現(xiàn)狀

人物：李先生。

家庭狀況：?jiǎn)紊恚?5歲，在廣州一家外企做銷售，和父母同住。

收入狀況：月收入8000元，有養(yǎng)老、醫(yī)療及失業(yè)保險(xiǎn)；另有一處房產(chǎn)出租，每月租金1000元。無需承擔(dān)父母贍養(yǎng)費(fèi)。

支出：每月開銷基本和收入持平，是典型的月光族。李先生認(rèn)為，如果理智消費(fèi)，每月3000元就夠用了。

現(xiàn)有儲(chǔ)蓄：存款2萬(wàn)元。

理財(cái)目標(biāo)：

（一）貸款購(gòu)買一套小面積的二手房用于出租，打算首付三成（首付要靠父母），計(jì)劃5年還清；（二）在資產(chǎn)配置和投資方面希望更完善。

分析

從收支與資產(chǎn)負(fù)債情況來看，主要存在以下幾個(gè)問題：（一）資產(chǎn)基本是儲(chǔ)蓄存款，預(yù)期年化收益率偏低。（二）李先生負(fù)債比例為0，建議可以適當(dāng)利用銀行融資工具，提高資產(chǎn)運(yùn)作效率，進(jìn)一步優(yōu)化財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)。（三）沒有消費(fèi)型保費(fèi)或是保障型保費(fèi)的支出，保障空間有待加強(qiáng)。（四）理財(cái)收入為0，可通過轉(zhuǎn)換投資品種來提高投資預(yù)期年化收益率，逐步提高理財(cái)收入在總收入中的比重，養(yǎng)成理性消費(fèi)的習(xí)慣。

理財(cái)建議

（一）房產(chǎn)規(guī)劃建議李先生貸款購(gòu)買一套面積40平方米、房?jī)r(jià)6000元/平方米左右的二手房，總價(jià)24萬(wàn)元。首付三成后，需貸款16.8萬(wàn)元，貸款5年，每月需供款3356.8元，占每月稅后收入的48.5％，占比不超過50％，在李先生可承受的范圍之內(nèi)，也可實(shí)現(xiàn)其5年內(nèi)還清貸款的理財(cái)目標(biāo)。

（二）投資組合規(guī)劃李先生的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不合理，需作一定調(diào)整。建議預(yù)留3個(gè)月的生活支出費(fèi)用9000元作為應(yīng)急準(zhǔn)備金（定期），剩余資金1.1萬(wàn)元投資債券型基金。假設(shè)李先生在購(gòu)房?jī)蓚€(gè)月后成功出租該套房產(chǎn)，每月租金稅后收入增加1500元，則李先生的每月稅后總收入可達(dá)8420元。每月節(jié)余資金中，用2000元投資于基金定投。

建議資金投資組合的比例為：指數(shù)型基金25％，股票型基金25％，融通債券（行情股吧）基金50％。

（三）保險(xiǎn)組合規(guī)劃李先生目前雖然單身，但人身保障不能忽略，建議在社會(huì)保障以外增加適當(dāng)?shù)娜松硪馔怆U(xiǎn)。隨著貸款的增加，保額也需相應(yīng)增加。另外，租金收入也是李先生收入來源之一，建議李先生購(gòu)買適當(dāng)?shù)臉怯铍U(xiǎn)，以防所出租房屋出現(xiàn)問題導(dǎo)致租金收入的中斷。

此外，建議李先生定期進(jìn)行檢查，若家庭、事業(yè)有重大變化，要及時(shí)調(diào)整理財(cái)規(guī)劃。