廣大保險消費者要根據自身的家庭情況和所處的人生階段，選購合適的產品。建議在分析自身保險需求時，首先考慮保障，再根據經濟條件安排儲蓄和投資理財規(guī)劃。下面介紹的是80后三口之家的理財規(guī)劃。

家庭保險631法則：家庭第一經濟支柱、家庭第二經濟支柱和孩子之間的保費支出比例應做到631.首先，很顯然，父親是這個家庭的主要經濟支柱，如果發(fā)生風險，家庭會遇到怎樣的困擾，需要為父母準備多少孝養(yǎng)費，為子女準備多少成長費和教育費，為愛人準備多少生活費，這些數額相加基本就是這位家庭成員需要擁有的壽險和意外險的保額，通?？稍O計為壽險和意外險各占一半。

其次，要考慮的是家庭經濟頂梁柱的重疾險，因為這對一個家庭來講也是無法承擔的風險。一般地，按目前的醫(yī)療費用，重疾險的保額一個人準備20萬元也就夠了；考慮到是家庭的經濟頂梁柱，有條件的話也可以適當多準備一些。

胡先生，今年29歲，與愛人在同一單位上班，家庭月收入1.5萬元左右，現有房有車，沒有任何貸款壓力。銀行存款共有14萬元，兩人都是獨生子女，公司有五險一金，四個老人也都有退休金，暫時不需要照顧。剛有個三個月大的女兒，出生存臍帶血的時贈了一份保險；現家庭支出，汽車保險每年4000元左右，兩人商業(yè)保險每年繳費共計6000元，汽車消費每個月1000元，其他生活等支出每月5000元。

　　【理財需求】

　　1。考慮再給孩子買一份保險。

　　2。由于夫妻兩人都在私企上班，未來未必穩(wěn)定，想多攢些錢。

　　3。未來三年想買換套大面積的房子以及新添一部20萬元左右的私家車。

　　【理財分析】

　　各方條件不錯風險承受能力較強

　　從胡先生具體情況來看，其家庭結構尚屬年輕階段，各方面都還不錯，其風險承受能力也相對較強。年收入每年在18萬元，而年總支出8.2萬元，這樣能夠儲蓄到的資金為9.8萬元。

　　目前，胡先生現在沒有貸款的壓力，而且父母也無需照顧，僅是一些生活支出、養(yǎng)小孩支出、家庭商業(yè)保險和汽車支出等。因此，三年左右的時間，換大房買好車，這一目標也較為易實現。

　　【理財建議】

　　小孩投純保障型險每年2000元

　　為孩子購買商業(yè)保險，由于孩子較小，眼下建議購買純保障型的健康型險種，同時還要配置意外險和附加醫(yī)療保險，一般來說，這類險種總投資金額在2000元左右的話，已經較為全面了，建議多對比幾家較大型的保險公司旗下兒童險種，另外結合孩子出生時的存臍帶血，來進一步選擇適合的險種。

　　三年配置組合可讓閑散資金增值

　　從目前銀行活期預期年化利率為0.5%，一年定期為3.5%，若想達到年報酬率為8%，則需配置一些產品組合，使得該組合預期年化收益能達到8%?，F手上14萬元的存款在留足10%的應急資金后，以及未來每年剩余的近十萬元，目前則建議50%資金購買相關銀行的人民幣理財產品，投資期限方面為半年一個周期，預計歷史預期年化收益在5%左右。另外，30%的資金可投資強債基金，近三個月以來強債基金的預期年化收益在10%左右；20%還可投資近期熱銷的貴金屬紙黃金或紙白銀，預估預期年化收益在13%左右。需要提醒的是該配置建議適用周期為三年。

　　換大房買好車建議三年后再考慮

　　至于買大房換好車的需求，假如買車不需要貸款的話，該讀者留足三個月的家庭支出2.5萬元，一年后可支配的資金約為26.3萬元，若此時買車的話，家庭可用資金僅剩1.3萬元，整個家庭生活也會立即陷入一定的壓力中，所以建議兩年后再換好車。

　　而買房則建議再推后一年，即在三年至五年內，當然房子通常是增值保值，汽車為易耗消費品，在這里，仍建議或先考慮居住改善問題，因為夫妻二人的公司均有為其購買住房公積金，換大房用公積金貸款尚屬第一套購房，可首付3成，這樣也可以減輕三年內換車又換房的資金壓力。最后，其他剩余資金，除了繼續(xù)投資組合以達到資金不貶值外，亦可以考慮或者規(guī)劃子女教育等儲備問題。

少兒保險可以考慮綜合醫(yī)療的，少兒商業(yè)醫(yī)療最好兼顧大病，住院醫(yī)療，意外醫(yī)療，意外傷害，重癥監(jiān)護與津貼以及投保人豁免保障的。買保險有個很重要的原則先大人，后小孩。父母才是孩子最大的保障，買保險，不能主次顛倒。天下父母心都是一樣的，誰都希望給孩子多一些。但惟獨保險，家長自己保得多，保得足，才是愛孩子的體現。父母沒有保險，孩子談不上保障。