目前,市場(chǎng)上的保險(xiǎn)產(chǎn)品種類繁多,保險(xiǎn)(放心保)消費(fèi)者在選擇時(shí)容易將不同險(xiǎn)種混淆。清楚了解保險(xiǎn)的類別和保障功能,不僅可以保護(hù)自己及家人的人身安全,同時(shí)也能維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)一定要知道意外險(xiǎn)與責(zé)任險(xiǎn)二者的區(qū)別,與消費(fèi)者的關(guān)系是什么?

意外險(xiǎn),全稱為意外傷害保險(xiǎn),是指被保險(xiǎn)人不幸遇到意外事故受到人身傷害時(shí),保險(xiǎn)公司按照合同約定支付保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。由于保障的是人的身體和生命,因而意外險(xiǎn)屬于人身保險(xiǎn)。一般來(lái)說(shuō),意外傷害是指在被保險(xiǎn)人沒(méi)有預(yù)見(jiàn)到或違背被保險(xiǎn)人意愿的情況下,突然發(fā)生的外來(lái)致害物明顯、劇烈地侵害被保險(xiǎn)人身體的客觀事實(shí)。在生活中,意外無(wú)處不在、防不勝防,可以說(shuō),意外險(xiǎn)是人們的首選保障。

責(zé)任險(xiǎn),是投保人擔(dān)心按照法律或者合同的約定,可能要承擔(dān)對(duì)第三方的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任,從而把這種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司的一種保險(xiǎn),屬于廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范疇。企業(yè)、團(tuán)體、家庭或個(gè)人在進(jìn)行生產(chǎn)、業(yè)務(wù)活動(dòng)或日常生活中,由于疏忽、過(guò)失造成他人的損害,根據(jù)法律或合同,應(yīng)對(duì)受害人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的,都可以投保責(zé)任保險(xiǎn)。

　　現(xiàn)實(shí)生活中，有人認(rèn)為學(xué)生意外傷害保險(xiǎn)金可以抵消學(xué)校的賠償金，甚至一些法院也這樣判決。這實(shí)際上是混淆了人身意外傷害保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)的區(qū)別。責(zé)任保險(xiǎn)屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，由財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)；人身意外傷害保險(xiǎn)屬于人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，由人壽保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)。以由于被保險(xiǎn)人的侵權(quán)行為造成他人人身傷害，依法應(yīng)承擔(dān)的民事賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，屬于責(zé)任保險(xiǎn)。

　　具體說(shuō)，兩者主要存在以下區(qū)別：

　?。?）責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人依法對(duì)他人應(yīng)承擔(dān)的民事賠償責(zé)任，人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人的身體和生命。

　?。?）責(zé)任保險(xiǎn)只有當(dāng)被保險(xiǎn)人依據(jù)法律對(duì)第三者負(fù)有賠償責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)人才履行賠償責(zé)任，人身意外傷害險(xiǎn)則不論事故的起因，凡屬于責(zé)任保險(xiǎn)范圍內(nèi)的事故造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘，保險(xiǎn)人均負(fù)責(zé)賠償。

　?。?）責(zé)任保險(xiǎn)適用補(bǔ)償原則，其保險(xiǎn)金額是賠償限額，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人按被保險(xiǎn)人對(duì)第三者實(shí)際承擔(dān)的民事賠償責(zé)任核定保險(xiǎn)款，并且保險(xiǎn)賠償款金額不超過(guò)保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)人賠款后依法享有代位求償權(quán)，而人身意外傷害保險(xiǎn)適用定額給付原則，賠償金額是根據(jù)保險(xiǎn)合同中規(guī)定的死亡或者傷殘程度給付標(biāo)準(zhǔn)來(lái)給付保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金后，不產(chǎn)生代位求償權(quán)，但被保險(xiǎn)人仍有權(quán)向第三者請(qǐng)求賠償，即人身保險(xiǎn)中不實(shí)行補(bǔ)償原則，即使被保險(xiǎn)人或者受益人從保險(xiǎn)人處獲得保險(xiǎn)賠償，也不妨礙其依法向侵權(quán)人請(qǐng)求賠償，被保險(xiǎn)人或者受益人同時(shí)享有侵權(quán)賠償請(qǐng)求權(quán)和保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)兩項(xiàng)權(quán)利。

　　現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》第68條對(duì)此作了明確規(guī)定，即“人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金后，不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)利。但被保險(xiǎn)人或者受益人仍有權(quán)向第三者請(qǐng)求賠償”。

