儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)種的紅利計(jì)算方式主要有兩種。一是累積生息，即紅利按保險(xiǎn)公司每年確定的紅利累積預(yù)期年化利率以復(fù)利方式計(jì)息，全部累積紅利在合同終止時(shí)領(lǐng)取，又或是按年領(lǐng)取紅利等，不一而足，依各保險(xiǎn)公司的具體產(chǎn)品各有不同。

保障功能

儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)種也擁有與傳統(tǒng)保障型壽險(xiǎn)相同的保障功能。這體現(xiàn)在對被保險(xiǎn)人的身故賠付保險(xiǎn)金。被保險(xiǎn)人若不幸于合同生效（或復(fù)效）之日起一年期滿后身故，保險(xiǎn)公司將按保單約定，給付身故保險(xiǎn)金和累積紅利。

需要注意的是，被保險(xiǎn)人若不幸于合同生效（或復(fù)效）之日起一年內(nèi)身故，保險(xiǎn)公司將無息返還所交保險(xiǎn)費(fèi)。一年是重要期限，許多保險(xiǎn)公司還規(guī)定，投保不足一年就退保的保單便不可以參加分紅。因?yàn)榧t利的計(jì)算是在每一會(huì)計(jì)年度末計(jì)算，并在每一保單年度末分配的。

消費(fèi)者在單純的儲(chǔ)蓄分紅保險(xiǎn)之外，還可以購買附加的重大疾病保險(xiǎn)，將保障范圍從身故擴(kuò)大到罹患多種重大疾病，使得保障更全面。附加的重大疾病保險(xiǎn)一般具有按份購買、每份交費(fèi)固定、保費(fèi)不隨年齡變化而變化的特點(diǎn)。此外，手續(xù)也較為簡便，無須體檢，只需要在銀行柜面填寫健康告知等，方便省力。

家庭理財(cái)新思路

銀行存款、國債的優(yōu)點(diǎn)是風(fēng)險(xiǎn)較低，回報(bào)率穩(wěn)定，不足之處是缺乏高回報(bào)的期望，預(yù)期年化收益率較低。儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)種以滿期生存保證金為保底，每年有分紅，利息和紅利無須繳納個(gè)人所得稅，到期預(yù)期年化收益將有可能超過國債。再加上儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)種基礎(chǔ)性的人身意外保障功能，綜合分析，儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品功能全面，預(yù)期年化收益率高，是家庭理財(cái)?shù)睦硐肭馈?/p>

儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)種是老少皆宜的。下至出生滿30天的嬰兒，上至70周歲的家中長輩，均有適合的產(chǎn)品可供選擇參保。

保費(fèi)交付方式分為定期交費(fèi)和一次性交付兩種。定期交費(fèi)類似定期儲(chǔ)蓄，積少成多，保本增值，有助于合理規(guī)劃未來家庭儲(chǔ)蓄計(jì)劃，實(shí)現(xiàn)儲(chǔ)蓄目標(biāo)。

投保者還可以通過選擇不同期限，讓儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)種發(fā)揮不同的功用。目前市場上各家保險(xiǎn)公司一般都提供了10、15、20年期不等的儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)種。選擇短期險(xiǎn)種可為家庭提供一筆備用基金，用于子女的教育、婚嫁、立業(yè)等。選擇更長期的險(xiǎn)種則可以為個(gè)人或家人提供養(yǎng)老金，以安享晚年。

某些有外資背景的保險(xiǎn)公司還承諾，儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)種購買者可以享受公司特色的世界性理賠及救援服務(wù)。

保單質(zhì)押貸款

投保者若是中途退保，保險(xiǎn)公司將要扣除相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)，這就好比定期儲(chǔ)蓄提前支取便按活期利息計(jì)息一樣，所以，中途退保要承受一定的手續(xù)費(fèi)損失。

若是在保單未到期限之前急需用錢，投保者在辦理退保之外，還有一種辦法。許多保險(xiǎn)公司已與銀行開展合作，憑壽險(xiǎn)保單便可以到銀行柜面辦理保單質(zhì)押貸款。但保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士遺憾地表示，至今這項(xiàng)貸款功能真正被運(yùn)用的情況不多，許多投保者甚至不知道手里的保單有這樣的應(yīng)急質(zhì)押貸款功用。

操作簡便

相比傳統(tǒng)保障型壽險(xiǎn)相對復(fù)雜的條款設(shè)計(jì)、詳細(xì)的核保手續(xù)，購買儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)種時(shí)，只需攜帶身份證和現(xiàn)金到各大銀行儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)，填寫申請書并按照需要交納保險(xiǎn)費(fèi)即可。保險(xiǎn)公司將在10至30天不等的時(shí)間內(nèi)將正式保單發(fā)出，投保者可以選擇自己即時(shí)到銀行網(wǎng)點(diǎn)領(lǐng)取，或是郵寄、快遞至家中或單位等方式拿到保單。

保險(xiǎn)公司為了爭奪客戶，也在各動(dòng)腦筋，盡量提供有特色、便利周全的售前咨詢、售后服務(wù)。除了在銀行網(wǎng)點(diǎn)有關(guān)柜臺(tái)咨詢、取得詳細(xì)介紹資料之外，投保者還可以致電各保險(xiǎn)公司的客戶服務(wù)熱線，或登陸保險(xiǎn)公司網(wǎng)站查閱險(xiǎn)種介紹，享受在線的咨詢、投保等服務(wù)。

一些保險(xiǎn)公司還與銀行達(dá)成了保險(xiǎn)費(fèi)以及保險(xiǎn)款項(xiàng)的代收與代付的協(xié)議。投保者在填寫相應(yīng)的轉(zhuǎn)賬授權(quán)書后，銀行將定期從指定賬戶中自動(dòng)扣繳應(yīng)付的保險(xiǎn)費(fèi)，或定期將相應(yīng)的保險(xiǎn)金轉(zhuǎn)入指定的賬戶中。

有關(guān)專家也建議，在購買儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)種之時(shí)，投保者應(yīng)該預(yù)先認(rèn)真閱讀比較不同產(chǎn)品的條款，以及附加的各種服務(wù)，以選擇最適合自己的產(chǎn)品。此外不能一味聽信保險(xiǎn)公司的分紅預(yù)期年化收益承諾，盡量選擇實(shí)力雄厚、信譽(yù)良好、理賠迅速的公司。