(一) 案情簡介

　　付先生在某保險(xiǎn)公司工作, 1996 年5 月, 付先生為自己投保了100 萬元保額的養(yǎng)老保險(xiǎn), 年繳保費(fèi)7 000 多元。根據(jù)付先生所投保險(xiǎn)種的條款規(guī)定, 被保險(xiǎn)人年滿55 歲時(shí), 可以一次性領(lǐng)取養(yǎng)老金100 萬元。付先生每年均按期繳納保險(xiǎn)費(fèi), 但在1999 年5 月, 當(dāng)付先生又要繳納保險(xiǎn)費(fèi)時(shí), 接到了保險(xiǎn)公司內(nèi)部的通知, 通知告知: 凡保險(xiǎn)公司內(nèi)部員工投保此種養(yǎng)老保險(xiǎn)的, 公司一律不再收取其續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi), 并要求這些投保員工退保。付先生心想, 自己雖是保險(xiǎn)公司的員工, 但在投保養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)與保險(xiǎn)公司建立的是保險(xiǎn)合同關(guān)系, 自己作為投保人和被保險(xiǎn)人, 如果堅(jiān)決不同意退保, 難道保險(xiǎn)公司有權(quán)拒收保險(xiǎn)費(fèi)嗎? 于是付先生向保險(xiǎn)監(jiān)管部門咨詢, 監(jiān)管部門答復(fù), 保險(xiǎn)公司的內(nèi)部員工及其家屬投保本公司的保險(xiǎn), 其身份同樣是投保人, 除非投保人自愿退保, 否則, 保險(xiǎn)人只有在《保險(xiǎn)法》另有規(guī)定或保險(xiǎn)合同另有約定的情況下, 才能解除保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)人以投保人是內(nèi)部員工及其家屬為由, 拒收保費(fèi), 迫使投保人解除保險(xiǎn)合同的做法沒有法律依據(jù)。

　　(二) 對本案的分析

　　本案涉及到保險(xiǎn)人的解約權(quán)問題?！侗ｋU(xiǎn)法》規(guī)定: 除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外, 保險(xiǎn)合同成立后, 保險(xiǎn)人不得解除保險(xiǎn)合同。 由此可見,保險(xiǎn)人解除合同的權(quán)利并不是可以隨意行使的, 只有在以下兩種情況下, 保險(xiǎn)人才有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。

　　第一, 法定解除。即當(dāng)法律規(guī)定的事由出現(xiàn)時(shí), 保險(xiǎn)人才可以通過行使法定的解約權(quán)使保險(xiǎn)合同得以解除。根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定, 保險(xiǎn)人在下列情形中享有解約權(quán): (1 ) 投保人違反如實(shí)告知的義務(wù); (2 ) 被保險(xiǎn)人或受益人在未發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下, 謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故或者故意制造保險(xiǎn)事故; ( 3 ) 投保人、被保險(xiǎn)人未按約定履行其對保險(xiǎn)標(biāo)的安全應(yīng)盡的責(zé)任; (4 ) 在合同有效期內(nèi), 保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加; (5 ) 投保人申報(bào)的年齡不真實(shí), 并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的; (6 ) 人身保險(xiǎn)合同的效力中止之日起兩年內(nèi)雙方未達(dá)成復(fù)效協(xié)議。

　　第二, 協(xié)議解除。即在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)約定, 在合同的有效期內(nèi), 當(dāng)出現(xiàn)某種情況時(shí), 合同一方當(dāng)事人有權(quán)解除合同。

　　從本案的情況來看, 保險(xiǎn)人在既未出現(xiàn)法定的解約事由, 也未在合同中約定解約權(quán)的情況下, 不具有單方解除保險(xiǎn)合同的權(quán)利。除非投保人自愿要求退保或者經(jīng)過投保人同意退保, 否則, 如果保險(xiǎn)人采取拒收保險(xiǎn)費(fèi)的方式, 迫使投保人退保, 便構(gòu)成違約, 要承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。