投保攻略

　　A 若預(yù)期醫(yī)療費(fèi)高于保費(fèi)，可以選擇醫(yī)療險(xiǎn)

　　到底在什么情況下傾向于選擇醫(yī)療險(xiǎn)呢？以一款中端醫(yī)療險(xiǎn)為例，保障期為1年，補(bǔ)償型險(xiǎn)種，年度醫(yī)療保額是20萬元，其中手術(shù)最高報(bào)銷10萬元，門診最高1.5萬元，其他小項(xiàng)目基本都是幾百到幾千不等。

　　上述中端醫(yī)療險(xiǎn)的保障年齡是24歲到29歲，按照保額標(biāo)準(zhǔn)，這樣一款醫(yī)療險(xiǎn)一年需要支付2405元的保費(fèi)。

　　保險(xiǎn)專家建議：“理論上來講，如果投保人預(yù)計(jì)未來一年的醫(yī)療費(fèi)高于2405元，那么就可以考慮購買了。對于易生病住院或經(jīng)濟(jì)條件較好的人來說，可考慮購買醫(yī)療險(xiǎn)，作為社保醫(yī)療險(xiǎn)的升級?！?/p>

　　值得補(bǔ)充的是，上述中端醫(yī)療險(xiǎn)是事后理賠，也就是需要自己先行墊付。記者還了解到，醫(yī)療險(xiǎn)通常有30天的等待期，這一期間內(nèi)發(fā)病或因該病發(fā)生的就診費(fèi)用，保險(xiǎn)公司不予賠償。

　　B 重疾險(xiǎn)價(jià)格更便宜，但長期投意義才大

　　從風(fēng)險(xiǎn)概念的角度來講，因意外或疾病入院治療的概率，遠(yuǎn)遠(yuǎn)要高于患上重大疾病（如癌癥）的概率，所以重疾險(xiǎn)的費(fèi)率水平也就比醫(yī)療險(xiǎn)要低很多。舉個(gè)例子，上文中提到的補(bǔ)償型醫(yī)療險(xiǎn)，年交2405元可以得到20萬元的保障。如果要得到同樣保額和同等保障期限的重疾險(xiǎn)，保費(fèi)就是另一個(gè)水平。

　　記者從某線上保險(xiǎn)比價(jià)平臺(tái)隨機(jī)挑選了一份重疾險(xiǎn)，以24歲、男性、20萬保額等投保因子為基礎(chǔ)，保費(fèi)測算的結(jié)果為460元/年，足足比上述醫(yī)療險(xiǎn)便宜了1900多元。有業(yè)內(nèi)人士指出，“對于年輕人而言，重疾的風(fēng)險(xiǎn)往往不在于此時(shí)，而是在數(shù)年甚至數(shù)十年之后，單一年度防范的意義并沒有醫(yī)療險(xiǎn)那么大?！?/p>

　　不過，要是你購買保險(xiǎn)的資金有限，而且日?？床』ㄤN低或很少生病住院，但你又擔(dān)心日后得重病，無法支撐巨額醫(yī)療花費(fèi)，那就可以考慮投保重疾險(xiǎn)。根據(jù)保險(xiǎn)公司的規(guī)定，年齡越大人身風(fēng)險(xiǎn)就越大，所以越年輕投保費(fèi)用就越低。

　　C 醫(yī)療險(xiǎn)含定向險(xiǎn)種，適合于特定需求人群

　　正文中講到的醫(yī)療險(xiǎn)是綜合型險(xiǎn)種，就好比最常見的綜合型意外險(xiǎn)。綜合型意外險(xiǎn)會(huì)有分支，如航空意外險(xiǎn)、乘客意外險(xiǎn)、旅行意外險(xiǎn)等等。醫(yī)療險(xiǎn)也是如此，它也有定向的險(xiǎn)種，如牙科醫(yī)療險(xiǎn)、婦產(chǎn)科醫(yī)療險(xiǎn)等專門險(xiǎn)種，簡單來說就是針對特定風(fēng)險(xiǎn)人群。

　　花同樣的保費(fèi)，一旦選擇定向醫(yī)療險(xiǎn)的話，特定項(xiàng)目保額就會(huì)明顯提升，產(chǎn)品的性價(jià)比就會(huì)隨之提升。目前，很多互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)都可以DIY投保，大家可以根據(jù)自己的需求快速選擇。

　　D 重疾險(xiǎn)有25種基本病種，其他可自愿增加

　　重疾險(xiǎn)保費(fèi)與保障的病種掛鉤的，保障的病種越多，保費(fèi)自然就水漲船高。前述重疾險(xiǎn)能夠保障基本的25種重疾（保監(jiān)會(huì)指定的基礎(chǔ)病種，包括惡性腫瘤、心肌梗塞等），保險(xiǎn)公司另外又加了糖尿病、結(jié)腸炎等其他9種。

　　值得指出的是，投保重疾險(xiǎn)并非病種越多越好。根據(jù)某保險(xiǎn)公司調(diào)查的數(shù)據(jù)，通常保險(xiǎn)公司重疾險(xiǎn)保單最多可以包括40種或更多疾病，但是96.5%的理賠僅僅集中在10種疾病上，在這一數(shù)字中女性為97.7%，其中癌癥理賠率占84.4%。