最近，市民方女士向筆者咨詢(xún)，現(xiàn)在寶寶一歲了，到目前為止，除了全家人無(wú)微不至的關(guān)愛(ài)，還沒(méi)有給寶寶買(mǎi)一份更可靠的保險(xiǎn)。寶寶這么小，需不需要買(mǎi)什么保險(xiǎn)呢？

對(duì)此，巴州保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)劉萍建議：首先，孩子出生以后，家長(zhǎng)們應(yīng)該盡快到社區(qū)為孩子辦理醫(yī)保。其次，在孩子成長(zhǎng)過(guò)程中，可以分階段為孩子構(gòu)筑保障。雖然目前市面上的兒童險(xiǎn)種比較多，但是大致主要分為教育型兒童保險(xiǎn)和保障型兒童保險(xiǎn)，具體來(lái)說(shuō)就是兒童意外保險(xiǎn)、兒童醫(yī)療保險(xiǎn)、兒童教育保險(xiǎn)等。在保障型兒童險(xiǎn)里，兒童意外傷害險(xiǎn)、兒童健康醫(yī)療險(xiǎn)都屬于家庭基礎(chǔ)型購(gòu)買(mǎi)險(xiǎn)種，前者保障意外傷害，后者適用于相對(duì)體質(zhì)較弱的孩子。若是作為家庭中長(zhǎng)期儲(chǔ)備的險(xiǎn)種，家長(zhǎng)就應(yīng)該考慮兒童教育儲(chǔ)蓄險(xiǎn)。家庭經(jīng)濟(jì)情況好一些的，還可以考慮兒童投資理財(cái)保險(xiǎn)。

那么，家長(zhǎng)該如何為孩子投保呢？劉萍建議家長(zhǎng)遵循三個(gè)原則：

第一，在投保順序上要遵循先大人、后小孩的原則。在傳統(tǒng)觀念里，一個(gè)家庭中的所有成員都愿意最先考慮孩子的需要，保險(xiǎn)也不例外。事實(shí)上，在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候一定要先考慮大人的保障需求。父母是家庭經(jīng)濟(jì)支柱，只有保障了家長(zhǎng)的健康和穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，孩子的保障才有保障。而且，每年孩子的保費(fèi)不宜超過(guò)家長(zhǎng)的保費(fèi)，如果不能兼顧，應(yīng)以大人為主。

第二，繳費(fèi)時(shí)間最好在孩子未成年之前。已經(jīng)工作兩年的上班族劉女士告訴筆者，父母為她購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)保障期已經(jīng)到她60歲之后了，所以她現(xiàn)在的收入中并沒(méi)有保費(fèi)支出，但以前父母的經(jīng)濟(jì)壓力是比較重的。所以，家長(zhǎng)給孩子購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品繳費(fèi)期最好可以集中在孩子未成年之前，在他長(zhǎng)大成人之后，可選擇自己合適的險(xiǎn)種為自己投保。和劉女士的父母一樣，很多父母都會(huì)在代理人的推薦下為孩子購(gòu)買(mǎi)終身保險(xiǎn)，這其實(shí)是個(gè)很大的誤區(qū)。一般來(lái)說(shuō)，父母只要管到寶寶25歲就可以了。

第三，相應(yīng)的成長(zhǎng)階段都應(yīng)該有一份保障。孩子的保額并不需要那么高，科學(xué)的方法是給孩子購(gòu)買(mǎi)一些意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、少兒重大疾病保險(xiǎn)、教育金保險(xiǎn)等，陪伴孩子相應(yīng)的成長(zhǎng)階段。

除了要遵循的原則，家長(zhǎng)也要注意避免一些誤區(qū)：

誤區(qū)一：先給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)，大人不急。大人是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，也是孩子最好的“保護(hù)傘”。如果只給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)，大人自己卻不買(mǎi)，那么大人發(fā)生意外時(shí)，保險(xiǎn)公司不會(huì)賠一分錢(qián)，這個(gè)家庭很可能會(huì)因此陷入困境，孩子將來(lái)的教育也得不到保障。所以為孩子投保之前，大人應(yīng)首先為自己投保。

誤區(qū)二：只重教育，忽視保障。很多父母花大量資金為孩子購(gòu)買(mǎi)教育金保險(xiǎn)，卻不購(gòu)買(mǎi)或疏于購(gòu)買(mǎi)意外保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)，將保險(xiǎn)的功能本末倒置。由于孩子年紀(jì)尚小，遭受意外傷害和生病住院的概率要比成人高很多。而父母通常又愿意盡自己所能，為孩子提供最好的醫(yī)療條件，這樣一來(lái)，醫(yī)療費(fèi)用的支出就會(huì)相當(dāng)可觀。因此，劉萍建議，給孩子購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的順序應(yīng)該是意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、少兒重大疾病保險(xiǎn)以及教育金保險(xiǎn)。

誤區(qū)三：保險(xiǎn)期限太長(zhǎng)自顧不暇。為孩子買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)期限應(yīng)以到其大學(xué)畢業(yè)的年齡為宜，之后就應(yīng)當(dāng)由他自食其力了。

誤區(qū)四：累計(jì)保額過(guò)多，保障過(guò)剩。如果為孩子投保以死亡為賠償條件的保險(xiǎn)（如定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)），那么累計(jì)保額不要超過(guò)10萬(wàn)元，因?yàn)槌^(guò)的部分即便付了保費(fèi)也無(wú)效。這是中國(guó)保監(jiān)會(huì)為防范道德風(fēng)險(xiǎn)所作的硬性規(guī)定。