網(wǎng)友資料：

楊女士，青海西寧人，現(xiàn)年27歲，事業(yè)單位工作人員，收入穩(wěn)定，月收入2000元左右，繳有社保與住房公積金。

其丈夫：俞先生，現(xiàn)年28歲，也同樣在事業(yè)單位工作，月收入2000元，繳有社保與住房公積金。夫妻兩人年終獎金共計20000元左右。

家庭擁有住房一套，市值388000元；頤達轎車一部，估值90000元；投資金融產(chǎn)品，現(xiàn)值30000元。家中無貸款和其他負債?，F(xiàn)家庭每月開支800-1000元。

理財目標(biāo)：

1.完善家庭保障

2.楊女士是獨生女，希望能為父母提供更好的養(yǎng)老生活

3.小生命即將誕生，孩子的養(yǎng)育規(guī)劃。

4.夫妻二人的養(yǎng)老金準(zhǔn)備

和訊特約漢和理財理財規(guī)劃中心陳東制定理財方案

家庭財務(wù)分析：

楊女士家庭處于家庭、事業(yè)起步階段，從目前家庭收入和資產(chǎn)狀況看，兩人收入穩(wěn)定，也沒有負債。收入來源基本全部來自于工資、薪金所得，家庭年結(jié)余比率較高，達75%，主要是夫妻的支出非常低，包含養(yǎng)車費用才1000元，說明夫妻非常節(jié)約。但家庭流動性資產(chǎn)比例過低，緊急預(yù)備金基本沒有，需要通過調(diào)整，提高流動性和家庭緊急備用金的比例。

理財規(guī)劃方案：

一、現(xiàn)金規(guī)劃

楊女士夫婦均在事業(yè)單位工作，工作與收入都較為穩(wěn)定，建議平時保留家庭月均開支3倍，即3000元作為日常備用金，考慮到小孩即將出生，還應(yīng)準(zhǔn)備10000元左右的生育備用金，可以購買成貨幣基金。同時建議申請一張信用卡，作為臨時應(yīng)急資金來源。

二、保險規(guī)劃

楊女士一家均繳有社會保險，但社保保障不夠充分，需要增加一定的商業(yè)保險來完善家庭風(fēng)險保障。夫婦兩人正處于年輕體壯期，疾病風(fēng)險相對低些，建議各增加重疾保障10萬元。但由于楊女士是獨生女，贍養(yǎng)父母的責(zé)任只有夫妻倆承擔(dān)，因此，夫妻應(yīng)重點考慮身故風(fēng)險，建議死亡保障各20萬元，萬一發(fā)生不幸，保險賠償金可作為贍養(yǎng)父母的補充。相應(yīng)購買的險種就是重大疾病保險(帶死亡賠付)和意外險，保費可控制在4000元以下，另外還可適當(dāng)補充附加的住院醫(yī)療險。

三、教育規(guī)劃

社會競爭的高壓時代，人們對教育程度的要求越來越高，另外教育費用也在持續(xù)上漲，這使得教育開支占家庭總支出的比重越來越大。因此，在小孩出生后，就可以考慮小孩的教育費用儲備，尤其是高中和大學(xué)的費用，建議每月為小孩定投500元到歷史收益為10%的股票型基金(小孩快上高中時，需要轉(zhuǎn)化成風(fēng)險低的債券型基金)，到小孩15歲時，可累積約21萬元，作為小孩高中和大學(xué)的費用，另外，還可為小孩辦一份教育保險，確保小孩的高中大學(xué)的基本教育費用。

四、養(yǎng)老規(guī)劃

楊女士夫婦離退休還有28-32年的時間。現(xiàn)家庭月支出800-1000元，按現(xiàn)在青海西寧社保退休金計算，假設(shè)通脹率與社保退休金的年增長率一致，在夫妻退休時，退休工資基本能保障現(xiàn)有生活水平。為了追求更舒適的生活方式及生活環(huán)境，建議每月定投300元到年歷史收益8%的平衡型基金，28年后可獲得370677.37元的養(yǎng)老金，這樣，夫妻可以過更有品質(zhì)的退休生活。

五、贍養(yǎng)規(guī)劃

楊女士是獨生子女，父母也已經(jīng)退休，對父母的贍養(yǎng)負擔(dān)主要是日常生活費與醫(yī)療開支、身后費用，其中日常生活開支基本可以通過父母的自己養(yǎng)老金予以滿足。但對于父母來說，未來最大的問題是醫(yī)療保障，建議為父母醫(yī)療保障建立專項賬戶，可以以現(xiàn)有金融投資的現(xiàn)值3萬元作為啟動資金，適時轉(zhuǎn)成債券型基金的投資，每月還可增加幾百元的資金定投債券型基金，逐漸增加父母的醫(yī)療保障專項賬戶的資金。