隨著全社會對孩子的關(guān)注越來越多，少兒險已經(jīng)悄然走熱。但如何購買到真正適合孩子的保險產(chǎn)品，很多家長還比較困惑。

　　為此，與大家一起分享少兒險投保話題。

　　保險理念需矯正：買保險不可能發(fā)財 少兒險應(yīng)綜合考慮

　　買保險不可能發(fā)財，保險只是一種財務(wù)安排，買保險是為轉(zhuǎn)移風(fēng)險。明亞保險經(jīng)紀(jì)銷售經(jīng)理、國家高級理財規(guī)劃師、國際內(nèi)控師王海燕與明亞金牌經(jīng)紀(jì)人陸露飛分析指出，投保人要給孩子買保險，首先需了解自身家庭財務(wù)情況，考慮清楚保險需求，再計算每年可以支出的保費情況。

　　一般來說，購買少兒險主要可以考慮兩方面需求，一是保障孩子健康，如孩子生病了或者有意外應(yīng)該怎么辦；二是為孩子上大學(xué)，或者出國留學(xué)準(zhǔn)備教育金。

　　而在少兒險險種方面，王海燕和陸露飛分析，主要應(yīng)考慮意外險、重疾險、醫(yī)療保險、教育金，以及定期壽險等。而這些險種，應(yīng)該綜合考慮。

　　少兒小磕碰難免 意外險非常必要

　　對于意外險，王海燕指出，兒童年幼時磕磕碰碰免不了，因此買一個意外險非常必要。需要注意，意外險可以單獨購買，也可以附到教育金這樣的大險之上。

　　陸露飛指出，意外險一般是一年一保，消費品種居多。而一般來說，像一個100元的意外卡單，可以滿足意外門診報銷5000元，滿足住院報銷5萬，滿足1萬元的重疾報銷。

　　重疾險最好買足額度 疾病種類并非最關(guān)鍵考慮因素

　　健康險一般分為兩種，一是報銷醫(yī)療費用的產(chǎn)品，二是給付型的產(chǎn)品。重疾險屬于給付型產(chǎn)品，如果購買了不同公司產(chǎn)品，出險后應(yīng)由各個公司同時賠付。

　　重疾險主要分為三種，一種是針對孩子的，0-16或者18歲，保20至30年；一種是成人重疾險（需滿18周歲）；第三種是任何年齡都可以買，0-60歲。

　　這三種重疾險的費率不一樣，少兒重疾險較成人重疾險要便宜，因為保障的主要疾病為少兒疾病，類型較少，階段也較短。

　　王海燕指出，購買重疾險，最好買足額度。從臨床醫(yī)學(xué)經(jīng)驗來看，保額10萬元是遠遠不夠的，一般30萬僅是一個起步線。

　　另外，兩位專家指出，很多重疾險是作為附加險存在的，因此如果主險搭配的是壽險，就一定要考慮好主險與附加險的配比關(guān)系，在購買時，可盡量調(diào)低主險的額度，提高附加險的額度。而如果主附險沒有比例的要求，重疾險的額度可以不受限制。

　　對于重疾險保障疾病的種類，兩位專家表示這并非是選擇保險產(chǎn)品最重要的因素，一般情況下，能夠涵蓋少兒各種高發(fā)病即可；另外，有些產(chǎn)品疾病種類很全，但已經(jīng)是計算在精算成本中了，當(dāng)然如果在同等費率條件下，病種多總是比少要好。

　　醫(yī)療保險存在報銷額度限制 醫(yī)療費用不可全額報銷

　　醫(yī)療保險，屬于報銷型的健康險種，主要分為意外醫(yī)療、疾病醫(yī)療和住院津貼，其中疾病醫(yī)療再分一下有住院和門診。

　　兩位專家指出，醫(yī)療保險是存在報銷額度限制的，需要發(fā)票且不能重復(fù)報銷。另外，一般醫(yī)療費用是不能全部報銷的（報銷比例大概在70%左右），且兒童醫(yī)療險對于一般門診也不能報銷，比如感冒、發(fā)燒、咳嗽。

　　在購買醫(yī)療保險時，要注意保費與保額的情況，如果花一萬元買一個醫(yī)療險，但一年看病都用不了一萬，那就不需購買。

　　而目前，很多較富裕的夫婦，在育兒期間會選擇高端醫(yī)療指定醫(yī)院來看病，因為一方面，這些指定醫(yī)院可以百分百報銷費用，包括生育、看病、疫苗等都可覆蓋；另一方面，由于這些醫(yī)院只接收預(yù)約客戶，其就醫(yī)過程相對舒適、便捷，一個家長就可以帶孩子看病。

　　不過應(yīng)該注意的是，目前高端醫(yī)療險費率每年都在調(diào)整，繳費方式是一年一交。調(diào)整的原因主要包括，第一，物價在漲；第二，由于沒有報銷限制，很多朋友因為一點小事就去醫(yī)院看病，最后導(dǎo)致整體費率上漲。