保(最好有單位出面購買的情況)比如農村戶口的合作醫(yī)療保險或城鎮(zhèn)戶口的城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險，然后再考慮商業(yè)保險作為補充。你的年齡應側重于保障在保障的同時兼并養(yǎng)老，根據你的需求和年交保費規(guī)劃可以選擇繳費低保障高的分紅型終身壽險;不過你的保額規(guī)劃的少實際中沒有太大意義。

正因為分紅險往往具有以目標為導向的特征，只需要盤點下各類分紅險的投保情況，便可以間接知曉是否已經為養(yǎng)老、教育等各類需求進行的提前的資金儲備。