很多投保人都會(huì)遭遇這樣的兩難選擇：應(yīng)該先購買重疾險(xiǎn)還是人身壽險(xiǎn)？這里我們的觀點(diǎn)是：包括在費(fèi)用投入上，甚至如果未來真的發(fā)生了風(fēng)險(xiǎn)，兩種產(chǎn)品都是極其必要的。

對(duì)于返還型的重疾保險(xiǎn)或許大家始終不能夠理解，那么我們就舉例子來說，返還型的重疾保險(xiǎn)，兼有重疾保障和身故賠償，但在理賠時(shí)，兩者只可取其一，例如：

首先，我們做一種假設(shè)，假設(shè)案例的主人公名字叫做Tony，然后假設(shè)Tony在36歲時(shí)，投保了一份返還型重疾險(xiǎn)，100歲時(shí)返還，10萬元保額，每年4000元保費(fèi)，繳費(fèi)期20年。

如果他100歲前發(fā)生重疾，賠償10萬元，合同終止。

如果他中間身故了，賠償10萬元，合同終止。

如果他活到了100歲，合同滿期，給付10萬元，合同終止。

也就是說，Tony一旦真的發(fā)生了重疾，賠償了10萬元，這可以緩解他資金的部分壓力。但是，還有一種情況可能會(huì)發(fā)生：萬一Tony的重疾沒有治好，最終還是身故了。換句話說，Tony身故后保險(xiǎn)公司就沒有賠償了，在花費(fèi)大量資金治療后，家庭已經(jīng)不堪重負(fù)，這時(shí)候還要面臨親人走后的費(fèi)用支出，再去籌錢處理身后支出，不是很窘迫嗎？

因此，如果Tony最開始選擇的是：定期壽險(xiǎn)搭配定期重疾--則發(fā)生重疾，可以賠償10萬元；萬一之后身故了，還可以獲得壽險(xiǎn)賠償--這同樣很必要，費(fèi)用也不高。

再提到重疾險(xiǎn)的險(xiǎn)種問題，終身的重疾保障，如保障到100歲，其實(shí)目前已經(jīng)不再是主流。除了可以在萬一沒有發(fā)生重疾的時(shí)候起到一個(gè)身故后的最后費(fèi)用準(zhǔn)備之外，如留給后人一些錢，其他意義幾乎已不存在了。

這是因?yàn)?，從保障的風(fēng)險(xiǎn)角度分析，重大疾病的高危期，一般呈現(xiàn)在30-70歲階段，這是醫(yī)學(xué)統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)。近年來又提前到了30左右，主要是因?yàn)榇?、中城市中白領(lǐng)人群的壓力過大造成了越來越嚴(yán)重的健康危機(jī)。

所以，從2006年開始，目前各家保險(xiǎn)公司更新后的產(chǎn)品中，主流的返還型重疾保險(xiǎn)，基本上返還的時(shí)間都在70歲前后，這是有其道理的。返還型重疾險(xiǎn)是有必要購買一部分的，因?yàn)橹辽偎€可以作為老年慢性疾病的健康保障專用賬戶。

說終身的重疾險(xiǎn)意義并不大，從投入的角度，可以再做一個(gè)計(jì)算：

假設(shè)一個(gè)36歲的人，年繳保費(fèi)4000元，保障10萬元，繳費(fèi)20年，保障期到100歲。

如果真的在75歲發(fā)生了重疾，賠償?shù)?0萬元-已繳保費(fèi)8萬元=保障2萬元。

因此，重疾險(xiǎn)投保計(jì)劃的合理選擇和安排，必須要有一個(gè)相當(dāng)專業(yè)的考慮，主要體現(xiàn)在：

1.購買前家庭財(cái)務(wù)安全規(guī)劃的清晰思路與額度厘定，保證投保人不會(huì)在未來后悔。

2.保險(xiǎn)產(chǎn)品的搭配組合，保證階段性的最佳性價(jià)比。

3.售后服務(wù)是檢驗(yàn)一個(gè)產(chǎn)品的重要因素，所以一個(gè)好的產(chǎn)品需要良好的售后服務(wù)。