家庭月入3.3萬，夫妻育有一子，今年12歲。家庭資產(chǎn)已達(dá)400萬元左右，不過家庭生活開銷較大，每月基本生活費(fèi)用達(dá)6500元。對(duì)于這樣高收入高支出的家庭，家庭的保障如何規(guī)劃？
　　基本情況

　　何先生今年40歲，從事銷售行業(yè)，月收入3萬元，太太方女士在一家企業(yè)上班，月收入3000元。夫妻育有一子，今年12歲。何先生早年一直經(jīng)商，家庭資產(chǎn)已達(dá)400萬元左右，不過家庭生活開銷較大，每月基本生活費(fèi)用達(dá)6500元，同時(shí)，每月孝敬雙方父母各1000元，醫(yī)療費(fèi)用和子女教育費(fèi)用每月合計(jì)1000元。

　　何先生家中有住房三套，一套三房無貸款，自住。另外兩套兩房均用于出租，租金剛夠還房貸，還貸期分別還有12年和15年。

　　理財(cái)目標(biāo)

　　1.何先生希望再干10年就退休，運(yùn)用目前資產(chǎn)滿足生活需要，同時(shí)，每年可以有時(shí)間和閑錢外出游玩，預(yù)計(jì)這部分花費(fèi)每年3萬元。

　　2.何先生希望在5年后將小孩送到國外讀大學(xué)，應(yīng)該是去澳大利亞，不知道要準(zhǔn)備多少錢。

　　財(cái)務(wù)診斷

　　何先生家庭目前處于家庭成長(zhǎng)期，財(cái)務(wù)特點(diǎn)是子女上大學(xué)前儲(chǔ)蓄逐步增加，子女上大學(xué)后負(fù)擔(dān)加重，要開始控制投資風(fēng)險(xiǎn)。家庭資產(chǎn)配置較為單一，主要集中在房產(chǎn)，風(fēng)險(xiǎn)過于集中，缺少有效保障以及有效投資，家庭資產(chǎn)呈現(xiàn)出流動(dòng)性不夠、收益較低的特點(diǎn)。另何先生有每年外出游玩以及將小孩送至國外留學(xué)的計(jì)劃，所以亦呈現(xiàn)出需要資本積累，以滿足未來生活需要的潛在特點(diǎn)。

　　理財(cái)建議

　　一、保險(xiǎn)規(guī)劃

　　這個(gè)家庭的風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)較弱，何先生作為家庭的主要收入來源者，卻沒有給自己購買任何保險(xiǎn)，一旦發(fā)生變故，對(duì)整個(gè)家庭的影響很大。建議增加定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和重大疾病險(xiǎn)，預(yù)估年總保費(fèi)支出約為2萬元。

　　二、儲(chǔ)蓄規(guī)劃

　　1.建立緊急備用金：緊急備用金一般為家庭月支出的3～6倍，按何先生家庭的情況，建議儲(chǔ)備的金額為6萬元左右，這筆資金可以購買一些流動(dòng)性較好、風(fēng)險(xiǎn)較低的金融投資產(chǎn)品，比如銀行理財(cái)產(chǎn)品、貨幣型基金或是智能通知存款。另外，建議何先生辦理銀行信用卡，緊急情況下還可向銀行申請(qǐng)貸款幫助。

　　2.強(qiáng)制儲(chǔ)蓄規(guī)劃：何先生家庭每月盈余較多，約2.2萬元，每周可定投5000元左右，定投的產(chǎn)品建議為股票型基金混搭債券型基金，鑒于何先生的家庭情況及理財(cái)目標(biāo)，每周定投股票型基金與債券型基金的比例為3:7。

　　建議開通智能定投進(jìn)行強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的原因有二：一是不讓每月盈余的資金閑置，力求保值增值;二是該筆資金可作為5年后送小孩到澳大利亞留學(xué)的教育準(zhǔn)備金，或是考慮用于支付每年的保險(xiǎn)費(fèi)用。

　　三、投資規(guī)劃

　　這個(gè)家庭的資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)過于單一，主要集中在房產(chǎn)。建議適當(dāng)減少在房產(chǎn)上的投資比重，加大基金、股票、債券、黃金等金融資產(chǎn)的投資，建議出售其中一套兩房，將資產(chǎn)變現(xiàn)，再根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行資產(chǎn)配置及相應(yīng)投資。

　　考慮打算5年后送小孩出國留學(xué)，假設(shè)每年留學(xué)費(fèi)用現(xiàn)值為20萬元，學(xué)費(fèi)增長(zhǎng)率為5%，則5年后每年留學(xué)費(fèi)用約為25萬元，假設(shè)留學(xué)3年，則留學(xué)總費(fèi)用約為80萬元。根據(jù)何先生的家庭情況，建議進(jìn)行資產(chǎn)配置進(jìn)行分散投資，根據(jù)實(shí)際情況購買期限適當(dāng)、收益不錯(cuò)的銀行理財(cái)產(chǎn)品，再根據(jù)本人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、結(jié)合當(dāng)下的市場(chǎng)形勢(shì)，考慮按比例配置債券型基金、股票型基金和購買紙黃金，這些資金將作為孩子出國留學(xué)、提前還清房貸的準(zhǔn)備金。另外，剩余的另外一套兩房可根據(jù)實(shí)際情況在價(jià)高時(shí)變現(xiàn)以提高資本積累及資金流動(dòng)性。