分紅險，顧名思義就是給予一定分紅的保險。也就是每個會計年度結(jié)束后，保險公司會將該年度分紅保險可分配盈余的至少70％分配給消費者。它的預(yù)期年化收益率一般為1.5％至2％的固定預(yù)期年化利率再加上分紅?？傮w來說，分紅險起著儲蓄替代的作用，它適合對風(fēng)險承受能力不強的消費者，長期型產(chǎn)品可以一定程度上抵御通貨膨脹。

　　目前市場上銷售的分紅險形式主要有三類：兩全險、終身壽險和年金險。在分紅方式上，國內(nèi)的分紅產(chǎn)品主要分為保額分紅和保費分紅。

　　保險公司把通過利差損、死差損和費差損產(chǎn)生可分配盈余的70％給消費者。保險代理人當(dāng)初介紹產(chǎn)品時，紅利狀況僅僅是一個假設(shè)，并不能代表該產(chǎn)品派發(fā)紅利的實際水平。

　　王先生前幾年在銀行購買了一份5年期分紅保險，保費繳了4萬元，可他去年分紅險的紅利為400多元，除以4萬保費，分紅率就只有約1％，王先生直犯嘀咕，為什么分紅這么低呢，當(dāng)初購買時不是說分紅險一年分紅起碼有4％的預(yù)期年化收益嗎？

　　專家分析王先生這種情況認為，保險公司把通過利差損、死差損和費差損產(chǎn)生可分配盈余的70％給消費者。保險代理人當(dāng)初介紹產(chǎn)品時，紅利狀況僅僅是一個假設(shè)，并不能代表該產(chǎn)品派發(fā)紅利的實際水平。

　　由于分紅預(yù)期年化收益率依賴于保險公司的投資經(jīng)營能力，很容易造成前期銷售消費者對投資預(yù)期年化收益預(yù)期與實際回報相差甚遠。分紅本身存在諸多不確定因素，分紅率有可能低于4％，甚至紅利為零的可能性也存在。此外，因為投保初期扣除了一定的成本費用，相應(yīng)的利潤并不能以紅利除以保費來簡單計算。

　　專家認為，對家庭來說，純粹的分紅保險并不能算完備的保險計劃。以王先生為例，他購買的分紅險合同中規(guī)定身故賠付金、滿期給付金均為4.19萬元，但他保費卻繳了4萬元，因此，一旦出險后，張先生只能得到微少的補償金，意外、醫(yī)療的保障都沒有。

　　目前，分紅險分為銀行銷售和代理人銷售兩種版本。但銀保分紅險偏重儲蓄和投資，只能獲得比銀行儲蓄利息更高的預(yù)期年化收益，保障功能很有限。