萬(wàn)能險(xiǎn)是一款投資型產(chǎn)品，其保障功能較差，想要購(gòu)買(mǎi)的投資者，最好在購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等保障型產(chǎn)品之后再考慮購(gòu)買(mǎi)，或者是附加其他保險(xiǎn)來(lái)完善保障。

靈活繳費(fèi)，可作定時(shí)定額追加保費(fèi)；靈活更改壽險(xiǎn)保額，從而靈活支付風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)；靈活增加額外投資，增加個(gè)人賬戶的價(jià)值；靈活轉(zhuǎn)變保障及投資計(jì)劃，調(diào)整壽險(xiǎn)保障與投資賬戶之間的比例。

萬(wàn)能險(xiǎn)最低保證利率隨一年定期存款利率浮動(dòng)，實(shí)際結(jié)算利率上不封頂，在任何市場(chǎng)情況下都能獲得較滿意的投資回報(bào)。

每個(gè)保單周年日得到投資報(bào)告，隨時(shí)查詢個(gè)人賬戶的價(jià)值，至少每月對(duì)上月的個(gè)人賬戶結(jié)算一次，且結(jié)算利率保證不低于最低保證利率（結(jié)算時(shí)，年利率均按復(fù)利方式轉(zhuǎn)換為日利率）。

　　你相信有這么一?種家庭投資理財(cái)產(chǎn)品，它既有保險(xiǎn)的保障功能，又能靈活調(diào)整投資額，并能保證全年2.5%的最低收益嗎?有!但是面對(duì)這樣的誘惑，在選擇上還是要因人而異。下面，我就和大家一起分析這個(gè)看似“無(wú)比美好”的理財(cái)產(chǎn)品。

　　這個(gè)奇怪的東東叫做萬(wàn)能險(xiǎn)，全稱是萬(wàn)能型儲(chǔ)蓄類(lèi)壽險(xiǎn)產(chǎn)品。指的是可以任意支付保險(xiǎn)費(fèi)、以及任意調(diào)整死亡保險(xiǎn)金給付金額的人壽保險(xiǎn)。也就是說(shuō)，除了支付某一個(gè)最低金額的第一期保險(xiǎn)費(fèi)以后，投保人可以在任何時(shí)間支付任何金額的保險(xiǎn)費(fèi)，并且任意提高或者降低死亡給付金額，只要保單積存的現(xiàn)金價(jià)值足夠支付以后各期的成本和費(fèi)用就可以了。

　　收益穩(wěn)健靈活調(diào)整投資額

　　作為一款萬(wàn)能“壽險(xiǎn)”，萬(wàn)能險(xiǎn)具備人壽保險(xiǎn)的基本功能，提供相應(yīng)的人生保障、保險(xiǎn)利益具有排他性、保險(xiǎn)利益免交所得稅等。雖然不是一個(gè)實(shí)現(xiàn)暴利的工具，卻能在兼顧投資收益及相關(guān)保障的同時(shí)，以法律的手段穩(wěn)穩(wěn)地保證投保人的資產(chǎn)。

　　與其他投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品相同的一點(diǎn)是，萬(wàn)能險(xiǎn)具備了保障和投資理財(cái)?shù)墓δ?，有所區(qū)別的是，像分紅險(xiǎn)和投連險(xiǎn)往往會(huì)根據(jù)其收益的高低承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)和不確定性，而萬(wàn)能險(xiǎn)由于設(shè)有單獨(dú)的投資賬戶，同時(shí)具有保底利率的功能，因此其收益更具有穩(wěn)定性，適合穩(wěn)健投資風(fēng)格的投保人。這也恰恰符合萬(wàn)能險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)與保障并存的特點(diǎn)。目前保監(jiān)會(huì)規(guī)定的保底利率最高不得超過(guò)2.5%。需要提醒的是，保底的只是投資賬戶中的資金，并非全部保費(fèi)。

　　萬(wàn)能險(xiǎn)主要提供儲(chǔ)蓄投資和保險(xiǎn)保障兩方面的功能。投保人所交保費(fèi)也被分成兩部分，一部分用于保險(xiǎn)保障，另一部分用于儲(chǔ)蓄投資。其中，保險(xiǎn)保障額度和儲(chǔ)蓄投資額度的設(shè)置主動(dòng)權(quán)在客戶，客戶可根據(jù)不同時(shí)期的需求對(duì)二者進(jìn)行調(diào)節(jié)。

　　多數(shù)保險(xiǎn)公司定期會(huì)公布投資賬戶的收益率，供投保人參考。投保人可以根據(jù)收益率的走勢(shì)選擇多繳納保費(fèi)或是暫時(shí)減繳、停繳保費(fèi)，以獲取最終更高的收益率。這也是萬(wàn)能險(xiǎn)較其他具有投資功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)所在。

　　長(zhǎng)期投資趁早投保好處多

　　由于萬(wàn)能險(xiǎn)初始費(fèi)用的存在，且該費(fèi)用在投保第一年最高，其后依次遞減。所以，萬(wàn)能險(xiǎn)適合長(zhǎng)期投資。如果投保時(shí)間不到3年，那么投資賬戶中的資金可能只有所繳保費(fèi)的60%左右，本金越少，獲得投保人預(yù)期收益的難度就越大。

　　其次，萬(wàn)能險(xiǎn)并不適合即將或已經(jīng)進(jìn)入退休期的朋友，因?yàn)橄鄬?duì)其他保險(xiǎn)，萬(wàn)能險(xiǎn)的保費(fèi)較高。退休期的朋友更需醫(yī)療、養(yǎng)老方面的資金保障。一旦發(fā)生疾病，需要大筆額度的費(fèi)用時(shí)，就只能選擇斷保費(fèi)了。另外，萬(wàn)能險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)是根據(jù)年齡上升而提高的，年齡越大，投資本金越少，顯然年齡小投資更劃算。

　　第三萬(wàn)能險(xiǎn)的保費(fèi)較高。對(duì)于剛起步的年輕人和收入不高的朋友，都不太適合投資萬(wàn)能險(xiǎn)，可選擇其他投資路徑。

　　最后要注意的是，萬(wàn)能險(xiǎn)只能作為家庭投資計(jì)劃中的一部分，不要全額投入。雖然萬(wàn)能險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)很低，但同時(shí)收益相對(duì)較低，投資低迷期難抵上通貨膨脹率。

與其他傳統(tǒng)險(xiǎn)不同，萬(wàn)能險(xiǎn)采用透明扣費(fèi)方式，保單的初始扣費(fèi)、年度扣費(fèi)全部向客戶公開(kāi)。同時(shí)，由于萬(wàn)能險(xiǎn)后期費(fèi)用極少，從整個(gè)投資期間看，萬(wàn)能險(xiǎn)是扣費(fèi)比例最低的金融理財(cái)產(chǎn)品之一。