　　學(xué)生獲得意外傷害保險(xiǎn)金和學(xué)校賠償金雙份賠償，并不違背民事賠償中填平受害人損失的原則。民事賠償中的填平原則，不能簡(jiǎn)單地等同于金錢(qián)上的多少，因?yàn)槿说纳徒】凳菬o(wú)價(jià)的。

　　作為被保險(xiǎn)人的學(xué)生在遭受意外傷害后，有根據(jù)法律規(guī)定和保險(xiǎn)合同約定獲得理賠的權(quán)利，其在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獲得的人身保險(xiǎn)金，屬于保險(xiǎn)合同權(quán)利與義務(wù)關(guān)系，是在履行保險(xiǎn)合同義務(wù)后依法享有的保險(xiǎn)權(quán)利。也就是說(shuō)，人身保險(xiǎn)金，是保險(xiǎn)人對(duì)投保人的人壽、健康或傷害進(jìn)行保險(xiǎn)，受益人的保險(xiǎn)金是給付保險(xiǎn)費(fèi)的對(duì)價(jià)，且保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金之目的，并非在于填補(bǔ)可歸責(zé)于加害人的損害，與加害人的侵權(quán)行為全無(wú)關(guān)系。

而且，作為被保險(xiǎn)人的學(xué)生在遭受意外傷害后，所獲取的保險(xiǎn)金并不是非法得利，對(duì)于已經(jīng)獲得的保險(xiǎn)金是否應(yīng)在民事賠償中扣除，取決于學(xué)生及其監(jiān)護(hù)人的同意與否。如果學(xué)生及其監(jiān)護(hù)人沒(méi)有同意扣除的意思表示，并不違反法律規(guī)定。相反，如果因?yàn)閷W(xué)生參加保險(xiǎn)而使學(xué)校的民事賠償責(zé)任得以減輕，那么，學(xué)校就有獲得非法利益的嫌疑。

學(xué)生自己投保的人身意外傷害險(xiǎn)不同于學(xué)校投保的學(xué)校責(zé)任險(xiǎn)。如果學(xué)校投保了學(xué)校責(zé)任險(xiǎn)，發(fā)生了學(xué)校負(fù)有責(zé)任的學(xué)生傷害事故，則學(xué)校領(lǐng)取的保險(xiǎn)金可以抵銷學(xué)校的賠償金。不過(guò)，如果損害超出了責(zé)任限額，對(duì)超出部分學(xué)校仍負(fù)有賠償責(zé)任。

在現(xiàn)實(shí)中，還有一種情況，即學(xué)生投保了意外傷害險(xiǎn)以及醫(yī)療附加險(xiǎn)，發(fā)生傷害事故后，保險(xiǎn)公司支付了學(xué)生相應(yīng)的醫(yī)療費(fèi)、殘疾賠償金等后，受傷學(xué)生又要求學(xué)校賠償醫(yī)療費(fèi)、殘疾賠償金等。而學(xué)校則認(rèn)為醫(yī)療附加險(xiǎn)的性質(zhì)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是不允許被保險(xiǎn)人額外受益的，只有保險(xiǎn)公司才可行使代位求償權(quán)追究學(xué)校的責(zé)任。

這就涉及到如何認(rèn)識(shí)醫(yī)療附加險(xiǎn)的性質(zhì)，即醫(yī)療附加險(xiǎn)到底屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)還是人身保險(xiǎn)，而現(xiàn)行法律并未對(duì)此予以明確。

在對(duì)醫(yī)療附加險(xiǎn)的性質(zhì)未明確約定的情形下，現(xiàn)階段宜將醫(yī)療附加險(xiǎn)理解為人身保險(xiǎn)性質(zhì)，受害學(xué)生從保險(xiǎn)公司基于醫(yī)療附加險(xiǎn)獲得了保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)賠償后，不影響其繼續(xù)向?qū)W校請(qǐng)求民事賠償，即不能抵銷學(xué)校應(yīng)承擔(dān)的賠償金。這也符合保險(xiǎn)合同的不利解釋、整體解釋的原則。

第三者責(zé)任險(xiǎn)與人身意外保險(xiǎn)的區(qū)別。包括保障對(duì)象，事故范圍，賠償范圍，價(jià)格水平，使用情況等幾個(gè)方面的區(qū)別。特別是適用的情況，該責(zé)任險(xiǎn)是適用于車輛經(jīng)常有許多不同的人頻繁交替駕駛，而人身意外保險(xiǎn)則適用于駕駛?cè)耸菐讉€(gè)固定的家庭成員這中情況。而且人身意外保險(xiǎn)的賠償人是確定的，而該保險(xiǎn)則不是。