去年9月，湖州德清縣某小學(xué)就讀的徐某，經(jīng)監(jiān)護(hù)人其父親同意，自愿參加了由學(xué)校組織、保險(xiǎn)公司辦理的學(xué)生意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期從2006年9月1日至2007年8月31日止，年保險(xiǎn)費(fèi)為70元。同年9月中旬，徐某患闌尾炎住院開(kāi)刀，花去醫(yī)療費(fèi)近3000元。其父根據(jù)保險(xiǎn)憑證和相關(guān)材料，向保險(xiǎn)公司提出理賠報(bào)告，對(duì)方以90天免責(zé)規(guī)定的理由拒絕理賠。

1月21日，徐某家人向當(dāng)?shù)毓ど滩块T12315投訴，要求保險(xiǎn)公司履行理賠義務(wù)。調(diào)解人員經(jīng)與保險(xiǎn)公司本著合法、合理、合情的多次協(xié)商，對(duì)方終于作出讓步，同意為投保人妥善處理索賠事宜，并于春節(jié)前向徐某賠付了1300元。

事后據(jù)德清縣消保委工作人員對(duì)部分投保學(xué)生家長(zhǎng)調(diào)查，幾乎沒(méi)有人知道此項(xiàng)保險(xiǎn)有90天免責(zé)的規(guī)定條款。學(xué)生住院醫(yī)療保險(xiǎn)90天免責(zé)條款合法？合理？工作人員就此調(diào)解案例做出點(diǎn)評(píng)。

何為90天免責(zé)？

保險(xiǎn)公司《附加學(xué)生、幼兒住院醫(yī)療保險(xiǎn)條款》第2條規(guī)定，首次參保的投保人在90天內(nèi)發(fā)生的因病住院費(fèi)用，不能理賠，必須在參保后的第91天實(shí)行理賠。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，在辦理該保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，《學(xué)生、幼兒意外傷害保險(xiǎn)條款簡(jiǎn)介》第五條已告知投保人：未盡事宜以《附加學(xué)生、幼兒住院醫(yī)療保險(xiǎn)條款》為準(zhǔn)。

事實(shí)是，保險(xiǎn)公司在《致學(xué)生家長(zhǎng)書(shū)》和保險(xiǎn)憑證上都沒(méi)有明確90天免責(zé)，在《學(xué)生、幼兒意外傷害保險(xiǎn)條款簡(jiǎn)介》中，僅表述了未盡事宜以《附加學(xué)生、幼兒住院醫(yī)療保險(xiǎn)條款》為準(zhǔn)的文字，并沒(méi)有明示具體內(nèi)容，大多數(shù)消費(fèi)者，特別是農(nóng)村消費(fèi)者不可能去查閱也不知從何查詢?cè)摋l款內(nèi)容，投保人在不了解條款細(xì)則內(nèi)容的情況下，與保險(xiǎn)公司簽訂參保協(xié)議，其具體內(nèi)容筆者也是從網(wǎng)上查閱到的。作為學(xué)校組織者和保險(xiǎn)公司，至少應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)內(nèi)容條款宣傳不到位的責(zé)任。

據(jù)了解，保險(xiǎn)公司實(shí)行90天免責(zé)的目的，主要是防止投保人帶病參保，弄虛作假，具體條款內(nèi)容僅發(fā)放到學(xué)校經(jīng)辦人。如將《學(xué)生、幼兒意外傷害保險(xiǎn)條款》、《附加學(xué)生、幼兒意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)條款》、《附加學(xué)生、幼兒住院醫(yī)療保險(xiǎn)條款》向每一個(gè)投保人發(fā)放宣傳，無(wú)疑增加了成本開(kāi)支。另外，保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員一般為招聘人員，以業(yè)績(jī)發(fā)放工資獎(jiǎng)金，為了增加保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，有意或無(wú)意隱瞞了90天免責(zé)規(guī)定。