案例：劉先生投保時為自己附加了一款健康險，該保險合同規(guī)定的保險責(zé)任是：1)被保險人因意外或疾病住院，每年醫(yī)療保險金10萬元;2)被保險人因意外或疾病住院，住院津貼為每天200元。
2008年5月1日至6月10日，劉先生因病住院治療，其中醫(yī)療費(fèi)花去10萬元。按照劉先生的理解，保險公司應(yīng)該理賠醫(yī)療費(fèi)10萬元、住院津貼41天200元=8200元，合計10.82萬元。但最終的理賠額是醫(yī)療費(fèi)69650元、住院津貼7600元，合計77250元。因為保險條款規(guī)定：住院醫(yī)療保險金扣除500元的免賠額后按70%賠付、住院津貼除去前三天后開始給付。
解讀：這是一款比較典型的健康險產(chǎn)品。在健康類產(chǎn)品中，基本上都有免賠額的規(guī)定。免賠額是指保險人根據(jù)保險的條件作出賠付之前，被保險人先要自己承擔(dān)的損失額度。免賠額能消除許多小額索賠，損失理賠費(fèi)用就大為減少，從而可以降低保費(fèi)，免賠額條款在健康保險中得到廣泛使用，建議投保人在投保時要看清楚保險條款的具體規(guī)定。
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