[摘要]中國(guó)已進(jìn)入老齡化社會(huì)，老人占很大的比例，這個(gè)問(wèn)題非常嚴(yán)峻。單靠社保是不能保障高質(zhì)量的生活的，所以，應(yīng)及早做好準(zhǔn)備，有一個(gè)很好的規(guī)劃。

養(yǎng)老需求分析

一.中國(guó)已進(jìn)入老齡化社會(huì)：

老齡化社會(huì)定義：60歲以上老人占社會(huì)總?cè)丝诒壤笥?0%，65歲以上大于7%。

2009年，我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)資金缺口9.15萬(wàn)億元，而同時(shí)我國(guó)參保人數(shù)僅1.6億人，僅占城鎮(zhèn)人口的30%左右，不及勞動(dòng)力人口的15%。

2030前后，我國(guó)60歲以上老人將達(dá)到4億人.。

2009年上海60歲以上老人300多萬(wàn)，占城市總?cè)丝?1.6%，天津緊隨其后，已接近發(fā)達(dá)國(guó)家水平。

二.理想的社保體系：

1.個(gè)人：個(gè)人儲(chǔ)蓄和商業(yè)保險(xiǎn)

2.企業(yè)：企業(yè)年金（額外企業(yè)保險(xiǎn)）

3.國(guó)家：社保中的養(yǎng)老保險(xiǎn)（只應(yīng)也只能占養(yǎng)老所需的40%-50%）

先看企業(yè)年金，目前我國(guó)一家中小型企業(yè)平均壽命2.9年，中大型集團(tuán)企業(yè)平均壽命7-9年，從現(xiàn)在社會(huì)情況看，能負(fù)擔(dān)養(yǎng)老的單位恐怕越來(lái)越少，且我國(guó)現(xiàn)今只有一家企業(yè)給極少數(shù)員工提供企業(yè)年金。

再看國(guó)家的養(yǎng)老保險(xiǎn)，您可以自己算一下，退休每月能拿多少錢，想維持高質(zhì)量的生活可以嗎？

而銀行存款預(yù)期年化利率極低又被通貨膨脹弄得一再縮水，我們的血汗錢在不知不覺(jué)間一天天的減少。如果有債務(wù)問(wèn)題，固定資產(chǎn)都可能被銀行抵押。

老了靠誰(shuí)？社保只有收入的一般，靠子女？下一代的家庭負(fù)擔(dān)不是更重嗎？靠單位？更不用說(shuō)了。所以只有自己最可靠！未雨綢繆，勿臨渴掘井！

三.養(yǎng)老需求分析：

假設(shè)張先生今年30歲，假設(shè)到六十歲退休，他有30年時(shí)間工作并且為自己養(yǎng)老進(jìn)行儲(chǔ)蓄。60-80歲20年間，如果一天的食品消費(fèi)30元，20年吃飯就需要30元*365天*20年=21.9萬(wàn)元，夫妻二人就是43.8萬(wàn)元，此外至少還有醫(yī)療，保健，休閑娛樂(lè)，支援等等費(fèi)用。

按現(xiàn)在的生活水平，如果月生活費(fèi)3000元，20年就需要72萬(wàn)元，張先生30年間至少要預(yù)備72萬(wàn)養(yǎng)老金，平均每月2000元！

現(xiàn)在不存，更待何時(shí)？

四.養(yǎng)老規(guī)劃投資策略：

1.專用性：專用儲(chǔ)備和支出

2.安全性：養(yǎng)老金的重要性與時(shí)間性，越早存越輕松

3.預(yù)期年化收益性：抵制通貨膨脹，保證養(yǎng)老品質(zhì)

4.流動(dòng)性：養(yǎng)老金的需求與彈性，可隨時(shí)支取，固定資產(chǎn)無(wú)法滿足本要求

5.長(zhǎng)期性：養(yǎng)老金準(zhǔn)備期的長(zhǎng)期性和支出期的長(zhǎng)期性，都長(zhǎng)達(dá)幾十年

6.分散性：未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)的不可預(yù)見(jiàn)，要確保有穩(wěn)定的可持續(xù)的源源不斷的現(xiàn)金流。