生命表又稱為死亡表或壽命表，用于描述某人口群體死亡規(guī)律的概率分布。舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子，某一天出生了100個(gè)人，保險(xiǎn)公司對(duì)他們進(jìn)行追蹤調(diào)查直到他們?nèi)客龉?，然后統(tǒng)計(jì)出多少人死于疾病、多少人死于意外等等，建立一個(gè)模型。根據(jù)這一模型，保險(xiǎn)公司可以確定各險(xiǎn)種的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)。

　　但由于該類(lèi)產(chǎn)品歷來(lái)實(shí)行“保費(fèi)與投保年齡掛鉤”的原則，意味著投保年齡越大越不劃算，也使不少人到中年才突感養(yǎng)老危機(jī)的潛在消費(fèi)者望而卻步。

　　不過(guò)，這一基本原則正在被嘗試著打破。

　　本周，某公司一款名為“金玉”的新型年金產(chǎn)品在京問(wèn)世，盡管該公司人士告知記者此款產(chǎn)品在多數(shù)城市未有展開(kāi)銷(xiāo)售的打算，但其創(chuàng)新概念仍受到了各方關(guān)注。

　　其最大看點(diǎn)在于，任何客戶購(gòu)買(mǎi)都執(zhí)行統(tǒng)一費(fèi)率——出生30天到60歲的客戶都可以成為被保險(xiǎn)人，而且不需要體檢等手續(xù)。也就是說(shuō)，20歲的投保人所繳納的保費(fèi)金額與40歲的投保人所繳金額完全相同，作為一款養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，這一突破十分亮眼。

　　“標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率”對(duì)投保人而言之所以頗有意義，是因?yàn)橐话闱闆r下不同年齡的人購(gòu)買(mǎi)此類(lèi)產(chǎn)品價(jià)格會(huì)有高低之分，這是由產(chǎn)品費(fèi)率直接決定的，而費(fèi)率本身是依據(jù)生命表的統(tǒng)計(jì)信息來(lái)厘定的。2006年新生命表執(zhí)行后，中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定保險(xiǎn)公司可以自由選擇采用新、舊任意一種生命表來(lái)實(shí)行定價(jià)。這意味著壽險(xiǎn)定價(jià)的利率、死亡率、費(fèi)用率三要素中，死亡率要素將完全由公司決定，公司可以根據(jù)自己的需求采用不同的生命表，作出不同的定價(jià)選擇。

　　根據(jù)監(jiān)管部門(mén)的說(shuō)法，“新生命表比原生命表統(tǒng)計(jì)的壽命延長(zhǎng)了，死亡率降低了?！边@意味著年金產(chǎn)品保單進(jìn)入給付期之后，保險(xiǎn)公司需要支付年金的時(shí)間更長(zhǎng)了，支付的金額也更多了。于是，催生出了市場(chǎng)上關(guān)于“受新生命表影響，年金等壽險(xiǎn)產(chǎn)品有漲價(jià)趨勢(shì)”的猜測(cè)。

　　不過(guò)，“金玉”的推出一定程度上也表明，漲價(jià)一說(shuō)并無(wú)確切跡象，而各家保險(xiǎn)公司所做的還是根據(jù)各自遵循的原則，在年金險(xiǎn)的形式上推陳出新。

　　年金用途靠攏“全能”

　　相對(duì)于傳統(tǒng)養(yǎng)老年金，該產(chǎn)品領(lǐng)取年金的時(shí)間段比較超前——不是在繳費(fèi)二三十年后開(kāi)始領(lǐng)取，而是在二三十年后終止領(lǐng)取。其功能和性質(zhì)更接近于市面上的教育年金，只是在年金使用目的上更為人性化，相應(yīng)的，領(lǐng)取時(shí)間也更隨意，講求“按需支取”。

　　具體來(lái)說(shuō)，目前比較主流的年金險(xiǎn)一般都會(huì)約定：從未來(lái)退休后的某一時(shí)間起開(kāi)始按年領(lǐng)取年金。以該公司之前推出的一款同為分紅型年金險(xiǎn)的產(chǎn)品金貴年金為例：“某一時(shí)間”即首個(gè)年金領(lǐng)取日，根據(jù)條款的不同，可以是被保險(xiǎn)人50周歲、55周歲、60周歲、65周歲及70周歲后的首個(gè)保險(xiǎn)單周年日。金貴年金的投保人可以選擇10年期繳、20年期繳，甚至是一次性繳清。