我國(guó)是人口大國(guó)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提高，基本社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)已經(jīng)觸及到每個(gè)家庭了。很多人在看醫(yī)生的過(guò)程中也能感受到醫(yī)保帶來(lái)的優(yōu)惠，可是還是有很多人不會(huì)規(guī)劃自己的醫(yī)保。

　　在具體的保障中，往往呈現(xiàn)兩個(gè)比較極端的現(xiàn)象。一種是覺(jué)得有了社保無(wú)需再買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的人，所以他們不買(mǎi)任何的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)；另一種是買(mǎi)了很多的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，結(jié)果卻發(fā)現(xiàn)買(mǎi)多了，和社保有重合部分。

　　說(shuō)了這么多，我們普通老百姓怎么買(mǎi)醫(yī)保才能讓我們得到最大的保障同時(shí)又不浪費(fèi)自己的金錢(qián)呢？

　　眾所周知，社保的特點(diǎn)是“廣覆蓋，低保障”，它所能滿足的只是人們最基本的一些醫(yī)療保障需求。例如在淄博，社保主要包括個(gè)人賬戶和統(tǒng)籌基金，以及在此基礎(chǔ)上的大額醫(yī)療費(fèi)用互助資金。

　　其中個(gè)人賬戶主要用于支付在定點(diǎn)醫(yī)院的門(mén)診和買(mǎi)藥費(fèi)用，統(tǒng)籌基金用于支付住院費(fèi)用，門(mén)診有1000元的起付線，住院有700元的起付線。

　　對(duì)老百姓來(lái)說(shuō)，社保能提供的醫(yī)療保障只是最基本的。社保對(duì)能報(bào)銷(xiāo)的醫(yī)療項(xiàng)目和藥品有嚴(yán)格的規(guī)定，很多項(xiàng)目不能報(bào)銷(xiāo)。

　　例如最常見(jiàn)的消炎藥，社保藥品目錄中只包含了青霉素，而像先鋒這樣療效更好的藥品就不在報(bào)銷(xiāo)之列，那些高價(jià)高效的進(jìn)口藥就更不會(huì)涵蓋了。

　　目前像癌癥、重大器官移植這樣的手術(shù)費(fèi)用一般都在10萬(wàn)元以上。最后，社保的報(bào)銷(xiāo)都是事后的，而且對(duì)誤工、營(yíng)養(yǎng)品之類(lèi)的費(fèi)用都不覆蓋。因此，一場(chǎng)大病仍然會(huì)給老百姓帶來(lái)很重的負(fù)擔(dān)。

　　既然社保只能提供最基本的保障，那么選擇合適的商業(yè)保險(xiǎn)作為社保的補(bǔ)充就顯得尤其重要了。目前市場(chǎng)上的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)按賠付方式可以分為費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)型和補(bǔ)貼給付型兩種。

　　費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)型保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司根據(jù)投保人的醫(yī)療費(fèi)用單據(jù)進(jìn)行比例報(bào)銷(xiāo)賠付，比如80%、90%或者100%的報(bào)銷(xiāo)等，一般報(bào)銷(xiāo)范圍都同社保一樣，比較昂貴的藥品或進(jìn)口藥品是不予報(bào)銷(xiāo)的（目前首創(chuàng)安泰人壽保險(xiǎn)公司的一款醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)型險(xiǎn)種，不論什么藥品，只要是合理且必須的，都予以報(bào)銷(xiāo)）。

　　如果您有社保，再加上這類(lèi)的險(xiǎn)種，在社保報(bào)銷(xiāo)以后，余額基本都可以用這類(lèi)險(xiǎn)種報(bào)銷(xiāo)了（不超過(guò)額度基本都可以100%報(bào)銷(xiāo)了）。

　　補(bǔ)貼給付型保險(xiǎn)的賠付金額與實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用無(wú)關(guān)，投保人不需要提供發(fā)票，只要符合保險(xiǎn)合同的給付條件就會(huì)對(duì)投保人按照合同約定的額度進(jìn)行賠付，不和社保報(bào)銷(xiāo)的部分發(fā)生重疊。如，重大疾病類(lèi)保險(xiǎn)、住院定額類(lèi)保險(xiǎn)等。

　　舉例說(shuō)明社保和商業(yè)保險(xiǎn)的結(jié)合的好處：

　　張先生因癌癥住院治療，住院30天，一共花費(fèi)了20萬(wàn)元，其中10萬(wàn)為社保范圍內(nèi)的用藥。如果他只參加了社保保障，那么在出院后社保能報(bào)銷(xiāo)社保范圍內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用的80％，即8萬(wàn)元，剩下的13萬(wàn)元需要自己支付。

　　如果他購(gòu)買(mǎi)了一份保額為10萬(wàn)元的重大疾病保險(xiǎn)，那么保險(xiǎn)公司就會(huì)給其給付10萬(wàn)元重大疾病保險(xiǎn)金。這樣就還剩下3萬(wàn)元自付。

　　如果他購(gòu)買(mǎi)了一份保額為10萬(wàn)元的費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，80%報(bào)銷(xiāo)比例，那么剩余的3萬(wàn)如果都是社保范圍內(nèi)的，拿到保險(xiǎn)公司也就可以報(bào)銷(xiāo)剩余的3萬(wàn)元了（如果不超過(guò)每次報(bào)銷(xiāo)的額度）。

　　如果他購(gòu)買(mǎi)了住院定額保險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任是住院期間每天補(bǔ)助300元，那么保險(xiǎn)公司將補(bǔ)助：300元*30天=9000元，那么張先生可以用這筆錢(qián)購(gòu)買(mǎi)一些營(yíng)養(yǎng)品補(bǔ)補(bǔ)身子或做些其他對(duì)病情有益的事情。

　　有社保得情況下：

　　張先生得到了：8萬(wàn)元的社保報(bào)銷(xiāo)，3萬(wàn)元的商業(yè)報(bào)銷(xiāo)，10萬(wàn)元的大病陪付，住院定額賠付9000元的補(bǔ)助，共計(jì)：21.9萬(wàn)元的保險(xiǎn)金，而張先生總共花費(fèi)了20萬(wàn)元。

　　如果張先生沒(méi)有社保僅有商業(yè)保險(xiǎn)的情況下：

　　張先生可以得到：10萬(wàn)元*80%=8萬(wàn)元，重大疾病賠付10萬(wàn)元，住院定額賠付9000元的補(bǔ)助，共計(jì)：18.9萬(wàn)元，剩余1.1萬(wàn)元需要自己承擔(dān)。

　　說(shuō)了這么多，就是想告訴大家，只靠社保或者只靠商業(yè)保險(xiǎn)是不行的，只有把二者有機(jī)結(jié)合起來(lái)才能得到最大的保障。