問：原先，在一個民辦學(xué)校，我任教了5年，在辭職后，養(yǎng)老保險也被中斷，到私企從事外貿(mào)銷售5年。去年，養(yǎng)老保險公司也開始給我們辦--最低檔的，自己交60多，公司交60多。由于原先民辦學(xué)校是事業(yè)編制的，所以，本來打算自己續(xù)交事業(yè)編制的養(yǎng)老保險，但是由于這幾年養(yǎng)老保險需交的金額年年大比例上漲。我自己算了筆賬，發(fā)現(xiàn)如果自交保險，非常不劃算。所以一直沒有交。

年繳6500元是我的假定估算，連續(xù)繳35年，如果自己將這筆錢存銀行，按照4%的復(fù)利，根據(jù)往年數(shù)據(jù)，銀行預(yù)期年化利率大多比4%高,而且這個又是可控的，在預(yù)期年化利率低的時候，存短期，在預(yù)期年化利率高的時候，存遠(yuǎn)期，就是不知道將來預(yù)期年化利率的變化，會不會長期低預(yù)期年化利率--等35年后退休存銀行的本利為497889.04。

而目前大多數(shù)人到60還是可以養(yǎng)活自己的，如果到65歲還能養(yǎng)活自己不動用銀行那筆資金，到65歲，有本利642372.49，年利息25694.90，月2121.24。

如果照這么算的話，交養(yǎng)老保險的這筆錢，根本不如存銀行劃算了。

當(dāng)然通脹的風(fēng)險，和銀行長期低預(yù)期年化利率風(fēng)險這里都沒有考慮進(jìn)去。

如果是你，你會怎么算這筆帳呢？

答：

如果之前一分錢都沒有交過的，大體現(xiàn)在也不必交了，如果還差幾年就交滿15年的，咬咬呀交完它吧，交最低檔次就可以了，60歲以后太公分豬肉，人有你有，永不落空。有多余錢再考慮作別的投資。

基本養(yǎng)老金=基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個人賬戶養(yǎng)老金+過渡性養(yǎng)老金。

1、過渡性養(yǎng)老金=本人視同繳費帳戶/120，只有1994年1月以前參加工作且具有國家規(guī)定的連續(xù)工齡的人，或轉(zhuǎn)業(yè)軍人，或機(jī)關(guān)到企事業(yè)工作的人員才有此部分。

視同繳費帳戶=1993年所在地職工月平均工資*8%*12*1993年底以前視同繳費年限（1993年前的連續(xù)工齡）*（1+10%）12.5

2、個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶儲存額/計發(fā)月數(shù)。

計發(fā)月數(shù)：（大約為：社會平均預(yù)期壽命-退休年齡）*12月，目前60歲退休的為139個月，55歲退休的為170個月。

3、基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（（全省上年度在崗職工月平均工資+個人指數(shù)化月平均繳費工資）/2）*繳費年限（含視同繳費年限）*1%。

指數(shù)化月平均繳費工資=全省上年度在崗職工月平均工資*本人平均繳費指數(shù)。平均繳費指數(shù)=（視同繳費指數(shù)*視同繳費月數(shù)+實際繳費指數(shù)之和）/（視同繳費月數(shù)+實際繳費月數(shù)）。視同繳費指數(shù)=1993年所在地（市）職工月平均工資/1993年全省職工月平均工資。實際月繳費工資指數(shù)=本人月繳費工資/上年度全省在崗職工月平均工資