對于想要投資理財?shù)娜藗儊碚f，他們之中的大多數(shù)人認為，購買股票、基金是實際意義上的投資理財；保險，與理財無關(guān)。其實，理財保險不僅具備保險最基本的保障功能，而且能夠給投資者帶來不菲的預(yù)期年化收益，可謂保障與投資雙贏。陷阱1 夸大投資報酬率

首先，我們一起來了解第一個話術(shù)是什么，希望能夠?qū)Υ蠹矣兴鶐椭?。話術(shù)：這張分紅保單預(yù)定預(yù)期年化利率2.5%，如果按照中等分紅水平3%-4%計算，長期年均預(yù)期年化收益率就可以高達6%左右呢，這么好的商品到哪兒找。

對于以上的這個話術(shù)，我們再一起來了解怎么破解它。 破解：把預(yù)定預(yù)期年化利率加上分紅預(yù)期年化利率視為分紅保單的投資報酬率，這是不對的！

分紅險的預(yù)定預(yù)期年化利率的確是固定的，但每年的分紅率卻是浮動的，而且是沒有保證的。相關(guān)法規(guī)規(guī)定，分紅險的分紅部分是不保證給付的，況且分紅保單的盈余當中只有70%可分給保戶，某一年的分紅率可能很高，但也可能為零。

陷阱2 分紅保單抗通脹

話術(shù)：由于每年都會有一定的分紅，加上內(nèi)含一定水平的預(yù)定預(yù)期年化利率，因此分紅險可以達到打敗通貨膨脹率的效果！

破解：事實上，并不是所有分紅保單都有對抗通脹的效力，關(guān)鍵還在于分紅率，看它能否超越CPI。分紅保單通過分紅機制，可以加強抗通脹的效果，但是正如前面提到的一樣，消費者必須清楚了解分紅是不確定的。

陷阱3 分紅險絕不賠錢

話術(shù)：分紅保單是保本商品，能保證你永遠不賠錢！

破解：沒錯，分紅保單因為有預(yù)定預(yù)期年化利率的最低保證，且它的宣告預(yù)期年化利率下限規(guī)定不得為負值，目前市場上的分紅險預(yù)定預(yù)期年化利率通常設(shè)計為1.5%-2.5%，所以這類商品在某種程度上可算是穩(wěn)健的100%保本的商品。

但是，和很多理財產(chǎn)品一樣，分紅險的保本當然也有其先決條件，那就是持有該保單一定年限。如果提早解約，特別是在保單生效后三五年內(nèi)就提前退保，那很可能就會虧本，特別是在投保后兩三年內(nèi)就解約，虧損額度還不小呢！

因為保險公司銷售一份保險，也會有很多的費用產(chǎn)生，比如營銷費用、管理費用和其他財務(wù)費用等，這些費用通常都會在一份保單投保后的前三年或前五年來提取，通過收取的保險費用來進行支付。若投保者在前幾年就解約，保單價值準備金扣除相關(guān)各類費用后的金額，通常就會小于所繳保費，也就是平常說的現(xiàn)金價值會小于已繳保費，投保客戶就會有本金上的損失。

名詞解釋：預(yù)定預(yù)期年化利率

保險公司在收了保費后拿去投資運用，并預(yù)計未來可得的投資報酬率，再將它折抵到保戶的保費上，也可以說是保險公司給予保戶的最低保證利息，當預(yù)定預(yù)期年化利率越高，所需繳的保費就越少，或者投保者能得到的投資回報(如領(lǐng)取的生存年金)越高。目前我國規(guī)定長期儲蓄型分紅險最高預(yù)定預(yù)期年化利率不超過年復(fù)利2.5%。

保單丟了怎么辦？

劉先生去年投保了一份意外保險，今年4月份他因交通事故住進了醫(yī)院，在向保險公司申請理賠時卻發(fā)現(xiàn)保險不見了。在經(jīng)過和保險公司的交涉，并補辦了一系列復(fù)雜的手續(xù)后，才得到理賠金。

保險專家表示，與其他金融資產(chǎn)一樣，保險單也是有價證券之一，尤其是已經(jīng)多年繳費的人壽保險單，都已積累了一定的現(xiàn)金價值；有些保險險種的保險單還可以轉(zhuǎn)讓，因此保管好你自己的保險單與保管好你自己的財產(chǎn)有異曲同工之處。

保險單另一方面的作用還在于它是保險合同，是保險人與被保險人就保險標的彼此雙方的權(quán)利和義務(wù)的書面文件。一旦發(fā)生保險事故，保戶必須帶著包括保險單在內(nèi)的各種憑證，到保險公司去申請索賠，領(lǐng)取賠款。所以投保人一定要妥善保管好保險單，不要損毀或遺失。

但是萬一遺失了保單，要盡快聯(lián)系所投保的保險公司，及時辦理掛失業(yè)務(wù)，客戶應(yīng)提供繳費收據(jù)，若是銀行轉(zhuǎn)賬的客戶，應(yīng)提供銀行存折，若這些手續(xù)都丟失，可提供投保人和被保險者的身份證原件進行查詢并親筆簽名辦理補發(fā)保險單手續(xù)。

最后，關(guān)于保單我們還需要了解的一點情況就是若委托他人辦理還須填寫委托授權(quán)書并攜帶受托人的身份證件。補辦后的新保單對保險合同的效力沒有任何影響。