家住蘇州，今年34歲的孫先生，作為家庭的收入支柱，孫先生在職場(chǎng)上呼風(fēng)喚雨，月薪在9000元左右，但在保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃上卻有失大將風(fēng)度。不久前，兒子剛過完2歲生日，為了孩子，孫先生一家竭盡全力，單從父母為他買的保險(xiǎn)上就足以看出。孫先生說，孩子剛出生時(shí)他們就接到很多保險(xiǎn)公司的電話，有的推薦壽險(xiǎn)，有的介紹健康險(xiǎn)。那時(shí)候覺得這家講得挺有道理，那家說得也不錯(cuò)，一來二去就買了很多。如今，一年花在孩子身上的保費(fèi)就要7000元，包括壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)?，F(xiàn)在又有保險(xiǎn)公司打電話給我介紹教育金保險(xiǎn)，說要從小給孩子儲(chǔ)備教育金，否則孩子大了可能面臨無錢讀書的狀況。我也覺得蠻有道理，打算為孩子再添一份保險(xiǎn)，讓他后顧無憂。

如果孫先生真的這么做，再為孩子投保一份教育險(xiǎn)，那么估計(jì)每年的保費(fèi)就要萬元了。而與此形成鮮明對(duì)比的是，這對(duì)用心良苦的父母本身卻沒有什么保險(xiǎn)保障。孫先生和太太除了有社保之外，除此之外別無其他。我們兩個(gè)身體都不錯(cuò)，買保險(xiǎn)不是浪費(fèi)錢嘛。只要孩子好，我們也就安心了。再說，將來有孩子孝敬，我們的保障沒那么重要的。孫先生理由很充足。

另外，孫先生在為兒子盡心挑選時(shí)，也想為父母購(gòu)買到稱心如意的保險(xiǎn)產(chǎn)品，去年孫先生為父母購(gòu)買了一份1萬元的分紅險(xiǎn)保單，今年的分紅怎么才145元呢？孫先生清楚記得這份保險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳資料上的三大特色：固定回報(bào)、年年分紅、復(fù)利累計(jì)。當(dāng)時(shí)我看了往年預(yù)期年化收益率匯總表的，幾乎都在4%左右，怎么今年的預(yù)期年化收益率只有這么點(diǎn)呢？這么下去就只能退保了。

而隨著物價(jià)的一路走高，全家日常支出費(fèi)用的增加，一家老小每年的保險(xiǎn)費(fèi)用，讓孫先生憂心忡忡。顯然，雖然孫先生買了很多保險(xiǎn)，可謂保險(xiǎn)達(dá)人，但卻犯了更多的錯(cuò)誤。

一是保費(fèi)過高。

一般人投保一定要掌握兩個(gè)原則：轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)原則和量力而行原則。一般來說，如果只需要保障功能的話，投保費(fèi)用可不超過年收入的10％；如果同時(shí)看重其理財(cái)功能，可以在整體規(guī)劃中占到20%-40％。其實(shí)這些數(shù)據(jù)都是死，最關(guān)鍵的是保費(fèi)不能對(duì)自己的日常支出產(chǎn)品壓力。孫先生自己上有老下有小的情況，保費(fèi)支出還是偏大。

二是拿保險(xiǎn)當(dāng)投資。

保險(xiǎn)是不是一種賺錢工具呢？很顯然，對(duì)于這個(gè)問題，幾乎每個(gè)投保人都希望得到一個(gè)說法。簡(jiǎn)單來說，保障類的定期壽和終身壽保單應(yīng)該與賺錢關(guān)系不大；萬能險(xiǎn)保單就有一些投資功能。另外，作為金融三大工具之一，保險(xiǎn)是和銀行，證券并存的理財(cái)手段之一。由于它的風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于證券，故而預(yù)期年化收益率也絕對(duì)不會(huì)高于證券。保險(xiǎn)不是一個(gè)快速獲利的賺錢工具，它最重要的是保障。

三是不為自己著想。

古語云：覆巢之下，焉有完卵？其實(shí)家庭支柱才是最需要保障的人。因?yàn)榧彝ブе坏┑瓜?，?duì)家庭經(jīng)濟(jì)的影響將是最大的，此時(shí)整個(gè)家庭就需要借助保險(xiǎn)來恢復(fù)元?dú)?。只有自身保障充分了，子女未來的生活才能有所依靠?/p>

四是養(yǎng)兒必能防老。

現(xiàn)在的孩子都是獨(dú)生子女，將來再結(jié)婚生子，孫先生兩口和女方的父母四個(gè)老人將會(huì)成為他們小兩口的沉重負(fù)擔(dān)。未來社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)會(huì)更加激烈，再不會(huì)有大鍋飯和公費(fèi)醫(yī)療，他們將隨時(shí)面對(duì)失業(yè)的威脅，就算孩子們想盡孝心，只怕愛莫能助。因此，未來的生活幸福與否全看現(xiàn)在如何來設(shè)計(jì)。

具體來說，針對(duì)孫先生一家的情況，在為孩子投保教育金保險(xiǎn)前，他們不妨先為自己投保人身意外傷害險(xiǎn)附加意外醫(yī)療險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)，如醫(yī)療費(fèi)用型、醫(yī)療補(bǔ)貼型產(chǎn)品，如果經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)牢固，還可以考慮重大疾病險(xiǎn)等。