網(wǎng)上一篇題為《我是父母的養(yǎng)老工具》的帖子，一度引發(fā)網(wǎng)友對(duì)于養(yǎng)老問(wèn)題的熱議，購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)（壽險(xiǎn)）也成為引申的焦點(diǎn)話題。養(yǎng)老到底需要多少費(fèi)用？想要擁有一個(gè)幸福的晚年，究竟要花多少錢？曾有保險(xiǎn)專家算過(guò)一筆賬。

假設(shè)A現(xiàn)年30歲，計(jì)劃在60歲時(shí)退休，壽命80歲。在A退休的時(shí)候，基本生活費(fèi)和醫(yī)療保健支出將達(dá)到每月3500元左右。如果不考慮通貨膨脹的預(yù)期，退休后的20年間，A至少需要35001220=84萬(wàn)元的養(yǎng)老金。

這還不算旅游、休閑的費(fèi)用支出。按照平均每月1078元的工資水平計(jì)算，A未來(lái)能領(lǐng)到的社保退休金每月不足500元，估計(jì)這點(diǎn)退休金僅能維持最基本的生活消費(fèi)水平。

可見(jiàn)，面對(duì)數(shù)額巨大的養(yǎng)老費(fèi)用，傳統(tǒng)的社會(huì)保障體系已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足人們退休以后的生活需求，光靠基本的社保退休金是不夠的，而傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)的預(yù)定預(yù)期年化利率最高為2.5%，在目前的低預(yù)期年化利率時(shí)代很難抵御通貨膨脹的影響。

目前，我國(guó)壽險(xiǎn)公司推出的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品類型很多，有純養(yǎng)老型、分紅保障型，也有保底預(yù)期年化收益率的投資萬(wàn)能型、無(wú)保底預(yù)期年化收益率的投資連結(jié)型，其中，個(gè)別產(chǎn)品兼帶祝壽金、間隔返還等。不過(guò)，要有效規(guī)避通脹風(fēng)險(xiǎn)，養(yǎng)老還是宜選分紅型保險(xiǎn)。

分紅險(xiǎn)品種多時(shí)下，分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)已成為壽險(xiǎn)的首選產(chǎn)品，受到越來(lái)越多消費(fèi)者青睞。

如投保某保險(xiǎn)公司的一款分紅型個(gè)人養(yǎng)老年金險(xiǎn)，客戶從30歲開(kāi)始投保該產(chǎn)品，年交保費(fèi)5萬(wàn)元，到60歲時(shí)每年可領(lǐng)取年金27500元，直至終老。此外，從投保的第二年開(kāi)始，每年還可領(lǐng)取相當(dāng)數(shù)額的紅利。此險(xiǎn)種主要特點(diǎn)是：交費(fèi)適中領(lǐng)取靈活，活得越久領(lǐng)得越多，紅利累積投資增值等。

又如另一家保險(xiǎn)公司推出的人生年金保險(xiǎn)（分紅型），特別適合為養(yǎng)老提前做準(zhǔn)備的客戶。該產(chǎn)品最明顯的特點(diǎn)是：交費(fèi)短。交費(fèi)方式有一次性交、5年交或10年交，適合收入預(yù)期不穩(wěn)定或有短期交費(fèi)需求的客戶；產(chǎn)品年金保證領(lǐng)取20年，讓客戶不用擔(dān)心養(yǎng)老計(jì)劃或其他固定支出的中斷。如果被保險(xiǎn)人在此期間不幸身故，可由身故受益人領(lǐng)取未領(lǐng)的年金余額。

投保分紅險(xiǎn)抗通脹保險(xiǎn)專家認(rèn)為，在目前的低預(yù)期年化利率時(shí)代，投保人還是選擇有分紅功能的產(chǎn)品比較合適。因?yàn)樗軐⒐潭A(yù)期年化利率轉(zhuǎn)變?yōu)楦?dòng)預(yù)期年化利率，而實(shí)際分紅和結(jié)算預(yù)期年化利率也將視壽險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)水平而定，不受保監(jiān)會(huì)規(guī)定年預(yù)定預(yù)期年化利率不超過(guò)2.5%的限制。

而且，有分紅功能的產(chǎn)品在將來(lái)市場(chǎng)預(yù)期年化利率上升后，投保者能在一定程度上得到保險(xiǎn)公司的補(bǔ)償。目前我國(guó)正處于高速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)周期，市場(chǎng)升息預(yù)期強(qiáng)烈。

分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)的一個(gè)明顯優(yōu)勢(shì)就是隨著預(yù)期年化利率上升，客戶有可能通過(guò)投保來(lái)抵御通脹，從而獲得更多利益。也就是說(shuō)，分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)的好處就是預(yù)期年化收益與當(dāng)時(shí)的預(yù)期年化利率和保險(xiǎn)公司的投資業(yè)績(jī)掛鉤，因此可以回避或部分回避通脹對(duì)養(yǎng)老金的威脅，使養(yǎng)老金相對(duì)保值甚至增值。

購(gòu)買養(yǎng)老險(xiǎn)注意啥雖然商業(yè)保險(xiǎn)可以為養(yǎng)老提供有力保障，但在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)低迷時(shí)期，消費(fèi)者購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)注意以下幾方面：定額購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)提供的養(yǎng)老金額度，一般應(yīng)占到全部養(yǎng)老保障費(fèi)用的三到四成。因此，在社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，消費(fèi)者購(gòu)買20萬(wàn)元左右的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)較合適。

定期購(gòu)買在經(jīng)濟(jì)困難時(shí)期，消費(fèi)者可以適當(dāng)縮短繳費(fèi)期限，這樣，所需繳納的保費(fèi)總額將會(huì)相對(duì)降低。

選準(zhǔn)類型就目前來(lái)看，選擇分紅型的養(yǎng)老保險(xiǎn)比較劃算。

合理領(lǐng)取領(lǐng)取年齡可與保險(xiǎn)公司約定，一般限定50歲、55歲、60歲、65歲等幾個(gè)不同階段。此外，購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)越早越好。年齡越大，保費(fèi)越高，提前購(gòu)買還可強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，為將來(lái)提前做好規(guī)劃。