隨著中國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，公共衛(wèi)生、醫(yī)療條件以及人們健康意識(shí)的提高，中國人口的死亡率明顯下降，壽命也顯著提高。據(jù)測(cè)算，在中國，一個(gè)1950年出生的新生嬰兒的預(yù)期壽命為46歲，然而一個(gè)在2000年出生的新生嬰兒的預(yù)期壽命將達(dá)到71.4歲，2005年新生嬰兒的預(yù)期壽命為72.1歲。

人口壽命的延長(zhǎng)固然是件好事，然而同時(shí)也是一種風(fēng)險(xiǎn)。由于對(duì)壽命估計(jì)不足，人們?cè)谀贻p時(shí)期積累的財(cái)富往往不能彌補(bǔ)年老時(shí)期的開支，由此引發(fā)經(jīng)濟(jì)資源赤字，進(jìn)而產(chǎn)生長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)。長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)又可以分為個(gè)體長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)和總體長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)兩類。個(gè)體的長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)是指?jìng)€(gè)人在其生存年限內(nèi)的支出超過了自身所積累的財(cái)富?？梢酝ㄟ^參加相關(guān)養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃，如政府的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)的養(yǎng)老保險(xiǎn)以及人壽保險(xiǎn)公司的年金產(chǎn)品等將個(gè)體的長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給養(yǎng)老計(jì)劃提供者。

整體人群的長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)亦稱為聚合長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)，是指一個(gè)群體的平均生存年限超過了預(yù)期的年限。該風(fēng)險(xiǎn)是整個(gè)人口群體面臨的風(fēng)險(xiǎn)，是無法根據(jù)大數(shù)法則進(jìn)行分散的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。本文中的長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)均指代聚合長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)。

人口預(yù)期壽命的延長(zhǎng)以及死亡率的下降，對(duì)以生存和死亡為給付條件的保險(xiǎn)產(chǎn)品影響很大，大部分保險(xiǎn)產(chǎn)品給付金額和給付時(shí)間都發(fā)生了改變。在我們考慮如何對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)管理的時(shí)候，我們還應(yīng)該清楚地認(rèn)識(shí)到，人口預(yù)期壽命的延長(zhǎng)以及死亡率的下降，對(duì)以健康為給付條件的保險(xiǎn)產(chǎn)品也有著不可忽視的影響。

健康保險(xiǎn)為補(bǔ)償被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期間內(nèi)因疾病或意外傷害所發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用，或?qū)Ρ槐ｋU(xiǎn)人無法工作的收入損失進(jìn)行補(bǔ)償?shù)囊活惐ｋU(xiǎn)。我國目前主要的健康保險(xiǎn)大概分為以下幾類：醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)。

死亡率下降、預(yù)期壽命的延長(zhǎng)，對(duì)人類健康的影響主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一方面，由于社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和國家的醫(yī)療保健完全達(dá)到人口健康的需求，人口死亡的原因從根本上得以控制，疾病致死的情況未發(fā)生，疾病的轉(zhuǎn)歸以健康作為標(biāo)志;另一方面，過去的某一人口特征的人群患病后，如果不具備現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)和醫(yī)療條件，則會(huì)發(fā)生死亡?，F(xiàn)在的條件使他們不但沒有死亡，而且能夠生存下來。

疾病雖然沒能致人于死地，但也沒能讓人完全健康，疾病的轉(zhuǎn)歸以帶病生存作為標(biāo)志，可以是慢性病、失能、殘疾、生理生命等形式存活。

由此可見，死亡率下降、預(yù)期壽命的延長(zhǎng)將直接影響護(hù)理保險(xiǎn)的經(jīng)營。護(hù)理保險(xiǎn)是因疾病或者意外傷害，向喪失生活能力的被保險(xiǎn)人提供護(hù)理保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)產(chǎn)品。自新中國成立以來，雖然死亡率得到了很大的改善，但是55歲以上人口的殘障率還是處在較高的水平，居民的慢性病患病率沒有顯著的下降，城市反而還有進(jìn)一步上升的趨勢(shì)。而大量慢性病患者會(huì)在一定的條件下，轉(zhuǎn)化為失能或者殘疾。這大大增加了護(hù)理保險(xiǎn)的給付風(fēng)險(xiǎn)，為護(hù)理保險(xiǎn)的經(jīng)營埋下了隱患。

另外，雖然死亡率下降可能對(duì)疾病發(fā)生率、意外傷害發(fā)生率沒有直接影響，但是我國人口死亡率的下降，是以很大一部分死亡人口轉(zhuǎn)化為死亡風(fēng)險(xiǎn)明顯高于健康人口的高死亡風(fēng)險(xiǎn)人口為代價(jià)的。很多以前致死的重大疾病和意外傷害，成為可以治療和控制的。相應(yīng)地，醫(yī)療費(fèi)用成本有了很大的提高，死亡率下降而引發(fā)的收入補(bǔ)償成本也呈現(xiàn)增長(zhǎng)趨勢(shì)。從這個(gè)角度來說，保險(xiǎn)公司所承擔(dān)的醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)以及意外傷害保險(xiǎn)負(fù)債增加。

由以上分析，我們可以看出，人類壽命的延長(zhǎng)，不僅對(duì)以生存和給付為標(biāo)的的保險(xiǎn)產(chǎn)品有著巨大的影響，而且對(duì)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品也有著深刻的影響。因此，在我國面臨巨大的人口長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)這一背景下，我們不容忽視人類壽命的延長(zhǎng)引發(fā)的健康保險(xiǎn)經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)。在經(jīng)營過程中，應(yīng)該不斷更新對(duì)死亡率、疾病率以及醫(yī)療技術(shù)改進(jìn)的認(rèn)識(shí)，從而進(jìn)行有效的健康保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理。