從保險的分類來看，分紅險和萬能險、投連險均屬于投資類保險，相比純粹提供針對意外風(fēng)險保障的保障型保險，分紅險提供了一定的投資功能——當(dāng)然正因為提供了投資功能且往往在整個分紅險產(chǎn)品中架構(gòu)中占到最重要的比例，所以在實現(xiàn)同樣保額的前提下，分紅險的保費(fèi)要較保障型保險高上許多——分紅險的大部分保費(fèi)并未用于保障而是用于了投資。

正因為這個屬性，因此分紅險在保險中應(yīng)當(dāng)屬于錦上添花的類別。對于保險“初哥”，尤其是剛剛工作收入有限的投保者而言，首先應(yīng)當(dāng)購買的是諸如定期壽險、意外險、重疾險這樣側(cè)重保障不帶保費(fèi)返還不帶分紅的純消費(fèi)型保險，以便用最低的保費(fèi)獲得最大的保障，從而實現(xiàn)最大的保費(fèi)“杠桿”。

而購買分紅險，則是應(yīng)當(dāng)在基本保障已經(jīng)充足，手頭資金寬裕的前提下，從而在進(jìn)一步提高保障的前提下同時通過保險獲得一定的收益。

　　案例咨詢：女性30歲，想上一份一年交1500左右的養(yǎng)老保險，有理財養(yǎng)老分紅醫(yī)療為一體的，最好是每兩年返錢，最后退還本金的，哪家保險公司好?有這樣的養(yǎng)老產(chǎn)品嗎?

　　專家分析：你每年只交1500元左右，很難買到你所要求的全部保障。建議你買一份重大疾病分紅型保險 附加一住院醫(yī)療，外加一意外傷害保險。建議集中預(yù)算考慮消費(fèi)型的意外險和重疾險將保額做足;擁有足夠保障再考慮理財。

　　購買保險原則是以社保為基礎(chǔ),再加之適當(dāng)?shù)纳虡I(yè)險作為補(bǔ)充比較好一點(diǎn). 其保險費(fèi)用的支出一般為年收入的10---20%左右，最好別超過20%，即用10%的資金保全自己100%的資產(chǎn)。對于我們每個人，應(yīng)該重考慮醫(yī)療健康方面的保險。

　　隨著人的年齡增大，身體抵抗力是成反比的，抵制相關(guān)風(fēng)險的能力就相對很弱。 所以，你首先必須考慮醫(yī)療保險，不管是商保和社保的均可以，然后才考慮其它的保險產(chǎn)品，這樣才有意義。如果健康沒有保證，有再多的養(yǎng)老保險金，也是不切實際的。

　　建議你先購買國家推出的社保(最好有單位出面購買的情況)比如農(nóng)村戶口的合作醫(yī)療保險或城鎮(zhèn)戶口的城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險，然后再考慮商業(yè)保險作為補(bǔ)充。你的年齡應(yīng)側(cè)重于保障在保障的同時兼并養(yǎng)老，根據(jù)你的需求和年交保費(fèi)規(guī)劃可以選擇繳費(fèi)低保障高的分紅型終身壽險;不過你的保額規(guī)劃的少實際中沒有太大意義。

正因為分紅險往往具有以目標(biāo)為導(dǎo)向的特征，只需要盤點(diǎn)下各類分紅險的投保情況，便可以間接知曉是否已經(jīng)為養(yǎng)老、教育等各類需求進(jìn)行的提前的資金儲備。