你透支身體，身體也會(huì)給你一個(gè)懲罰，在生活中我們不難發(fā)現(xiàn)那些有錢的企業(yè)家似乎更容易生病。這主要是因?yàn)榻?jīng)常熬夜加班或者工作壓力造成的。面對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)家應(yīng)該準(zhǔn)備出充分、足夠的保障，以備不時(shí)之需。

　　有人說保險(xiǎn)是窮人買不起，富人用不著。這種說法是不對(duì)的，且不說窮人一年花幾十塊錢就能買份意外傷害險(xiǎn)，其實(shí)富人也是需要保險(xiǎn)的。風(fēng)險(xiǎn)無處不在，疾病、衰老、死亡、意外傷害并不會(huì)因?yàn)槊鎸?duì)的是一個(gè)收入豐厚的企業(yè)家而退避三舍。相反，由于生活方式、競爭壓力等原因，有些疾病、意外傷害似乎更青睞有錢人。企業(yè)家甚至需要比其他普通人更多的保險(xiǎn)保障。

　　專家表示，目前社會(huì)上的企業(yè)家根據(jù)個(gè)人資產(chǎn)規(guī)模可以大致分為3類。每一類企業(yè)家應(yīng)根據(jù)自身的特點(diǎn)，選擇適合自己的保險(xiǎn)。

　　小企業(yè)家：保障為主

　　這類企業(yè)家往往是剛開始獨(dú)立創(chuàng)業(yè)，或者開店建廠，或者創(chuàng)辦公司，一年辛苦下來能賺個(gè)幾十萬元。由于事業(yè)剛剛起步，他們的特點(diǎn)是操心的事特別多，工作時(shí)間比較長，其收入也許還不如外企中的高級(jí)白領(lǐng)多。

　　原始積累型企業(yè)家的年齡從20-50歲都有，一般都沒有參加社保。由于手里的余錢也不是很多，購買保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)把錢花在刀刃上，著重為自己和家人投保最基本的醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。在確定保額時(shí)，應(yīng)給家庭經(jīng)濟(jì)支柱也就是企業(yè)家本人盡量充分的保障，如重大疾病險(xiǎn)一般至少要達(dá)到30萬-40萬元的保額。

　　重大疾病險(xiǎn)與社保不沖突，一般是確診即賠付，與實(shí)際治療費(fèi)用無關(guān)。至于住院醫(yī)療險(xiǎn)，對(duì)于有社保的企業(yè)家，建議購買給付型(即按住院天數(shù)發(fā)補(bǔ)貼);而沒有社保的企業(yè)家，建議購買費(fèi)用報(bào)銷型(也就是按實(shí)際發(fā)生費(fèi)用的一定比例賠付)?？紤]到此類企業(yè)家創(chuàng)業(yè)初期經(jīng)常在外奔波，還應(yīng)該增加意外險(xiǎn)的投保額度，以50萬元以上為宜。

　　在滿足自己的基本保障后，出于投資需要也可適當(dāng)考慮風(fēng)險(xiǎn)較大的投資連接險(xiǎn)，同時(shí)要考慮給家人購買基本的醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。待事業(yè)穩(wěn)定后，如果手里有錢不需馬上用于再投資，可首先考慮增加家人的保額，然后考慮購買帶分紅性質(zhì)的養(yǎng)老險(xiǎn)和給孩子的教育險(xiǎn)。

　　中企業(yè)家：保障+投資

　　這類企業(yè)家在事業(yè)上已進(jìn)入穩(wěn)定期，手下少則有十幾名、多則幾百名員工，一年純利潤以百萬元計(jì)，個(gè)人資產(chǎn)已達(dá)到上千萬元。一般而言，他們要么已經(jīng)在事業(yè)上心滿意足，要么覺得再發(fā)展已經(jīng)很難，處于瓶頸階段。

　　對(duì)于初具規(guī)模的企業(yè)家來說，原始積累已經(jīng)完成，豪宅和私家車都已購置，保費(fèi)對(duì)于他們來說都不是問題，關(guān)鍵是在觀念上是否認(rèn)可保險(xiǎn)的作用。建議除了投保足夠的醫(yī)療和意外險(xiǎn)之外，這類企業(yè)家還可以給自己購買足夠的養(yǎng)老險(xiǎn)。另外，如果流動(dòng)資金充足的話，還應(yīng)給自己的豪宅、汽車和其它財(cái)產(chǎn)(包括企業(yè)財(cái)產(chǎn))投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。在設(shè)計(jì)保險(xiǎn)規(guī)劃時(shí)，由于不需占用太多時(shí)間和精力，應(yīng)適當(dāng)考慮保險(xiǎn)的投資功能。

　　在繳費(fèi)期限上一般應(yīng)選擇較短的繳費(fèi)期，一來現(xiàn)在有這個(gè)繳費(fèi)能力，二來防止若干年后萬一生意破產(chǎn)造成繳費(fèi)困難。如果將來真的出現(xiàn)繳費(fèi)困難或資金周轉(zhuǎn)不靈的情況，還可以到保險(xiǎn)公司申請(qǐng)減額交清或保單貸款。

　　大企業(yè)家：特有功能+保障

　　最后一類企業(yè)家一般是大公司的股東或合伙人，個(gè)人財(cái)富動(dòng)輒上億元，染指各種財(cái)富排行榜。對(duì)于他們來說，除了對(duì)上述醫(yī)療、養(yǎng)老、意外等風(fēng)險(xiǎn)因素的考慮外，應(yīng)該更多地考慮保險(xiǎn)在財(cái)產(chǎn)分配與避稅上的特有作用。

　　死亡是每個(gè)人都要面對(duì)的，而往往越是豪門，越有可能因?yàn)檫z產(chǎn)分配而鬧得不可開交。在身前通過購買壽險(xiǎn)，指定身故保險(xiǎn)金受益人，不失為一種避免紛爭、分配財(cái)產(chǎn)的好方法。

　　在實(shí)施了遺產(chǎn)稅的國家和地區(qū)，對(duì)財(cái)產(chǎn)進(jìn)行稅務(wù)籌劃幾乎是每個(gè)富豪必須研究的課題。在這些國家和地區(qū)，投保人身故后，受益人所獲得的身故保險(xiǎn)金并不算作遺產(chǎn)，不在遺產(chǎn)稅的征收之列。因此，企業(yè)家們通常會(huì)利用購買壽險(xiǎn)的方式提前規(guī)劃財(cái)產(chǎn)，以達(dá)到少交稅費(fèi)的目的。雖然我國暫時(shí)還沒有施行遺產(chǎn)稅，但應(yīng)該只是個(gè)時(shí)間問題。

　　企業(yè)家更應(yīng)該買保險(xiǎn)來保障自己的權(quán)益，但是呢，由于每個(gè)人的實(shí)際情況不同，所以買保險(xiǎn)的時(shí)候也應(yīng)該看看自己的實(shí)際情況，從而買到合適的保險(xiǎn)。如果可能的話，企業(yè)家可以雇傭?qū)ｉT的保險(xiǎn)專家來為自己服務(wù)，從而達(dá)到保障自己健康的目的。