儲蓄分紅險種的紅利計算方式主要有兩種。一是累積生息，即紅利按保險公司每年確定的紅利累積預(yù)期年化利率以復(fù)利方式計息，全部累積紅利在合同終止時領(lǐng)取，又或是按年領(lǐng)取紅利等，不一而足，依各保險公司的具體產(chǎn)品各有不同。

保障功能

儲蓄分紅險種也擁有與傳統(tǒng)保障型壽險相同的保障功能。這體現(xiàn)在對被保險人的身故賠付保險金。被保險人若不幸于合同生效（或復(fù)效）之日起一年期滿后身故，保險公司將按保單約定，給付身故保險金和累積紅利。

需要注意的是，被保險人若不幸于合同生效（或復(fù)效）之日起一年內(nèi)身故，保險公司將無息返還所交保險費。一年是重要期限，許多保險公司還規(guī)定，投保不足一年就退保的保單便不可以參加分紅。因為紅利的計算是在每一會計年度末計算，并在每一保單年度末分配的。

消費者在單純的儲蓄分紅保險之外，還可以購買附加的重大疾病保險，將保障范圍從身故擴大到罹患多種重大疾病，使得保障更全面。附加的重大疾病保險一般具有按份購買、每份交費固定、保費不隨年齡變化而變化的特點。此外，手續(xù)也較為簡便，無須體檢，只需要在銀行柜面填寫健康告知等，方便省力。

家庭理財新思路

銀行存款、國債的優(yōu)點是風(fēng)險較低，回報率穩(wěn)定，不足之處是缺乏高回報的期望，預(yù)期年化收益率較低。儲蓄分紅險種以滿期生存保證金為保底，每年有分紅，利息和紅利無須繳納個人所得稅，到期預(yù)期年化收益將有可能超過國債。再加上儲蓄分紅險種基礎(chǔ)性的人身意外保障功能，綜合分析，儲蓄型保險產(chǎn)品功能全面，預(yù)期年化收益率高，是家庭理財?shù)睦硐肭馈?/p>

儲蓄分紅險種是老少皆宜的。下至出生滿30天的嬰兒，上至70周歲的家中長輩，均有適合的產(chǎn)品可供選擇參保。

保費交付方式分為定期交費和一次性交付兩種。定期交費類似定期儲蓄，積少成多，保本增值，有助于合理規(guī)劃未來家庭儲蓄計劃，實現(xiàn)儲蓄目標(biāo)。

投保者還可以通過選擇不同期限，讓儲蓄分紅險種發(fā)揮不同的功用。目前市場上各家保險公司一般都提供了10、15、20年期不等的儲蓄分紅險種。選擇短期險種可為家庭提供一筆備用基金，用于子女的教育、婚嫁、立業(yè)等。選擇更長期的險種則可以為個人或家人提供養(yǎng)老金，以安享晚年。

某些有外資背景的保險公司還承諾，儲蓄分紅險種購買者可以享受公司特色的世界性理賠及救援服務(wù)。

保單質(zhì)押貸款

投保者若是中途退保，保險公司將要扣除相應(yīng)的手續(xù)費，這就好比定期儲蓄提前支取便按活期利息計息一樣，所以，中途退保要承受一定的手續(xù)費損失。

若是在保單未到期限之前急需用錢，投保者在辦理退保之外，還有一種辦法。許多保險公司已與銀行開展合作，憑壽險保單便可以到銀行柜面辦理保單質(zhì)押貸款。但保險業(yè)內(nèi)人士遺憾地表示，至今這項貸款功能真正被運用的情況不多，許多投保者甚至不知道手里的保單有這樣的應(yīng)急質(zhì)押貸款功用。

操作簡便

相比傳統(tǒng)保障型壽險相對復(fù)雜的條款設(shè)計、詳細的核保手續(xù)，購買儲蓄分紅險種時，只需攜帶身份證和現(xiàn)金到各大銀行儲蓄網(wǎng)點柜臺，填寫申請書并按照需要交納保險費即可。保險公司將在10至30天不等的時間內(nèi)將正式保單發(fā)出，投保者可以選擇自己即時到銀行網(wǎng)點領(lǐng)取，或是郵寄、快遞至家中或單位等方式拿到保單。

保險公司為了爭奪客戶，也在各動腦筋，盡量提供有特色、便利周全的售前咨詢、售后服務(wù)。除了在銀行網(wǎng)點有關(guān)柜臺咨詢、取得詳細介紹資料之外，投保者還可以致電各保險公司的客戶服務(wù)熱線，或登陸保險公司網(wǎng)站查閱險種介紹，享受在線的咨詢、投保等服務(wù)。

一些保險公司還與銀行達成了保險費以及保險款項的代收與代付的協(xié)議。投保者在填寫相應(yīng)的轉(zhuǎn)賬授權(quán)書后，銀行將定期從指定賬戶中自動扣繳應(yīng)付的保險費，或定期將相應(yīng)的保險金轉(zhuǎn)入指定的賬戶中。

有關(guān)專家也建議，在購買儲蓄分紅險種之時，投保者應(yīng)該預(yù)先認(rèn)真閱讀比較不同產(chǎn)品的條款，以及附加的各種服務(wù)，以選擇最適合自己的產(chǎn)品。此外不能一味聽信保險公司的分紅預(yù)期年化收益承諾，盡量選擇實力雄厚、信譽良好、理賠迅速的公司。