每年的六月，對(duì)于應(yīng)屆大學(xué)生而言，是吃散伙飯，準(zhǔn)備踏上職場(chǎng)生活的日子。工作，不僅意味有了收入，也意味著更多的責(zé)任。本著對(duì)自己對(duì)父母負(fù)責(zé)的態(tài)度，擁有一份保險(xiǎn)無(wú)疑是一種可取的態(tài)度。

　　剛剛踏上工作崗位，絕大多數(shù)人的收入都有限，而許多保險(xiǎn)高昂的年繳保費(fèi)往往讓人望而卻步。其實(shí)，對(duì)社會(huì)新鮮人而言，以合理的投保策略購(gòu)買(mǎi)合適的保險(xiǎn)很重要，這樣才能以盡量少的保費(fèi)支出過(guò)得盡可能多的保障。

　　投保省錢(qián)四大思路

　　對(duì)于可供支配收入有限的社會(huì)新鮮人而言，怎么投保才能省錢(qián)呢?

　　減少投保的險(xiǎn)種抑或降低保險(xiǎn)的保額，這是許多人正在采用但卻是極不可取的方式。如果投保人的確囊中羞澀而且購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)是最優(yōu)化最便宜的話，上述的做法的確無(wú)可厚非。

　　但事實(shí)上，許多社會(huì)新鮮人往往因?yàn)椴徽_的保險(xiǎn)理念或者代理人的誤導(dǎo)，購(gòu)買(mǎi)了不適合自己的保險(xiǎn)從而造成保費(fèi)開(kāi)支過(guò)高——對(duì)于這樣的情況，更改保險(xiǎn)產(chǎn)品優(yōu)化結(jié)構(gòu)才是關(guān)鍵。

　　對(duì)于社會(huì)新鮮人，本著節(jié)省保費(fèi)的目的，選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品當(dāng)遵循以下思路：

　　第一，以重大風(fēng)險(xiǎn)防御為主。如今保險(xiǎn)產(chǎn)品很多，針對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)也是五花八門(mén)。由于經(jīng)費(fèi)有限，所以我們要把錢(qián)用在刀刃上，以重大風(fēng)險(xiǎn)為主。

　　什么是重大風(fēng)險(xiǎn)，諸如意外身故、殘疾或者罹患重大疾病，這些對(duì)于自身以及家庭無(wú)疑都是致命性的打擊，要么意味著沒(méi)有了沒(méi)來(lái)的收入來(lái)源，要么意味著巨額的醫(yī)療開(kāi)支，這類風(fēng)險(xiǎn)需要重點(diǎn)防范優(yōu)先考慮。

　　第二、不考慮返本類保險(xiǎn)。返本是有代價(jià)的，那就是保費(fèi)的大幅增加。返本型保險(xiǎn)，說(shuō)到底不過(guò)是一份投資產(chǎn)品+一份保險(xiǎn)的組合。假設(shè)某保險(xiǎn)年保費(fèi)是 100元，市場(chǎng)收益率是4%，那么要將此款產(chǎn)品設(shè)計(jì)成返還型，保險(xiǎn)公司就會(huì)問(wèn)你收取2600元保費(fèi)，用其中的100元直接購(gòu)買(mǎi)原來(lái)的那款產(chǎn)品，然后將剩下的2500元為你賺回這100元。對(duì)于社會(huì)新鮮人而言，購(gòu)買(mǎi)返本型保險(xiǎn)，保費(fèi)壓力會(huì)相當(dāng)大，迫使你降低保額，這無(wú)疑是不可取的。

　　第三、縮短保障期限。由于壽險(xiǎn)類產(chǎn)品年齡越大當(dāng)年保費(fèi)越高，為了避免晚年投保人繳費(fèi)壓力過(guò)大，保險(xiǎn)公司往往會(huì)采用均衡保費(fèi)，即最初幾年保費(fèi)會(huì)高于實(shí)際保費(fèi)，而后期的保費(fèi)則低于當(dāng)年實(shí)際保費(fèi)，早期多收的保費(fèi)儲(chǔ)備著用于后期高保費(fèi)時(shí)墊付，當(dāng)你選擇的保障年限越長(zhǎng)，那么就意味著你提前墊付的保費(fèi)也越多。所以，保險(xiǎn)期限不妨盡可能的縮短，5年過(guò)后再考慮長(zhǎng)期的規(guī)劃也不遲。

　　第四、選擇自然保費(fèi)保險(xiǎn)。雖然5年的保障期限相比10年或者20年而言，初期墊付的保費(fèi)大大降低，但這終究還是有墊付因素存在的。所以更徹底的策略便是選擇自然保費(fèi)，當(dāng)年實(shí)際保費(fèi)該是多少就是多少，如此可以將保費(fèi)開(kāi)支降到最低。

　　在以上四大宗旨下，下面就將搭建一個(gè)基本的投保組合，嘗試以盡可能少的保費(fèi)支出來(lái)獲得盡可能多的保障。