廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者要根據(jù)自身的家庭情況和所處的人生階段，選購(gòu)合適的產(chǎn)品。建議在分析自身保險(xiǎn)需求時(shí)，首先考慮保障，再根據(jù)經(jīng)濟(jì)條件安排儲(chǔ)蓄和投資理財(cái)規(guī)劃。下面介紹的是80后三口之家的理財(cái)規(guī)劃。

家庭保險(xiǎn)631法則：家庭第一經(jīng)濟(jì)支柱、家庭第二經(jīng)濟(jì)支柱和孩子之間的保費(fèi)支出比例應(yīng)做到631.首先，很顯然，父親是這個(gè)家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱，如果發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，家庭會(huì)遇到怎樣的困擾，需要為父母準(zhǔn)備多少孝養(yǎng)費(fèi)，為子女準(zhǔn)備多少成長(zhǎng)費(fèi)和教育費(fèi)，為愛(ài)人準(zhǔn)備多少生活費(fèi)，這些數(shù)額相加基本就是這位家庭成員需要擁有的壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的保額，通?？稍O(shè)計(jì)為壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)各占一半。

其次，要考慮的是家庭經(jīng)濟(jì)頂梁柱的重疾險(xiǎn)，因?yàn)檫@對(duì)一個(gè)家庭來(lái)講也是無(wú)法承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。一般地，按目前的醫(yī)療費(fèi)用，重疾險(xiǎn)的保額一個(gè)人準(zhǔn)備20萬(wàn)元也就夠了；考慮到是家庭的經(jīng)濟(jì)頂梁柱，有條件的話也可以適當(dāng)多準(zhǔn)備一些。

胡先生，今年29歲，與愛(ài)人在同一單位上班，家庭月收入1.5萬(wàn)元左右，現(xiàn)有房有車，沒(méi)有任何貸款壓力。銀行存款共有14萬(wàn)元，兩人都是獨(dú)生子女，公司有五險(xiǎn)一金，四個(gè)老人也都有退休金，暫時(shí)不需要照顧。剛有個(gè)三個(gè)月大的女兒，出生存臍帶血的時(shí)贈(zèng)了一份保險(xiǎn)；現(xiàn)家庭支出，汽車保險(xiǎn)每年4000元左右，兩人商業(yè)保險(xiǎn)每年繳費(fèi)共計(jì)6000元，汽車消費(fèi)每個(gè)月1000元，其他生活等支出每月5000元。

　　【理財(cái)需求】

　　1?？紤]再給孩子買一份保險(xiǎn)。

　　2。由于夫妻兩人都在私企上班，未來(lái)未必穩(wěn)定，想多攢些錢(qián)。

　　3。未來(lái)三年想買換套大面積的房子以及新添一部20萬(wàn)元左右的私家車。

　　【理財(cái)分析】

　　各方條件不錯(cuò)風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)

　　從胡先生具體情況來(lái)看，其家庭結(jié)構(gòu)尚屬年輕階段，各方面都還不錯(cuò)，其風(fēng)險(xiǎn)承受能力也相對(duì)較強(qiáng)。年收入每年在18萬(wàn)元，而年總支出8.2萬(wàn)元，這樣能夠儲(chǔ)蓄到的資金為9.8萬(wàn)元。

　　目前，胡先生現(xiàn)在沒(méi)有貸款的壓力，而且父母也無(wú)需照顧，僅是一些生活支出、養(yǎng)小孩支出、家庭商業(yè)保險(xiǎn)和汽車支出等。因此，三年左右的時(shí)間，換大房買好車，這一目標(biāo)也較為易實(shí)現(xiàn)。

　　【理財(cái)建議】

　　小孩投純保障型險(xiǎn)每年2000元

　　為孩子購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，由于孩子較小，眼下建議購(gòu)買純保障型的健康型險(xiǎn)種，同時(shí)還要配置意外險(xiǎn)和附加醫(yī)療保險(xiǎn)，一般來(lái)說(shuō)，這類險(xiǎn)種總投資金額在2000元左右的話，已經(jīng)較為全面了，建議多對(duì)比幾家較大型的保險(xiǎn)公司旗下兒童險(xiǎn)種，另外結(jié)合孩子出生時(shí)的存臍帶血，來(lái)進(jìn)一步選擇適合的險(xiǎn)種。

　　三年配置組合可讓閑散資金增值

　　從目前銀行活期預(yù)期年化利率為0.5%，一年定期為3.5%，若想達(dá)到年報(bào)酬率為8%，則需配置一些產(chǎn)品組合，使得該組合預(yù)期年化收益能達(dá)到8%?，F(xiàn)手上14萬(wàn)元的存款在留足10%的應(yīng)急資金后，以及未來(lái)每年剩余的近十萬(wàn)元，目前則建議50%資金購(gòu)買相關(guān)銀行的人民幣理財(cái)產(chǎn)品，投資期限方面為半年一個(gè)周期，預(yù)計(jì)歷史預(yù)期年化收益在5%左右。另外，30%的資金可投資強(qiáng)債基金，近三個(gè)月以來(lái)強(qiáng)債基金的預(yù)期年化收益在10%左右；20%還可投資近期熱銷的貴金屬紙黃金或紙白銀，預(yù)估預(yù)期年化收益在13%左右。需要提醒的是該配置建議適用周期為三年。

　　換大房買好車建議三年后再考慮

　　至于買大房換好車的需求，假如買車不需要貸款的話，該讀者留足三個(gè)月的家庭支出2.5萬(wàn)元，一年后可支配的資金約為26.3萬(wàn)元，若此時(shí)買車的話，家庭可用資金僅剩1.3萬(wàn)元，整個(gè)家庭生活也會(huì)立即陷入一定的壓力中，所以建議兩年后再換好車。

　　而買房則建議再推后一年，即在三年至五年內(nèi)，當(dāng)然房子通常是增值保值，汽車為易耗消費(fèi)品，在這里，仍建議或先考慮居住改善問(wèn)題，因?yàn)榉蚱薅说墓揪袨槠滟?gòu)買住房公積金，換大房用公積金貸款尚屬第一套購(gòu)房，可首付3成，這樣也可以減輕三年內(nèi)換車又換房的資金壓力。最后，其他剩余資金，除了繼續(xù)投資組合以達(dá)到資金不貶值外，亦可以考慮或者規(guī)劃子女教育等儲(chǔ)備問(wèn)題。

少兒保險(xiǎn)可以考慮綜合醫(yī)療的，少兒商業(yè)醫(yī)療最好兼顧大病，住院醫(yī)療，意外醫(yī)療，意外傷害，重癥監(jiān)護(hù)與津貼以及投保人豁免保障的。買保險(xiǎn)有個(gè)很重要的原則先大人，后小孩。父母才是孩子最大的保障，買保險(xiǎn)，不能主次顛倒。天下父母心都是一樣的，誰(shuí)都希望給孩子多一些。但惟獨(dú)保險(xiǎn)，家長(zhǎng)自己保得多，保得足，才是愛(ài)孩子的體現(xiàn)。父母沒(méi)有保險(xiǎn)，孩子談不上保障。