隨著全社會(huì)對(duì)孩子的關(guān)注越來越多，少兒險(xiǎn)已經(jīng)悄然走熱。但如何購(gòu)買到真正適合孩子的保險(xiǎn)產(chǎn)品，很多家長(zhǎng)還比較困惑。

　　為此，與大家一起分享少兒險(xiǎn)投保話題。

　　保險(xiǎn)理念需矯正：買保險(xiǎn)不可能發(fā)財(cái) 少兒險(xiǎn)應(yīng)綜合考慮

　　買保險(xiǎn)不可能發(fā)財(cái)，保險(xiǎn)只是一種財(cái)務(wù)安排，買保險(xiǎn)是為轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)銷售經(jīng)理、國(guó)家高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師、國(guó)際內(nèi)控師王海燕與明亞金牌經(jīng)紀(jì)人陸露飛分析指出，投保人要給孩子買保險(xiǎn)，首先需了解自身家庭財(cái)務(wù)情況，考慮清楚保險(xiǎn)需求，再計(jì)算每年可以支出的保費(fèi)情況。

　　一般來說，購(gòu)買少兒險(xiǎn)主要可以考慮兩方面需求，一是保障孩子健康，如孩子生病了或者有意外應(yīng)該怎么辦；二是為孩子上大學(xué)，或者出國(guó)留學(xué)準(zhǔn)備教育金。

　　而在少兒險(xiǎn)險(xiǎn)種方面，王海燕和陸露飛分析，主要應(yīng)考慮意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、教育金，以及定期壽險(xiǎn)等。而這些險(xiǎn)種，應(yīng)該綜合考慮。

　　少兒小磕碰難免 意外險(xiǎn)非常必要

　　對(duì)于意外險(xiǎn)，王海燕指出，兒童年幼時(shí)磕磕碰碰免不了，因此買一個(gè)意外險(xiǎn)非常必要。需要注意，意外險(xiǎn)可以單獨(dú)購(gòu)買，也可以附到教育金這樣的大險(xiǎn)之上。

　　陸露飛指出，意外險(xiǎn)一般是一年一保，消費(fèi)品種居多。而一般來說，像一個(gè)100元的意外卡單，可以滿足意外門診報(bào)銷5000元，滿足住院報(bào)銷5萬(wàn)，滿足1萬(wàn)元的重疾報(bào)銷。

　　重疾險(xiǎn)最好買足額度 疾病種類并非最關(guān)鍵考慮因素

　　健康險(xiǎn)一般分為兩種，一是報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用的產(chǎn)品，二是給付型的產(chǎn)品。重疾險(xiǎn)屬于給付型產(chǎn)品，如果購(gòu)買了不同公司產(chǎn)品，出險(xiǎn)后應(yīng)由各個(gè)公司同時(shí)賠付。

　　重疾險(xiǎn)主要分為三種，一種是針對(duì)孩子的，0-16或者18歲，保20至30年；一種是成人重疾險(xiǎn)（需滿18周歲）；第三種是任何年齡都可以買，0-60歲。

　　這三種重疾險(xiǎn)的費(fèi)率不一樣，少兒重疾險(xiǎn)較成人重疾險(xiǎn)要便宜，因?yàn)楸Ｕ系闹饕膊樯賰杭膊?，類型較少，階段也較短。

　　王海燕指出，購(gòu)買重疾險(xiǎn)，最好買足額度。從臨床醫(yī)學(xué)經(jīng)驗(yàn)來看，保額10萬(wàn)元是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，一般30萬(wàn)僅是一個(gè)起步線。

　　另外，兩位專家指出，很多重疾險(xiǎn)是作為附加險(xiǎn)存在的，因此如果主險(xiǎn)搭配的是壽險(xiǎn)，就一定要考慮好主險(xiǎn)與附加險(xiǎn)的配比關(guān)系，在購(gòu)買時(shí)，可盡量調(diào)低主險(xiǎn)的額度，提高附加險(xiǎn)的額度。而如果主附險(xiǎn)沒有比例的要求，重疾險(xiǎn)的額度可以不受限制。

　　對(duì)于重疾險(xiǎn)保障疾病的種類，兩位專家表示這并非是選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品最重要的因素，一般情況下，能夠涵蓋少兒各種高發(fā)病即可；另外，有些產(chǎn)品疾病種類很全，但已經(jīng)是計(jì)算在精算成本中了，當(dāng)然如果在同等費(fèi)率條件下，病種多總是比少要好。

　　醫(yī)療保險(xiǎn)存在報(bào)銷額度限制 醫(yī)療費(fèi)用不可全額報(bào)銷

　　醫(yī)療保險(xiǎn)，屬于報(bào)銷型的健康險(xiǎn)種，主要分為意外醫(yī)療、疾病醫(yī)療和住院津貼，其中疾病醫(yī)療再分一下有住院和門診。

　　兩位專家指出，醫(yī)療保險(xiǎn)是存在報(bào)銷額度限制的，需要發(fā)票且不能重復(fù)報(bào)銷。另外，一般醫(yī)療費(fèi)用是不能全部報(bào)銷的（報(bào)銷比例大概在70%左右），且兒童醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)于一般門診也不能報(bào)銷，比如感冒、發(fā)燒、咳嗽。

　　在購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)，要注意保費(fèi)與保額的情況，如果花一萬(wàn)元買一個(gè)醫(yī)療險(xiǎn)，但一年看病都用不了一萬(wàn)，那就不需購(gòu)買。

　　而目前，很多較富裕的夫婦，在育兒期間會(huì)選擇高端醫(yī)療指定醫(yī)院來看病，因?yàn)橐环矫?，這些指定醫(yī)院可以百分百報(bào)銷費(fèi)用，包括生育、看病、疫苗等都可覆蓋；另一方面，由于這些醫(yī)院只接收預(yù)約客戶，其就醫(yī)過程相對(duì)舒適、便捷，一個(gè)家長(zhǎng)就可以帶孩子看病。

　　不過應(yīng)該注意的是，目前高端醫(yī)療險(xiǎn)費(fèi)率每年都在調(diào)整，繳費(fèi)方式是一年一交。調(diào)整的原因主要包括，第一，物價(jià)在漲；第二，由于沒有報(bào)銷限制，很多朋友因?yàn)橐稽c(diǎn)小事就去醫(yī)院看病，最后導(dǎo)致整體費(fèi)率上漲。