以前，只要客戶是帶病投保的，不管過了多長時間，只要在理賠時,保險公司查明在投保前,客戶確實有過相關病史，完全可以拒賠。但是在新《保險法》實施后，只要保險合同時間超過兩年，及時客戶是帶病投保的,理賠也可以得到。這就是在新《保險法》中新增的有關不可抗辯條款，但法官也提醒說，這一條款和免去如實告知并不一樣。

　　案例：在投保時就有病，于是在理賠時，險些遭拒。市民李女士就在最近，如愿獲得了保險公司支付的4萬元理賠金。據(jù)了解，早在2006年,李女士就購買了某保險公司的康寧終身保險，2萬元的保險金額。被保險人根據(jù)保險條款約定，如果確診重大疾病時，按保險金額兩倍,保險公司給付重大疾病保險金。2009年4月，李女士被醫(yī)院確診,患有慢性腎功能衰竭，后來接受了換腎手術。

　　2009年10月，李女士向保險公司提出理賠申請，保險公司拒賠。理由是：根據(jù)病歷，被保險人已患慢性腎功能不全10年。而當初的投保單上關于最近健康狀況及過去10年是否患有下列疾病一欄中全部填的是否。于是，保險公司以投保人故意未履行告知義務為由，拒絕理賠。

　　李女士稱，她在投保時已向保險營銷員如實告知了自身的疾病，但營銷員稱不影響承保，并幫忙填好保單后交由她簽字。于是李女士訴至法院，要求保險公司按保險合同約定支付保險金額4萬元。法院近期對此案做出終審判決，保險公司按照保險合同約定支付保險金額4萬元。

　　分析：超2年不告知也能獲賠

　　市中院民四庭王曉瓊法官解釋說，法院做出這一判決，是根據(jù)新《保險法》中增設的不可抗辯條款：自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。也就是說，即使投保人在投保時未履行如實告知義務，保險合同成立滿2年后，保險公司也不能再以該理由解除合同，應承擔給付保險金的責任。

　　本市法院目前在審理的保險訴訟中，有20%的案件都屬于這種投保人由于沒有盡告知義務，從而使得理賠遭受到了拒絕。王法官說，最近一些年，由于保險公司想要擴大業(yè)績，在拉保單時,營銷人員往往非常寬松，在理賠時，經(jīng)常會因為保戶沒有如實告知而拒賠。在實施新《保險法》后，寬進嚴出的方式將會轉變成嚴進寬出，而對于保險公司的經(jīng)營行為，他們將受到更嚴格的約束。

　　提醒：不可抗辯條款非免告知

　　雖然有新《保險法》為投保人撐腰，但市中院民四庭法官宿敏還是提醒市民，不可抗辯條款并不意味著投保時可免去如實告知。如查實是惡意騙保行為，即便超過兩年，保險公司仍然會拒付，并將追究涉嫌人員刑事責任。

　　在人壽、醫(yī)療等保險中，要如實回答保險公司書面詢問的健康情況等問題；在車險中，要具實填寫車輛類型(轎車、農(nóng)用車或卡車等)、車輛性質(zhì)(經(jīng)營車輛或非經(jīng)營車輛)等。宿敏提醒說，對于投保人來說，有病并不一定不能投保，只是在險種選擇和保費數(shù)額上有所不同。投保人不要因害怕多交保費或擔心保險公司不同意承保，而不向保險公司進行如實告知。否則，一旦出險，很有可能得不到保險公司的賠償。